最近有些创业的朋友问我，新闻联播说的德州“无还本续贷”，是怎么回事？真的只要给利息，银行就让还钱时间延后吗？怎么操作，会不会全国实行？今天就展开聊聊这事。

先说这个“无还本续贷”是啥，官方说法是指在贷款到期前，银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估，支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限，突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。说白了还真是借了钱，到期不用还本金，只需要继续交利息就可以延期。

那这种续贷是怎么打破传统模式呢？

目前全国贷款到期还不了钱，续贷银行一般提供3种方式，都是以新的贷款还旧的贷款。

一是收回再贷，还清旧的，再贷新的。

二是重组再贷，把原来的贷款期限、利率、担保什么变更再贷款，比如追加担保物，提高利率。

第三种是贷款展期，也就是延期，最多延3年。

和今天说的“无还本续贷”最像的是这个贷款展期，但是想展期，有3个问题，一是下发新贷款之前有一个月的评审时间，二是要下调贷款评级，这影响以后贷款，三是最多延一次。这三个条件就让这个展期很鸡肋，想用的朋友少。

这次德州的“无还本续贷”就是把贷款展期的3个问题给去掉了，不用等，延期时间不定，算是个2.0版本，还是针对性展期。如果是暂时资金紧张的小微企业，对原有贷款进行展期；如果是较长时间资金困难的小微企业，直接用新贷款还旧贷款，重新算期限。

接下来说说会不会全国实行，其实这种续贷2014年就有了，但是一直没有推广起来，原因有很多。比如说划分符合条件的以及判定谁能还款，谁还不了钱，划分标准太主观，人为操作太大，容易出问题；

还有大企业符合条件占了小微企业名额，这次新闻联播播的案例，就是一个7000万注册资本，500人的企业，真的算小微企业吗？

另外，网上有银行人士直言，银行一直用这个掩盖不良贷款，基本不关小微企业的事。

所以我判断，这些问题还需一些细则规范解决，在这之前，即使全国推广，很多小微也很难受益，还是需要等等。

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