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对持有信用卡的用户来说，分期付款一定不陌生，大额消费后做个分期付款，可以减少还款压力。为吸引客户用卡，免息、免手续费的分期付款常作为促销信息被商家宣传。

为拓展贷款业务，各银行又推出了闪电贷、随金借等无抵押、秒放款预借现金业务，和分期付款类似，都是每月偿还本金和利息（手续费）。加上支付宝借呗、微信的微粒贷，借钱似乎变得越来越方便。

这些“借钱”的方式有何区别，又暗藏着什么样的陷阱呢？

一分期付款的种类

1、信用卡消费分期付款

也称为账单分期，先要使用信用卡消费，再申请分期付款。每月信用卡还款日前，还一期的本金和利息，未还款部分占用信用卡额度。该业务不上征信报告。

2、信用卡现金分期

无需消费，申请后以现金形式打到借记卡中。每月信用卡还款日前，还一期的本金和利息，未还款部分占用信用卡额度。费率与账单分期相同。该业务不上征信报告。

3、现金贷

无需消费，无需抵押，申请后以现金形式打到借记卡中。次月当天还一期的本金和利息（部分银行可选随借随还，利息按日计算），系统自动从借记卡中扣款。可借资金可能大于信用卡额度。属于贷款业务，要上征信报告。支付宝的借呗、微信的微粒贷都属于这类。

二分期付款的利率陷阱

先来算笔账，假如你花6000元买了一部手机，做了一笔12期的分期付款，银行给出的月手续费率为0.6%。表面看起来是这样的：

你每月就要还本金500元，加上6000*0.6%=36元的手续费，12个月还下来总的手续费为432元，年利率是7.2%。

但是有一点不要忘了，你每个月都在给银行还款，手里本金减少，但是分期还款的手续费却始终不变。

第一个月你欠银行6000元，手续费是36元，到了最后一个月，你只欠500元了，但手续费还是36元。真实利率一定高于7.2%，那究竟是多少呢？

实际年化利率=F*N*24/(N+1)

有两个参数需要填写：

F：分期费率；N：借款期数

还是上面说的例子，借6000，分12期，每期费率0.6%。

实际年化利率=0.6*12*24/(12+1)=13.3%

公式复杂记不住？没关系，灰小财再教你个简单的方法：

只要是分期还款的，一年的总费率与真实利率之间接近2倍关系。

我们来看看各大银行的费率。

分期付款真实利率是不是远超贷款基准利率了？甚至有高利贷之嫌。

银行通过促销活动鼓励你办信用卡、用信用卡，消费的多了就提醒你办理个分期，缓解下还款压力。实际上，银行是放着低风险的贷款，赚着高额的利差呢。

再来看现金贷，银行根据客户资质不同，给出的差异化费率。优质客户在国有大行可以拿到相当低的费率，如工行的融e借，真实费率甚至低于银行理财，接近余额宝。

建行快贷、交行好享贷、微信微粒贷费率合理，可以随借随还，十分方便。

一次性还本付息的中行和农行，费率即真实利率，不增加额外成本。

总之，银行的现金贷业务诚意十足，就看你会不会用啦。

三如何用好分期工具

无论信用卡分期，还是现金贷，都可以起到短期应急、缓解资金压力的作用。对于投资能力强的，甚至可以用来赚利差。灰小财这就来教大家几招。

1

谨慎使用现金贷

目前央行对这类业务监管严格，银行不会主推这项业务，手续费优惠打折已经很少了，我们借钱的成本就会高很多。

现金贷业务肯定会上征信报告，频繁借钱、大额借钱会被银行列入风险名单，认为你很缺钱，对今后申请房贷、信用卡都会有影响，轻则降低你的额度，重则直接拒绝你的申请。

有些人看利息不高，把钱借出来炒股、买理财，买房，这些都是明令禁止的，一旦被银行风控系统监测到，可以要求你提前还款，甚至把你列入黑名单。

虽然通过取现、转账方式可以降低被发现的概率，但为了蝇头小利，冒信用风险，是很不值得的。

2

关注主刷银行卡的分期促销活动

一般季初、年初的时候，银行贷款额度比较充裕，为鼓励你使用分期业务，会有手续费打折。有的满足活动条件，还有积分、赠品拿，这个时候大家可以算算成本，是否值得参与。

如招行账单分期活动，分期满8000元可以换一个2998元的康宁铸铁锅+388永久积分，几乎每个月都有活动，有时也有打折券可以领。

如果有免息分期的购物产品，实际上又给你至少打了个95折（原来用于消费的钱可进行投资）。

3

积极参与专项分期

车牌分期、装修分期、车贷分期，这些专项分期利息很低，真实利率在4-5%左右，并且不会占用信用卡额度，如果有类似的消费需求，可以提前向银行客服了解下，推荐工行、农行、建行，费率都很低。

4

合法赚利差

银行对优质客户往往可以给出折扣费率，如工行融e借、建行快贷。登入所在银行的APP便可查看利率。

这个真实费率（工行融e借很厚道，直接给出真实利率）就很吸引人了，买个中长期的理财就能达到。

对于这类用户，可要好好珍惜银行给你的特权。拿来炒股、买高息P2P套利是不可取的，但平时大额消费后做个分期或现金贷，原本用来还信用卡的钱去做投资，这就合法了。

要结婚了，要买车了，要买大件了，怕影响征信报告的做个现金分期，近期没有房贷需求的直接做个现金贷，资金秒到手，尽情花，按期还款即可。

比如您准备了10万元支付婚宴费用。

首先用信用卡支付，获得最长60天的免息期，原本用来消费的钱投入一年期上市系P2P平台理财项目，年化收益约8%；

快到还款日时，通过建行快贷办理10万元现金贷（平均真实利率年化6%），直接用于还信用卡。（贷款用于消费，合法！）

一年P2P理财项目到期后，偿还现金贷。建行快贷是随借随还，最长一年。

计算收益，10个月利差收益2%（1666.7元）外加2个月的免息期收益（1333.3元），总计3000元。理财能力更强的，收益会越高。

特别提醒，投资有风险，如果能拿到更低的费率，就可以投更安全的银行理财产品。

这就是借银行的钱赚利差，而且完全合规。

大家可根据风险偏好调整配置比例，操作一次即可，随时支取，无需担心到期，省心省力。

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