什么是定期险？什么是终身险？

定期险是指，只在一定期间提供保障的险种，比如保障期间为1年、10年、20年、30年，或者保障到70岁、保障到75岁等。

终身险是指，终此一生（身故，或者100岁或者105岁，具体看产品内容）都提供保障的险种。

什么是消费型险种？返还型险种？分红型险种？

消费型险种，是纯粹买保障，又称为纯保障产品，有事时赔钱，没事就当消费了。

返还型险种，是含有现金价值的险种，有事时赔钱，没事时退回现金价值；

分红型险种，是参与分红的险种，有事时按照保证的保额（或保额的的一定百分比）加上分红进行赔钱；没事时按照保证的现金价值加上非保证的分红退回，保证现金价值加上非保证的分红称为现金价值总值。

市场上有哪几类重疾险？

按照保障期限和是否有现金价值、分红等进行分类，目前市场上大致有以下四类重疾险：

（i）定期消费型重疾险，是纯粹的买保障。在保障期限内，有事赔钱，没事就消费了。

（ii）定期返还型重疾险。在保障期限内，有事赔钱，没事到期按照约定退还现金价值，这类产品的到期现金价值通常是已缴保费的120%-130%不等。

（iii）终身不分红型重疾险，又称为终身返还型重疾险，有事赔钱，没事到期（通常指100岁或105岁，视乎产品）按现金价值返还给客户；这类产品的到期现金价值通常等于保额。

（iv）终身分红型重疾险，有事赔钱，没事到期（通常指100岁或105岁，视乎产品）按现金价值总值（=保证现金价值+非保证的分红）返还给客户；和不分红型终身重疾险相比，主要的区别在于，分红型重疾险的赔付金额由保证部分的保额和非保证的分红构成；而分红，正是保险公司用来追上通胀的主要工具。

不同类型重疾险的费率

和终身重疾险相比，缴费期相同的情况下，定期重疾险由于保障期限更短，在均衡费率下，需要弥补未来的自然费率差值的部分更少，因此，定期重疾险的费率更低。

一般情况下，按照费率从低到高排序，依次是：

定期消费型重疾险 终身分红型重疾险。

（b）长期来讲，按照长期保障效率从低到高，依次是：

定期消费型重疾险 = 定期返还型重疾险 < 终身返还型重疾险 < 终身分红型重疾险。

因为定期重疾险长期都没有保障，因此长期保障效率都为零。

那么，究竟应选择哪一类重疾险呢？

单单就保障时间来讲，我们当然期望越久越好！因此，终身重疾险视乎是当然的选择！

然而，真要做起决定来，并没有这么简单。

考虑到通货膨胀因素，真正能够终身都保障到位的只有终身分红型重疾险。而定期消费型、定期返还型、终身返还型由于无法抵御通胀，都只能在短期保障到位，长期必定会有保障缺口，从而需要在将来做好其他财务准备或者加保。

请留意：有保障和保障到位是两个概念。

有保障只是表示有了保障，但真的发生事情时，赔付的金额够不够用则不管；

保障到位是指，不但有保障，而且真的发生事情时，赔付的金额足够用；比如，重疾保障到位的意思就是，一旦罹患重疾，预期的重疾赔付金额不低于经通胀调整后的重疾目标，或者讲，预期重疾赔付金额要足够应付重疾发生后的财务需要。

那么，究竟应该选择哪一类重疾险呢？

（1）如果预算非常有限，选择定期消费型重疾险，以最低的成本将短期的重疾保障到位；但后期必定会产生保障缺口；这是迫不得已的选择。

等到将来预算充足时再加保以达成终此一生都保障到位的目标。

（2）如果预算允许，则应选择终身分红型重疾险，从而以最低的成本达成终此一生都保障到位的目标；

当然，也要仔细选产品。好的终身分红型重疾险产品，需要在保障利益，短期保障效率高、长期保障效率这三者之间取得平衡。

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