本文系专栏作者“七点半理财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

当下中国，是最焦虑的时代。

不久前一篇《流感下的北京中年》刷爆朋友圈，一个中产家庭也挽救不回一个重感冒的家人。房价、物价上涨，生活养孩压力山大，国人都喘不过气。有车有房有存款，只等时间带来复利，可你却不知明天和意外哪一个先来临。

今天刷网页时，看到“在中国有多少存款才有安全感”一问被刷上热搜。的确，手中资本如同筹码，虽不能预测意外，却能让你在意外面前依旧保持人的尊严。不过，我却认为生活在大环境下，妄谈有多少存款就有安全感并不理性，也不切实际。

因为人作为一个经济产物，会有无穷不尽的欲望和渴望，中国古话叫：得陇望蜀。没有人会嫌钱多。所以我猜，问出这个问题那个焦虑彷徨的青年，实际想知道的是：我要赚够多少，才能实现财务自由，这辈子不再为“钱”字烦恼。

财富自由最大的标志是被动收入大于生活花费。首先我们要计算的是每年生活所需花费，而这恰恰是不同人区别最大的一个变量。

一个中国家庭一年到底要花多少钱？

有些小康之家，也许20万元就觉得可以过得不错了，但是有些高端人士，送孩子读个好的私立学校，一年学费都可能超过20万元，对这类家庭年开销超过100万也是正常的很。

因此当你测算财务自由时，首先是要界定你所期望的财务自由生活的宽裕程度，是小康还是奢靡。

举个例子。

假设你的家庭开支每年是10万，我要多少本金才能每年有10万利息呢？拿保守的家庭买利息4%的国债计算，10万/4%=250万。那么你只要攒够250万就可以退休了。

不过，我们还要考虑到通胀。

物价逐年上升，我们的购买力缩水，每年需要应付生活需求的资金开销，都会小幅上升，如果不考虑通胀率储备部分收益用于再投资，那么可能10几20年后就会面临生息不够的问题。

眼下你觉得10万足以开销并且花个精光，但是可能20年后你需要实现同样的生活水平，可能就需要40万元了，而那时候依然只有10万元的年收益，势必就要选择调低生活水平才行。

所以我们计算的时候还要把通胀率包含在内。前两天的政府工作报告，领导人说今年CPI（居民物价指数）要上涨3%。

我总共要赚的钱=每年所花费用/（理财产品收益率-通货膨胀率），我们依据这3个数值进行大体估算。

每年所用花费同样的情况下，投资的理财产品收益率越高，我总共要赚的钱越少。

假如我买的理财产品是4%的余额宝，那么总共要赚的钱=10万÷(4%-3%)=1000万元

假如我买的理财产品是8%的P2P，那么总共要赚的钱=10万÷(8%-3%)=200万元

也就是说200万元的积蓄作为本金，是在上述情况下步入财务自由，获得安全感的门槛。人一辈子要赚多少才能退休，取决于你花费多少和你理财收益。如果你希望生活更富裕，那么就得等比例重新计算。