本文系专栏作者“柒小姐”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

我一个朋友买保险，因为他有甲状腺结节，为了防止以后发生事端，告诉代理人走核保吧。

没想到代理人却说：这个没事的，直接填否就好了，而且只要熬过两年，肯定会理赔。

还好我这朋友比较谨慎，又来问我。

一听这事，我真的很生气。

总有一些无良的代理人喜欢用这种言论误导投保人。

“有病没事，熬过两年就会赔”，大家买保险，听到这种话一定要警惕。

一

其实，“有病没事，熬过两年就会赔””这句话是被很多人断章取义后的解释。

如果你再多问，肯定给你搬出《保险法》第16条“两年不可抗辩”条款。

但是，柒柒告诉你这两者不能划等号。

我们先来解读一下“两年不可抗辩”条款：

标黄部分就是被很多人断章取义的两年不可抗辩条款。

而这句话通俗讲：合同签订两年后，保险公司不能因为投保人没有如实告知解除合同。

注意，这里是不能解除合同，并不等于一定理赔，显然偷换了概念。

既然这里的抗辩，辩的是保险公司解约权，什么情况下保险公司会解约呢？

有这几条：

1.投保人故意或重大过失不如实告知；

2.不如实告知内容足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率；

3.在合同签订时保险公司不知道投保人有不如实告知事项；

4.保险公司在知道能解除保险合同之日起的三十天之内；

5.合同成立之日起两年内。

这里的关键点有两个，不如实告知和合同成立两年内。

可能还有我朋友这种情况，投保的时候代理人明明知道情况，却恶意隐瞒。

这里要明白一件事：如实告知的对象应该是保险公司，而非保险代理人。

如果大家有遇到被代理人误导的情况，可以保存证据向保监会投诉。

二

那么，是不是说明只要合同过了两年，保险公司一定理赔呢？

其实赔不赔不是“两年不可抗辩”的管辖范围，理赔的核心在于是否发生保险事故。

我总结了一下，主要有这两种情况：

1、投保前已经患病或有既往病症，未如实告知，两年后理赔，保险公司可拒赔。

大家看了这一点，肯定会说这不是废话吗，其实不然。

因为有很多案例都是，投保前已经患了重病，或许治愈了投保后又复发或加重。

但是投保时并没有如实告知，投保两年后申请理赔，这样保险公司可以拒赔的。

举个例子：

比如Z女士投保前患有乳腺癌，左胸切除，但投保时并未如实告知。

投保两年后，右胸被确诊为乳腺癌，要求保险公司理赔。

而保险公司以未如实告知和非首次患病为由拒赔。

可以看到，即使带病投保过了两年期，不可抗辩条款并不是免死金牌，保险公司拒保也是合理的。

2、投保前未如实告知，投保后两年内发生重疾，拖到两年后再理赔，保险公司可拒保。

还是拿Z女士来说，她在投保时并未告知乳腺癌病史。

投保后两年内再次确诊为乳腺癌，但是考虑到两年不可抗辩条款，拖到两年后要求理赔。

这种行为保险公司查明后也会拒保。

三

柒柒认为，关于投保这件事，首先是自己的事。

投保前如实告知是我们的义务，我不建议抱着侥幸心理，故意隐瞒的做法。

身体状况好就不说了，如果真有什么，如实告知，选择核保也不会理亏。

毕竟国内保险好进难出，一旦生病，本就心烦，还要因为理赔的事情影响心情，得不偿失。

这也是为什么很多人认为买保险不靠谱，买了不给赔。

其实只要合情合理，保险公司不会差你钱的。

当然还有我朋友这样，遇到不负责任的代理人。

一定要谨慎，记住和你签合同的是保险公司，不是代理人。

不要因为他们的随意自己也疏忽，带来不必要的麻烦。

想了解更多相关信息，欢迎关注微信公众号：有钱实验室，获取更多精彩！