央行五次降息后 买房该选商业贷款还是公积金贷款？

央行年内五次降息后，商业贷款基准利率降至史上最低，虽然此次公积金贷款利率未作调整，但五年期以上贷款利率3.25%已处于最低位。那么在降息通道中，准备贷款买房的购房者，该选商业贷款还是公积金贷款？对此，我们只有对比后才知道。

一、贷款额度

商业贷款：商业贷款额度没有最高额度限制，具体额度银行会根据房屋总价、借款人的还款能力等因素综合确定。一般来说，首套房贷可贷额度为房屋总价的七成。而且按照现行房贷政策，曾经贷款买过房，但现已将贷款结清，那么再次贷款买房，也按首套房贷政策执行。

公积金贷款：公积金贷款一般都有最高额度限制，比如北京住房公积金贷款最高额度为120万，购买二套房的，贷款最高额度为80万；成都单笔公积金贷款最高额度为60万……

单从贷款额度上考虑，有大额购房资金需求的人，可以考虑商业贷款；如果所需资金小，可考虑公积金贷款。

二、贷款利率

商业贷款：经过五次降息后，商业贷款五年期以上基准利率已从5.15%降至4.9%，而目前很多银行给出了85折优惠，即：4.165%。

公积金贷款：虽然央行在10月24日未对公积金贷款利率作调整，但现行五年期以上利率3.25%已处于史上最低位。

所以，若从贷款利率上看，选择公积金贷款买房更划算。

三、还款方式

商业贷款：商业贷款的还款方式主要是等额本息与等额本金。购房者若选择等额本息方式还款，每月偿还的资金数额一样，适合收入固定的人士；若选择等额本金方式还款，前期还款压力较大，随后逐月递减。

公积金贷款：公积金贷款买房时，借款人除了可以使用等额本金、等额本息以外，还可以采用自由还款，只要每月的还款额大于设定的最低还款额即可，这样每月的还款压力就没那么大了。

因此，从房贷还款方式上来看，公积金贷款的自由还款更为灵活。