扒一扒现金贷的那些事

P2P网贷迎来了监管时代，网贷合规整改给行业带来不小的压力，大量的P2P平台遭淘汰，同时行业也迎来了降息潮。然而在这样的背景下，却有一种网贷业务热火朝天，那就是“现金贷”业务，那么下面来小编简述一下现金贷的那些事。

什么是现金贷

现金贷是小额现金贷款业务的简称，贷款金额一般在3000-5000元，最多不超过2万。现金贷具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始，现金贷开始强势崛起，如今已经小有规模。近两年来，越来越多的人开始接触消费金融和小额贷款，尤其是现金贷业务，满足了用户的短期资金需求，从线下一直火爆到线上。

现金贷的种类

目前现金贷业务平台的规模逐步发展壮大，据不完全统计，目前国内的小额现金贷平台已有上千家，大体上可以分为几类：

（1）垂直平台：以工资钱包、现金巴士、手机贷、闪电借贷、量化派为代表，主要针对细分人群，技术成本较高，例如工资钱包是通过互联网及信息技术建立人力资源大数据中心。

（2）消费金融系：以捷信消金的福袋、苏宁消金的任性借为代表，这一类现金贷业务以消费金融为支撑，资金来源广。

（3）互联网系：以蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条为代表，现金贷依托互联网金融平台或电商平台，资金实力比较雄厚，具有强大的客户基础。

（4）银行系：目前很多银行推出自有的现金贷产品，如招商银行的闪电贷、包商银行的幸福金和有氧贷，产品大多针对银行内白名单客户，利率普遍较低，客群与其他现金贷产品差异显著。

现金贷和目标客户的特点

现金贷能够在一两年内迅速发展，并受到许多人的青睐。现金贷的主要特点是:额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高。由于现金贷无需抵押、流程快，最快几分钟钱就能到账，为许多贷款无门、急需用钱的用户带来到了便利。由于现金贷额度小、周期短，符合小额分散的原则，现金贷平台更容易操作运营。但是现金贷的高利率是很多客户所忽略的。

现金贷平台的目标客户主要是一些收入和学历较低的人群，这一类人群普遍有小额资金需求。另外这类人群大多数人不能通过银行借贷审核，甚至没有个人信用记录。由于现金贷门槛低，导致行业坏账率极高。

现金贷的利率

现金贷的贷款金额一般不超过2万，年化利率通常在50％-200％，一些极端的甚至高达600％。高利率是现金贷最大的弊端，虽然现金贷门槛低、流程简单，只需要在手机上操作几个流程，几分钟就借到钱。但是目前现金贷平台鱼龙混杂，借款人一不小心就中招了。

现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，现金贷的“不透明”成为客户中招的主要原因。现金贷平台一般都闭口不谈利率，他们将“利率”这一敏感词抹去，取而代之的是“手续费、服务费”等，这样就规避了法律红线。比如有平台告诉客户“借1000元，一周后还1100。”客户感觉只多了100元，但是这笔现金贷，实际的年化利率高达520％。另外有的现金贷平台不会告诉客户该还多少钱，只是告诉客户：通过APP注册并按提示填资料、输入借款金额借钱后，才能看到服务费是多少。

现金贷在一定程度上满足了用户小额资金的需求，但是目前现金贷平台鱼龙混杂，存在许多的不合理性，未来需要监管的介入。