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有什么适合懒人的理财投资，可以实现资金长期稳健增值呢？

很多人第一反应是炒股票，但炒股不去付出时间和精力打理，很难获取收益。所以炒股应该是属于主动收入的范畴，而我们想要的是增加被动收入的方式，直白点说就是懒人理财。

今天我们的主角指数基金，就是一种非常懒的基金。最大的特点是少人为干预，被动跟随市场走，就免除了很多其他类型基金的问题，适合做长期增值的工具。

指数基金可以分为四类，普通型指数基金、增强型指数基金、ETF基金和ETF联接基金。

普通型指数基金，就是紧贴标的指数，追求指数之间的最小化误差。

增强型指数基金就是加入认为参与，目的是想跑赢标的指数，波动会比普通型的大，但大致上也是跟随标指数而波动的。

ETF基金和ETF联接基金，与标的的指数贴得非常近。因为指数型的基金是被动型的，受标的的影响非常大，所以基金跟踪什么样的标的指数，很大程度上就决定了该指数基金的走势。

建议选择综合型指数，如中证500、沪深300、上证50等，这类指数受单一行业或个股因数的影响比较小，走势会更趋平稳。

我们希望在不费脑子的情况下做到盈利，所以我们关注更多的，最好用基金定投和一次性投入这两种方式。

一、基金定投

定投对于经常性的价格波动会更有利，在波动中一次性投入很难抓到低位买入，而选定投是分批进入的，平摊下来成本会更低，一次性投入是在市场单边上涨时优势会更大，买入后走势是一直上涨的。我国的A股市场波动是比较大的，而指数基金是跟随股票市场走势的，所以指数基金对应的投资方法就应该是定投才对。

对基金定投来说，波动性是首要的一个前提，如果没有波动，定投就没有意义。

我们定投中的“微笑曲线”，盈利规律讲的就是，假如在开始定投时净值是1的，然后是下跌行情出现亏损，我们要做的是继续定投买入，这样会拿到更多低成本的份额，待行情回暖到价格回到中高位，就能实现盈利了。

定投过程中我们应无需惧怕下跌，反而应趁着净值低位多吸纳份额，波动性不大的基金是不适合用来做定投的，因为波动性不大，没有了低位多买，高位少买的一个机会，那么定投的效果就不明显，波动性大的基金除了指数基金、混合型基金还有股票型基金，但是最优最匹配的选择，还是用指数基金来做定投会更好。

基金定投，就是固定基金加固定资金加固定时间，其中固定基金应该选波动性大的，优选指数基金。

二、固定资金

固定资金就非常简单，每期准备一笔固定的钱就好了。最后就是固定时间间隔了，大部分基金定投默认定投的频率是按月投，但是这样的操作频率一年才12次，操作频率太低了。

现在国内大部分都涉及股票市场，日均波动幅度较大，月定投频率低，将错过很多过程中的波动，应把握更多波动时机在低位多买，高位少买，才能有效提高效率，建议定投的频率采用周投会更好。

目前市场上不少的机构都有对传统的定投进行了改良，能够在保存传统定投的优势上进一步优化投资成本。这些改良后的定投方式我们称之为智能定投，改良以后就不是定期或定额了，而是低位多投，高位少买，从而达到增加利润的效果。

目前大多数都是用指数基金来做定投的，例如蚂蚁财富的慧定投，也会利用均线指标，实现高位少买低位多买，但这种方式主要是适用于指数基金。如果你定投的是只混合基金，那么用慧定投来投效果就不一定好，我们还要在设置里选择相应匹配的指数和基准均线，要不然也是不准的。慧定投不是说不好用，也要会用才行，要懂得设置均线和指数参数，也要选对基金的种类。

三、聪明的退出

还有一个问题，就是目前市面上的定投版本都没有设置退出机制，如果定投了一段时间，眼看着基金升了不少，盈利也不错，那该不该把利润收割呢？

这其实就是一个止盈的问题，其实大家都知道，先把利润收割回来是好的，就像我们买股票遇到高位，一般人的逻辑是减仓吧，但是市场上的智能定投没有退出基金，只会叫你少买一点，但是不会叫你不投，或者是退出部分，收割利润。

所以针对市场上智能定投的不足，我们提出另一种智能定投的方案，这个就不是以均线来作为参数了，而是从规划投资目标的角度来优化，比如，我们规划每月1000元用来做基金定投，那预期的目标值就是每月涨1000，如果这个月行情涨过1000，那我们就赎回一部分，不够1000我们就多投。

简单来说就是高位少投，低位少买的原理，但不是单纯的用均线作为参考，所以不只是指数基金适合，股票型都适合的，适用于不同种类的基金，持续效果和稳定性会高。

最大的特点就是带有退出机制。只要行情飚得很高，超过我们设定的目标值很多，就会及时退出一部分，一来可以及时保住部分利润，二来涨得哪么快，基本就离跌不远了，那万一真的在高位狠狠地往下跌，我们先退出一部份就不会亏得太多，所以这种智能定投的方法是很不错的。