信用比黄金还要贵重。社会的发展，越来越多的人认识到这一点。信用污点，也称不良信用记录。属于个人信用记录的时效范畴，银行客户申请贷款后由于某些原因，造成还款逾期记录，即信用污点。

2012年11月2日，新版个人征信报告上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，公民的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。

到这里就可以看到，不良信用的保留时间为5年，但是有一个前提，就是你在五年内足额还款，并且不再产生不良记录，比如信用卡逾期超过三个月，贷款不还等等。

之所以6年过去了，你的信用依然是不良的，只能说明你这6年内，信用状况依然没有改善。花钱一时爽，还钱愁断肠。早知今日苦，借钱应多忧。凭本事借的钱，凭什么要还？曾经的豪言壮语，终于等来了最终的审判。

贷不了款，那就先别贷了。想想怎么去弥补，抓紧时间把历史的欠账清理干净了，然后保持几年的清白记录，再考虑贷款的问题。如果是银行的错误，那么可以携带本人有效身份证，向当地央行征信中心提出异议申请，待央行核实确实存在错误的，则会根据调查结果给予修正。

产生不良信用记录的原因可能是以下几种（并不完全）：

1、信用卡、房贷车贷未按时还款；

2、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；

3、助学贷款拖欠未还款；

4、个人信用卡出现套现的行为；

5、有的“睡眠信用卡”不激活也产生年费，年费未缴纳就会产生负面信用记录；

6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；

7、水、电、燃气费未按时缴纳；

8、拖欠税费及滞纳金等；

9、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

10、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。