上帝献给屌丝的三件礼物：房贷、基金定投和保险

从前有个人相信上帝。有一天他掉进海里了，他相信上帝会来救他的，并且等着他的上帝来救他。第一艘船过时，他说他的上帝会来救他的，他要等着他的上帝，第二艘船经过时他说他的上帝会来救他的，当第三艘船过时，他仍然相信他的上帝会来救他，放弃了上船的机会，最后他淹死了。当他死后他在天堂见到上帝时，他问上帝为什么不去救他?上帝说：我派了三艘船去救你呀，你为什么不上船呢?

在家庭理财中，这三艘船，分别叫房贷、基金定投和保险。

首先说房贷

很多人说借房贷是自己给银行打了一辈子工。他们的理由是：现在借100万房贷，按4.9%的基准利率，期限30年，等额本息还款，每月要还5307元，30年一共还了191万。你看银行黑不黑?利息都快追上本金了！

银行黑不黑我不知道，但我要告诉大家：房贷是银行能给到普通客户的最大福利。为什么?因为你是在用未来的钱还今天的钱，而未来的100元的价值是远远低于现在的100元的。假设通货膨胀率是5%，20年后的100元只相当于今天的38元，30年后的100元只相当于今天的21元。而如果通货膨胀率是8%，30年后的100元只相当于今天的10元。（大家数一下下面这张货币有多少个零）

但你的还款额每个月是不会变的。银行有没有跟你说：对不起，因为现在的100元只值当初的10元，所以你的还款额要翻10倍?

不要跟我说官方公布的通货膨胀率没这么高，那个对你来说参考意义并不大。你从自己的衣食住行和子女教育等费用去感受一下，每年的涨幅是多少?这个才是对你有意义的通货膨胀率。

所以啊，当初在银行利率打7折的时候办了房贷的人，你就偷着乐吧，银行估计现在肠子都悔青啦。

所以啊，如果能在银行拿到基准利率的房贷，你就算再有钱，买房子能贷款就尽量贷款吧，并且贷款的期限越长越好，而且不要提前还贷，毕竟这是你能在银行拿到的最低利率的贷款了；另外，不要选择等额本金还款法，虽然这种还款方法还的利息要少一些，你要选择等额本息还款法，还的总利息越多，你越划算，因为你多占用资金的时间所带来的价值远远超过了你还的利息。

当然，需要注意的是，你的贷款总额不要超过家庭总资产的60%，每月还款额不要超过月收入的50%，因为还款压力太大。当然，这可能是一句废话，因为超过这个比例银行也不会同意。

再来说基金定投

每一次通货膨胀，都是对普通人的一次收割，因为有钱人早就通过贷款加杠杆获得了超额收益，而普通人一方面不敢把杠杆加得太大，另一方面想加也加不了。如果完全不参与到股票市场，基本上就变成了每一次社会财富再分配的局外人。

然而，股票市场并不好玩，这是一场群雄逐鹿的游戏，而我等屌丝，绝对不是群雄，只不过是那头鹿，机构才是群雄。所以你就会发现：这么多年来，大部分机构都在股票市场赚得盆满钵满，中国有开放式基金以来，平均年化收益率居然达到了惊人的16%；然而大部分散户都输得一塌糊涂。

这时有人会说：吹牛吧，我身边大部分买基金都是亏钱的，你居然好意思说中国开放式基金表现这么好?我怎么没感觉到呢?

朋友，我说的数据绝对是事实，但你的感受也是事实，那么到底哪里出问题了呢?

是我们的人性出了问题：人云亦云、见风使舵、追涨杀跌。君不见：市场高位的时候，基金销售能上天，市场低位的时候，基金就像狗屎一样没人要。

中国的股票市场是一个牛短熊长的市场，高点出现往往只有几个月，而低点出现往往有几年。柱子哥想问问大家：在这样的市场，如果闭着眼睛去投资，更多的可能是买在低点还是买在高点?这个问题大家想都不用想，肯定是买在低点，因为低点出现的时间更长。

然而大家都是睁着眼睛去投资的，这就是问题所在。

也许你会问：那我们有没有可能战胜自己的人性呢?

不好意思，如果不借助工具，基本不可能。巴菲特说：你要在别人恐惧的时候贪婪、在别人贪婪的时候恐惧，这句话有没有道理?当然有道理，股神说的话能没有道理吗?你做不做得到?做不到！有几个人能做到?你看，这就是问题所在。

所以，我们需要借助工具来战胜自己的人性，而基金定投就是这样的工具。

基金定投完全放弃了择时（因为我们老是择错了时），在每个月固定投入，这样一来，你大部分时间都是在低位进入的，只有小部分是在高位进入，这样一来，你的风险将大大降低，只要选择一个价格高于你的平均成本的时间点卖出，你就是赚钱的，而这样的时点是很容易找到的。

当然，这只是基金定投的一部分价值，其它还有诸如强制储蓄、积少成多、以时间换取安全性和收益等好处，这里就不介绍了，以后慢慢聊。总之，定投这种方式适合每一个人。

最后再说保险

在中国，最需要保险的人，往往最反感保险，这是令人痛心的，也是我写保险方面的文章写得最多的原因。

保险就是上帝派来的最后一条船，如果这条船都不上，后面不会再有船了。

为什么普通人比有钱人更加需要保险?因为有钱人其实有风险自留的能力，所谓风险自留，就是有风险来了没关系，我自己担着，我担得起。比如对一个亿万富翁而言，买重疾险其实并不急迫，因为他花得起这个钱。所以，有钱人买保险往往出发点更多的是法律风险规划、税务规划、财富传承规划出发的。

但是普通人谁能抵御这个风险?

过去，我们常常认为虽然人有富贵贫穷之分，但至少，时间对每个人是公平的，毕竟，命是老天爷给的，谁也无法改变，谁也无法延续。

但是随着技术的可怕进步，药品可能帮助人类穿越时间线，连时间都会变得不平等起来：

比如现在人类正在研究一种抗癌技术，从病人的身上提取合适的免疫T细胞，用基因改造这个细胞并大量培植，再注入病人体内，这些开了外挂的T细胞开始在体内扫荡癌细胞。这种极为暴力的治疗手段将大大提高癌症的治愈率。最终比的无非就是谁有这笔治疗费用而己。

再比如，人类的寿命正在不断的延长，《人类简史》的作者甚至预测未来人类的平均寿命有望超过120岁。那么问题就变得简单了，谁能够在不工作的情况下还能拥有稳定的现金流，谁才能有尊严的活到120岁。而年金保险虽然收益不高，但恰恰是最能带来稳定现金流的。

当生命风险、健康风险、长寿风险（没错，长寿也是一种风险）一并向人们袭来，普通人是无法抵御的。所以只能进行风险转移，以时间换空间，以可承受的保费，换取风险发生后最小程度的损失，除此别无他途。