信用卡代还，背后三大风险你不得不知！

本文系专栏作者“姬哲跟你聊互金”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

信用卡平台目前提供的服务，在账单管理、卡片互动、信用卡申请之外，越来越多的平台开展了 “信用卡代还”业务。

之所以越来越多的平台开始开展此项业务，正是因为信用卡已经进入存量市场。中国目前的持卡人数已经进入一个平稳期，越来越少的新户 也就意味着越来越少的信用卡新户奖励。而面对庞大的信用卡人群，必定存在欠款还不上钱的情况，此时各个平台就开始觊觎代还这块大肥肉了。这块肉有多“肥”呢？

国内一家专注信用卡代还的公司-维信金科，短短三年间用户注册量从110万飙升至5000万，已奔赴香港进行IPO申请。可见其利润有多丰厚了。目前信用卡代还业务的市场规模在400亿左右，而专家预测的市场未来规模可达到2万亿。

说完宏观层面，现在来讲讲对于我们实际持卡人来讲，信用卡代还要不要用？

信用卡代还逻辑

线下代还

在互联网企业尚未触及信用卡代还领域的时代，代还大多是线下中介干的事。

一般收费都在代还金额的2%左右。即代还1万块，收费200。

（中介广告）

代还逻辑也很简单。你到网点，中介验证卡片状态无误后（防止被黑吃黑锁卡被坑），帮你代还掉信用卡，再刷出来。然后付手续费走人。有的中介还会按代还笔数收费。

线上代还

上图为某APP代还平台截图。目前各家平台实际代还成本在0.75%-2%之间。

代还原理也很简单：绑定自己的两张卡。一张代还的信用卡，一般要求额度至少为500元或总待还的2%-5%。一张收款的储蓄卡。

根据信用卡内的余额，自动算出需要代还多少次。比如卡内余额为500，代还金额为1万，则至少需要代还20次以上。

通过网上快捷支付，信用卡自动付款。同时资金由系统自动进账到储蓄卡。储蓄卡再代扣还到信用卡。如此往复N次即可。

信用卡代还风险点

讲完两种信用卡代还的原理和费用之后，大家是不是心里有数了？为什么不推荐用信用卡代还，原因主要有以下几点：

信息风险大

为了实现代扣代付，需要知道你信用卡和储蓄卡的信息。平台能代扣你的钱就能盗刷你的卡。何况目前坐这类业务的公司不少连支付牌照都没有，入账完全是二清的模式。做了这项业务的，就等着自己的信息被贱卖或直接赔钱吧。

资金成本高

代还实际费率在0.75%-2%之间，自己还最多也就是0.6%吧。而且目前代还都是要走线上快捷通道的，实际成本不超过0.3%，甚至走公益渠道成本是封顶甚至为0的。

账单完全无法美化

代还的帮你刷的都是费率最便宜的商户，能美化个鸟。

那为什么还有这么多人选择代还呢？

不愿意动脑子的人永远占多数呗

哲哥私以为：在保证安全性的基础上，世上只有三种服务值得购买-“有利、有用（省时）、有趣”，看似有用的代还业务，前提都无法保证吧。

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