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今天来说说大家感兴趣的医疗险。

它算是重疾险的姊妹险种了，虽然都属于健康型保险，但两者相差还是很大的。不过，如果单从实用角度说，医疗险兴许更划算。

首先，咱们来对比一下医疗险和重疾险。

1、补偿方式不同：

医疗险是报销制，它是以费用发生为前提，只要超过了免赔额并在报销额度范围内，花多少，就报多少。但是，医疗险的报销金额必须先扣除已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿的部分；

重疾险是定额给付型，说白了就是不管你是否治疗，保险公司都会一次性付给你合同约定的保险金额。不过，给付条件必须是你患了保险合同保障范围内的重大疾病。

2、保障期限不同：

医疗险的保障期限一般为一年，也有少数产品是五年或六年的。大家在保险合同上看到的规定“至80岁或者99岁”，指的都是续保年龄，而不是保障期限。如果这款医疗险停售，也不能续保了。

重疾险保障期限更长，也有多种选择，大部分人会选择至70岁，如果预算充分也可以选择保至终身。当重疾险合同生效后，就直接锁定了保障年限和年缴保费，既不会面临停售风险，也不会因为年龄的增加而上涨保费。

3、价格不同：

单从缴费金额来看，医疗险比重疾险便宜很多。一般来说，百万医疗险也就几百元，而对应30万或50万保额的重疾险，则需要年缴几千元的保费。

不过，这种价格差异是源于两者的定价机制不同，咱们也不能拍脑袋就认为医疗险更值。

两者的具体定价差别在于：

医疗险采用自然费率来定价。同时，会根据上一年度该产品的赔付情况相应地调整费率。

（自然费率，指保费是按被保险人年龄增长而增长。因为随着年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，故保费将逐渐增高。）

重疾险采用均衡费率来定价，相当于每年交的钱一样。

（均衡费率，指保险公司通过风险评估把各年龄段的保费进行均摊，所以每年缴纳的保费是一个均值。这是目前绝大多数长期型重疾险采用的定价方式。）

如此看来，医疗险和重疾险各有千秋，而医疗险最最吸引人的一点应该就是“价格便宜”了。

那，如何选择一款性价比高的医疗险呢？

看三点↓

1、保障

现在大部分医疗险都打着“百万医疗险”、“不限社保用药”这类广告，看似差不多，其实内有乾坤。大家在挑选保障范围时，要注意：

√ 医疗责任

大部分医疗险针对的是住院医疗责任，部分产品包含一般门诊或是重疾门诊责任。

关于门诊医疗和住院医疗，很多小伙伴是一团浆糊，规划君来简单介绍一下。

门诊医疗指的是非住院产生的医疗费，包含的内容有门诊诊疗费、门诊药费、门诊手术费等。更细化一些看，还可以分成一般门诊和重疾门诊。

而住院医疗，是住院产生的床位费、治疗费、医药费、检查费、手术费等，这部分开销基本算是是医疗险的标配保障。

√ 免赔额

目前，市面上大多百万医疗的免赔额是1 - 2万，一些好的产品还会提供罹患重疾零免赔额的条款。

√ 增值保障

除了以上两个基本保障需要看清外，还有一些增值保障也可以作为评判一只医疗险好坏的标准。比如，绿色医疗通道、垫付等等。尤其是垫付这一项，是对医疗险“实报实销，先销再报“这一弊端的补充，很好的缓解了患病时出现的资金紧张、交不起医药费的情况。

2、时效

前面提到了，之所以医疗险便宜，很大一部分是因为保障时间短导致的。虽然不管怎样肯定是比不了重疾险的保障期限，但咱们在选择时尽量去寻找“矮子里面的高个儿“，尽可能买期限长一些的。

3、健康告知

医疗险的健康告知相对严格一些，因此在选择时最好挑选那些支持智能核保或人工核保的产品。

同时，对于健康告知本身的松紧度，大家也要掂量着来。太紧买不了，太松则可能只是花钱买了个心理安慰，毕竟保险公司也不是傻子，人家也得赚钱不是。

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