步入七月，在过去的一周，笔者留意到暴雷的平台，有不少是上线了银行存管的。一直以来，我们都习惯地认为，平台接入了银行存管，那资金还是安全的，平台也算合规的。但最近的这波雷潮，确实也让笔者迷茫，不得不去思考：为什么上了银行存管，平台还会暴雷?
其余的笔者也查了一下，厦门国际银行对接了23家，江西银行对接了83家，恒丰银行对接了52家，上海银行对接了50家，新网银行对接了51家，平安银行对接了14家。
一、P2P的银行存管是什么?
目前银行存管已经是考察一家平台合规程度的硬性指标。换句话说，平台想要获得备案“门票”的，麻烦上了银行存管再说。而上银行存管的目的，用监管部门的话来说：是为了避免平台进行资金池、自融等非法行为，保护投资人资金安全。
据统计，目前银行资金存管有三种方式：银行直连、直接存管和联合存管。三者的具体操作如下图，其中直接存管是被大多数平台和银行采用的存管模式。
二、有了银行存管就万事大吉吗?
时至今天，笔者已经觉得，平台即使上线了银行存管，也不意味这资金就有了绝对的安全。因为，在上线银行存管这个过程上，有不少风险是需要大家擦亮眼睛，随时警惕的，比如说，下面四种情况——
1、虚假宣传
有些P2P平台和银行签署了协议，只是达成了合作意向。为了吸引投资人，会在宣传上含糊地声称自己上线了银行存管。实际上并没有完成存管上线，也就是数据还没有对接，投资人的钱仍然在平台的池子里“自由流转”。
2、被“隐去”的联合存管模式
监管层曾明确表示，联合存管方式的银行存管是不符合监管要求。因为在联合存管中，用户的资金只是通过支付公司间接到达银行，而且资金也不由银行监管。如果第三方支付公司和网贷平台存在利益关系，用户资金仍然有被挪用的风险。但这些细节，平台是不会在官网披露的，更不会告知投资人。
3、小心“双存管”模式
“双存管”的意思是说，平台上有部分标的是银行存管，有些没做存管。有些时候，部分平台也可能只是风险备用金资金存管，标的项目均无做资金存管，以混淆投资人视听。所以投资人判断是否真的资金存管还需多方核实。
辨别“双存管”最直观的的办法，就是在投资充值前，看看有无跳转到银行的操作页面，如果没有的话，那么这个平台宣称的上线银行存管系统则极有可能是“双存管”系统，需要谨慎投资。
4、关注平台自身的运营风险
一家平台能不能持续正常经营，离不开合规与风控。我们不能看见有银行存管了，上去就猛头干。时刻关注平台在标的真实性、逾期次数、资金流入流出、信息披露等细节内容，比死盯着有无存管更重要。
在面对平台是否上线了真实、有效、受监管的银行存管业务这个问题上，笔者也帮助大家归纳了一下三种办法(如下图)，去进一步核实银行存管的真伪，消除投资前的疑虑。
三、平台出事后，银行要能做什么?
回到文章开篇前的疑问，笔者专门致电过厦门银行、江西银行和上海银行的客服，尝试询问了一下分别关于祺天优贷、小九金服和银票网这三家平台，后续投资人账户资金的问题。
厦门国际银行
我：关于祺天优贷和你们开展的存管模式，究竟是怎么样的?
厦门国际银行：我行跟祺天优贷平台签订网络资金存管协议，是相对应履行借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金的保管、清算、账户的核对及提供信息报告等职责的业务，但不承担借贷违约责任的。比如说，您在祺天优贷上进行投资，您会在祺天优贷在我行开立的专用存管账户下，您充值的款项是会到您一个虚拟的子账户，但是平台在协议约定的范围内，是可以使用到该笔款项进行投资等操作的。
我：目前平台已经被立案，那我已经投出去的钱怎么办?
厦门国际银行：我行已经关注祺天优贷平台的有关公告，但是具体情况并未了解。但是我行可以确保存管专用账户中用户投资资金的安全，但是已投资的资金情况以及回款的情况是需要跟平台咨询的。
我：那平台已经无人运营了呢?
厦门国际银行：如果是这种情况，而且是涉及到您账户资金安全，建议您可以先及时地报警处理。
江西银行
我：关于小九金服和你们开展的存管模式，究竟是怎么样的?
江西银行：我行给平台提供存管账户，然后以及开立这个存管账户的充值、提现、划款、还款等服务，P2P投资项目我行不作审核，投资项目真实性和项目逾期等问题，我行并不参与。
我：平台已经被立案，我已经投出去的钱怎么办?假如有借款人还钱了，那出借人的钱能到账吗?
江西银行：只要具体平台在运作的话，您的钱还在存管账户里面，您是可以随时提取的。关于您已经在投而未到期的款项，而平台已出现问题，建议您到执法部门报案，行使法律权益追讨您的损失。
上海银行
我：你们跟银票网之间的存管业务是什么样的?
上海银行：是这样的，经后台查询，截止到目前为止(2018年7月10日)，这家平台的存管协议已经下线而且已经终止了。
我：什么时候与银票网终止存管协议的?
上海银行：我们是根据银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》，我们是作为委托人提供存管业务，目前我们已经是督促平台告知投资人存管合作解除的事宜。关于是什么时候终止协议的，我们这边客服后台没有看到登记日期，但是现在看下来，协议已经终止系统已经下线了。
我：那后续投资人的钱怎么办?
上海银行：如果您目前在平台里面还有存量资金，请您放心，我行虽然已经和银票网解除了存管合作，但是我行还是将保护您账户内存量资金的安全，我们也可以给您邮箱发送一份“帮助文档”，到时您可以根据这份文档把存量资金提取出来。
四、暴雷的锅，银行存管要背吗?
笔者特意翻了一下银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》，里面确实明文写着，银行对于平台的暴雷是没有责任的，说到底，也就是只存不“管”。
而回顾以往出事的平台，不少也都是因资金链断裂、风控有漏洞、非法经营等自身问题导致的暴雷。平台一开始就“不真实”，不管上线存管与否，被行业淘汰甚至暴雷是迟早的事儿，对于投资人来说也是最致命的。
综合来看，上线银行存管是P2P平台能否拿下备案的硬指标，但存管银行并不负责审核平台投资项目真实性，也不参与逾期项目处置，所以即使平台上线银行存管，也并不意味着安全，核心仍需关注平台项目真实性及风控水平。
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