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这几天看了一篇文章，叫流感下的北京中年。非常火，在朋友圈里刷了屏。

几乎引起全民恐慌。

一是没想到流感居然也能致命，才29天人就没了，后怕；

二是治病十几天就能花掉几十万，自己摊上了咋办，无助。

焦虑又翻涌上来了。

怎么办，大买保险？

一.

保险确实好，每个家庭都要有。

作为一个写理财的，应该在这个时候，大写特写保险的好处...

但我不想恐吓大家。

像作者岳父的这种病症，我们遇到的机率真的很小。

没必要过于恐慌。今天我看朋友圈里有人甚至说——要去海南买个房，为啥，因为海南冬天流感少...

你还不如多关注一下小区门口公告栏，及时打个抗流感疫苗呢...

有个几十块钱，就够了。

当然，大部分人不是怕流感，主要是怕天降大病大灾，一天花几千、几万。

钱烧不起、放弃又舍不得。

二.

保险在这时候，能起到一定的作用。

比如像作者岳父的病，买一份优质的百万医疗险，比如尊享e生、好医保、微医保。

费用几乎都能报销，进ICU也没问题。

而且还附送绿色通道，帮忙对接三甲医院专家。

不用到处托人找关系，还走错门路了。

保额高、覆盖全、又便宜，还能垫付住院押金。

确实好保险。

我之前也推荐好几次了，值得买。

但保险有用，不代表人人都能用得上。

这种百万医疗险性价比如此之高，一个代价就是——投保条件苛刻。

老人如果有常见慢性病，像糖尿病高血压什么的，就很难买到了。

而没有慢性病的老人，又有多少呢？

连我有个小结节，都被微医保拒保了。

如果无视健康告知，闭着眼睛买，将来报销时很可能遇到刁难，甚至可能被拒赔。

撕不起。

三.

医疗险另一个隐患是，无法100%保证续保。

当然，我前面提到的三款医疗险都承诺——只要产品在卖，就一定保证续保，能一直续到80岁、100岁。

但这句话的隐含意思就是，我有随时停售的权利。

事实上保险公司停售产品，也不是什么新鲜事了，大家都是做生意嘛，一款产品一直赔钱，那它的寿命也不会太长。

一年一签合同的弊端就是，一旦下架，就再买不到了。

只能再重新挑选。

如果身强力壮还好，买新的还更便宜呢。

但若年纪太大、或是新添了一些小病小灾。

很有可能再买不到了。

有没有长期医疗险呢？

有的，但大家可以想像，要么价格会比较的高，要么就是保障范围比较窄。

总不能完全如意。

目前来看性价比最高的长期医疗险，是复星保险的钢铁侠...

承诺续保五年，五年之内不涨价，也绝不会下架，价格也算便宜。

但它的问题是，只能49岁以下的人买，而且健康告知要严格得多。

很多老人买不到。

四.

以上内容看下来，好像我在黑医疗险一样。

真不是，我自己也推荐过好几次了，确实好产品。

我只是想说，每种保险都有自己的优缺点，有自己的适应人群。

并不是一招鲜，吃遍天。

比如说，年轻健康时，最好先买一份长期的重疾险，把重大疾病先保障上。

这样就不用担心以后身体变差、停售、涨价。

先用一个长期合同，把保障套牢，这是最爽的。

而且重疾险是给付制的——出事直接给钱。

这样后续治疗有保障、上不了班也有收入，不用急着卖房...

但重疾险也有缺点——只保某一些重大疾病，而且要很严重了才能赔（如果有轻症保障那还好，早期症状也赔付）。

像那篇作者岳父那样的急病，买了重疾险也没用。

这时候，就得用医疗险作补充了——大部分病能赔，而且保额特高，还便宜。

五.

那如果年纪大了，或者身体不太好呢？

这时候就可以考虑我之前提到过的防癌险。

也就是只保癌症的保险。

因为保障范围窄，它的投保条件就要宽松多了，有什么糖尿病、高血压之类的，也能买。

年龄很大了，7、80岁，也能买。

优势和缺点都很明显。

或者呢，健康不佳的话，也可以直接放弃线上投保，找保险公司买个线下的去。

线下保险价格更高，保障可能没线上这么的全面。

但它的好处是，投保时的弹性比较大。

身体有些小问题，也可以商量着买。

比如说，你有甲状腺结节，那可以找保险公司做个除外责任，和它相关的病就不赔了。

其它的病，还是能保的。

其它的。

像寿险——解决身后烦恼；

意外险——出门浪更放心；

储蓄险——给子女留财产....

每种保险都有自己的铠甲、也都有自己的软肋，没有最好的、只有最适合的。

足够了解，才能发挥它最大的作用。

而不是被忽悠着乱买一通，指望它解决所有问题。

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