这是2018年的第四篇。

是老七玩金融的第一百二十四篇。

今天把重疾险讲完，从下期开始，八哥给大家看看保险公司的后院，简单聊聊保险产品是怎么定价的，为什么不同年龄的人，性别不同，收费就不一样？缴费年限不同的时候，好像保费也不是简单的加总，这些背后的原理是什么？

有一块内容，比较复杂，八哥今天单开一篇，争取聊透。这就是提前给付和额外给付这两个概念。搞懂了这两个概念，就可以明白无误的在市面上比较产品价格了，不至于在被营销员搞蒙，等真的到理赔的时候才悔恨晚矣。

提前给付和额外给付都是什么意思？

提前给付一般是说，得了轻症（比如原位癌）之后，保险公司需要提前从预定保额中“挪”出来一部分钱先行赔付，不然现在不治，以后严重了，对投保人（把病耽误重了）和保险公司（赔付全部保额）都不利。提前给付是占用预先约定好的保额的，以后如果再出险了，后续赔付的金额就要对应减少。

额外给付呢，是把重疾分成几类，得了其中一类的保险公司赔付一倍保额，得了另一类可能赔付两倍保额，赔付完重疾责任了，死亡责任也不会受影响。有的产品规定只要进行了赔付，条款就终止（单次赔付），有的可以多病种连续赔付，即第一次发生重疾获赔后，以后再次发生其他类型的重疾，投保人还可以获赔。但是多次赔付发生概率本身就极低，毕竟不是每个人都有胃癌和尿毒症同时或前后并发的“好运气”。多次额外给付对于投保人来说有个好处，因为一旦发生了一种重疾，再想投保其他重疾，保险公司的内心是拒绝的，核保的时候基本都会因为健康状况而被拒保。

给大家举个栗子，小明考虑了三款重疾产品，保额都是10万。

低配版是提前给付的，即如果发生了轻症，保险公司先支付5万，要是病没治好反而严重了，触发了重疾给付条件，那保险公司后面最多也就是再赔5万，合同终止。

中配版的是单次额外给付（肝癌额外给付），即如果发生了尿毒症，保险公司赔付10万，合约终止；但如果得了肝癌，保险公司要额外赔付10万，即20万，合同才能终止。保险公司只赔一次，以第一次患病为触发条件。

高配版的是多次额外给付，就是得尿毒症，赔10万，合同继续有效；后面又得了肝癌，赔10万，合同继续有效；再后面脑中风了，赔10万，合同继续有效；……

小明真倒霉。

提前给付和额外给付是重疾险赔付责任里面比较复杂的地方，因为条款中一些措辞的原因，经常会导致客户与保险公司因为理解不同（大部分之后都是营销员夸张的话术所致），最后诉诸法院。所以买之前，最好能再三求证，有条件的可以在签合同的时候，跟营销员进行双录（录音录像）取证，以免理赔时候发生不必要的纠纷。

今天你知道了：

提前给付相当于把整个蛋糕先切过来一块尝尝，而额外给付是会给你两块蛋糕，多次额外给付是给完你两块蛋糕，后面可能还会再给。