一．

应土豪读者的要求，今天唠一期大资金的理财。

这段时间看到挺多银行在宣传自家的大额存单业务。顾名思义，就是起购点高的银行存款咯。

基本零风险，保本保息，算是一种小国债吧。

保本保息啊，这要是搁网贷行业里，估计要翻天，监管就第一个不容。

此前大额存单利率一直平平淡淡，没啥优势，最近各行开始发力宣传了。

原因是官方手底下的管制稍稍松了一些，也就是央妈正式放开商业银行的存款利率，使得大额存单收益率有所上涨。

普遍比央行基准利率上浮了40%。在一些城商行、农商行，最高上浮比例达到了55%。

建设银行、农业银行最新发行的大额存单发行利率，均达到基准利率的1.45倍。

简单看一下大额存单与别的理财产品的对比：

大额存单，其实就是一般性银行存款。

与定期存款相比，大额存单风险相当，也是纳入存款保险范围滴。

意思就是，有ZF的存款保险制度在保护你的钱。银行若倒闭破产，存款赔偿是先于银行理财的，单家银行存款最高能赔50万，安全性很高。

它同时具有流动性（可转让和提前支取）、利息高于定期存款、几乎无风险三大优势。

跟定期存款不同，大额存单可以不记名，方便流通转让。

但是注意一点，大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。

至于通过发行人营业网点、电子银行等这些自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款，通过自有渠道办理提前支取和赎回。

总的来说，个人大额存单能否转让，要看你购买时的具体条款。有部分大额存单是明确表示不允许转让的。

二．

众所周知，银行定期存款要想提前取出，只能拿到很低的活期存款利息。

而大额存单提前支取虽然也收罚息，但只损失小部分的收益（发行期内不能提前支取）。

跟定期存款相比，期限也要更加灵活。

整存整取定期存款主要有6个期限档次：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。

大额存单期限则有多档可选：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，一共9个品种，果断秒杀。

很多银行的大额存单是按月付息，跟领养老金似的，十分受老人家这类低风险偏好，同时是忠实的长线投资者的偏爱。

至于收益嘛，开头也说过，最近收益率有所上浮，所以才有那么点兴趣写一写。

当然咯也只是写，这个收益率我个人还是没啥兴趣啊。

除了灵活性外，跟定期存款相比，大额存单利率也是占优势的。虽然不是很明显。

另外不同银行之间给的大额存单利率也存在差异：

同样是3年期的大额存单，20万起存，农行的收益率是3.85%。

光大银行收益率却有4.015%，20万本金，收益多出将近1000元。

想买的土豪朋友so easy，打开手机银行、网银、柜台都可以买。

有消息称，下个月估计还会有大批银行发售大额存单，且利率或将由目前集中上浮30%~40%上调到40%~50%甚至以上。

三．

唯一的缺点，大概就是门槛略高。

个人投资者购买大额存单是20万起购，部分银行甚至提高到了30万，非金融机构认购起点为1000万。

可以说，这个门槛就将大部分投资者拒之门外了。

很多人吐槽，即便现下利率上调，也没高多少啊，随便投个P2P都比它高，何必宠幸它。

我只能说：性质不同，不能强融。

如果你有二十万本金，全拿去投p2p平台薅羊毛，年化25%、30%也许的确轻轻松松。

直白点说，那是因为你胆儿肥、钱少，才会这么做。

如果你有几百万的本金，你还敢押宝羊毛平台，去薅大额羊毛么？

本金随便损失一点，就比利息多多了，犯不着提心吊胆啊。

产品不同，资金量不同，定位和作用就不同，不能一概而论的。

理财，是为了财富保值，在通胀面前能硬气点，如此而已。

有钱人的理财观，往往更保守，稳扎稳打，对年化的预期基本都在6%-8%之间。

在风险投资上的配比大概率不会超过10%，亏了权当试错，不至于伤筋动骨。

有些大额投资者，就是非常畏惧风险，不愿冒险踏错，依然更偏爱传统金融机构，对银行很亲近，这也无妨。

就像马云所说：“钱在100万的时候是你的钱。超过一两千万，麻烦就来了，你要考虑增值，是买股票好呢、买债券好呢，还是买房地产好。超过一两个亿的时候，麻烦就大了。超过十个亿，这是社会对你的信任，人家让你帮他管钱而已，你千万不要以为这是你的钱。”

大实话，也是没谁了。

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