贷款难，贷款贵一直是困扰小微企业发展的重大问题，虽然最近几年相关部门采取了很多措施改善小微企业的融资环境，并取得了很大的效果，但是从整体来看，中小微企业融资难的困局仍没有得到很好的改善。

为什么现在贷款成本这么高？

贷款成本高主要是针对小微企业及个人，大中企业去银行贷款实际的成本并没有那么高。

而小微企业级个人贷款成本高原因是多方面的，下面我们就来说下其中影响最大的几个因素。

第一、银行信贷部门的精力主要放在大客户身上

两个不同的客户，一个小微企业，一个优质大企业，办理一笔贷款，银行所付出的精力和时间成本其实差不多，但是产生的效益却差的非常远，比如一个大企业贷款10个亿和一个小微企业贷款100万给银行带来的营业额差距至少在1000倍左右。

再加上小微企业规模小，坑风险能力低，所以银行一般不愿意办理小微企业贷款，大部分银行直接把小微企业贷款及个人贷款外包给了中介公司，而中介公司是要收取服务费的，这样无形当中有增加了借款人的成本。

第二、小微企业及个人资产薄弱

银行贷款一般主要针对的是优质客户，如果不是大企业一般都需要提供抵押物才可以放款，而小微企业往往是资产比较薄弱的，根本拿不出优质的资产做抵押，所以很多小微企业很难从银行贷到款，就算能从银行贷到款，也是需要上浮更多的贷款利率，增加更多的担保措施或保证金。

不能从银行贷到款的，有很多人最后只能转向小贷公司或民间借贷，而大部分小额贷款公司一般年化贷款利息至少在15%以上，25%左右是比较正常的，民间借贷那就更高了。

第三、当前银行资金高度紧张，资金成本高

从2017年下半年开始，未了配合楼市调控，以及降杠杆去风险，央行通过公开市场及窗口指导等方式收紧了银根，银行的资金压力陡增，为了缓解资金压力，很多银行都大幅上浮存款利率，而存款利率的上涨最终会传导给贷款端，最终直接抬高贷款的成本。

而且在这种资金高度紧张的局面下， 市场对信贷的需求并没有减少，随着我国经济的复苏，制造业指数提升，市场对信贷的需求更旺盛，在这种一边资金紧张，一边贷款需求旺盛的矛盾下，银行只能择优放款，谁愿意接受更高的贷款利率，银行就优先给谁放款。