三口之家最应该买啥保险？很多人搞错了！

钱堂社区网友：

我与老公现在32岁，孩子3岁。我们都有基本的医疗保险，其它保险只有车险，两人有固定收入，有房有车，无房贷车贷。

现在想要为一家人规划配置保险，可承受范围是2-3万，但看了多家保险公司的产品，越看越乱。

现在主要存在两个问题：

想优先配置我与老公的保险（终身），保额不低于50万，不知有没有好的建议？

宝宝的保险应该买定期还是终身的？

诊 断

▍小熊话保险：

为你的风险意识点赞，题主很棒，明白先配置自己及丈夫的保险。

保险险种的配置是先意外重疾，后医疗寿险，最后是教育金及养老金（先生存，后生活）。

所以你和你先生最先配置的应该是重疾和意外险，重疾的实际意义是收入损失补偿，所以它的额度一般是按年收入的5倍来配置的（当然也要看经济情况的，可以一步步加）。

意外险的话保额100万起（意外险杠杆高，所以保费比较低的），另外最好加一个百万医疗（真正用于治疗的费用）。

至于宝宝的重疾到底是买终身还是定期，个人还是建议终身打底另加定期，因为根据近年来的理赔数据可知，疾病越来越低龄化了，而且最近好多90后被拒保，其中包括很多大学生，当然这也说明保险核保越来越严了。

常说保险不是想买就能买的，很多人想买的时候已经买不了了，所以最好是要配置一些终身型的保险（不会因为身体原因，导致定期保障期限结束后不能承保）。

▍自身易保：

32岁开始有保障意识并且着手开始规划，时间刚刚好。无房贷无车贷，有3岁男宝宝一枚，整体看来可追求保障齐全一些的险种和产品。

寿险我觉得定期就可以。因为无负债，保额不用做太高，主要涵盖一个孩子的教育金问题。如未来有较高额的资产规划，可再适当加保额。

重疾险，先以家长为中心的思路没问题，这里没办法说的太仔细，因为完全不了解题主的收入和夫妻二人的身体情况，以及题主对产品的一个期望。

小孩子的重疾险，定期有定期的好，终身有终身的好。

定期：保费低，未来有更好的可以换。

终身多次：假设未来孩子年龄还小的时候发生过理赔，重新买是不太现实了，但终身多次赔付能保证还有保障。未来遇到更好的可以原保障叠加。

保额随时间的延长而变相降低是肯定的，不管是终身还是定期，保费也是。

意外险不用说，无关乎年龄、性别、种族，有必要。

最后说一下题主说过的宝爸提到的问题：

通常客户在申请理赔时，保险公司会查询客户的医保卡、就医记录、医生的诊断报告。

我个人经历过这样的事情：

肚子不舒服去医院检查，医生问我不舒服有多久了，我说断断续续的有几年了吧。结果医生就给我写上了五年的慢性胃炎，实际上我没有因此疾病连续服药、治疗甚至手术，但理赔的时候因为既往症被拒赔乐。

所以医生写的东西是很重要的，理赔时是作为依据的，不管是保险公司还是被保险人。

保险公司在这里抠字眼是因为怕出险骗保的可能，毕竟买前未如实告知的情况比比皆是。