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今天这个选题我很满意，傲娇脸~

直销银行做P2P业务已经很常见了，今年3月份我就写过相关的话题：银行又出大事，你的钱要当心了！

这篇文章主要表达的意思是银行业越来越不好做了，很多银行积极开展新业务，其中举了宁波银行直销银行，他们就做网贷业务，收益在5%-6%之间，搞得风生水起的；

我记得文章里面一句话很好的印证了我今天要说的话题：看似一本万利的生意，也暗含了政策风险。

1.

最近看到一家名为多盈财富直销银行清盘了，多盈财富的运营主体是泊头市农村信用联社股份有限公司，还对外发布了兑付公告，分18个月兑付完毕；

但是关于兑付的问题，多赢财富跟泊头市农村信用联社股份有限公司各执一词，争议点好像是在6月21日这个时间点，具体理由应该是从6月21日开始泊头农信社接入多盈，也是合作开始，所以泊头农信方面不想负这个责任。

本来如果这是一家平常的网贷平台，那也没啥好关注的，但这里涉及到了直销银行，我们就要来看一看了，为啥泊头农信跟多盈财富对于清盘兑付各执一词？

这里我们要关注一个点，直销银行是啥？

可以把直销银行看成是传统银行进化发展的产物，更多的是互联网基因，用更少的人力成本实现更多的收入；

直销银行的三种模式：

一是将直销银行下挂在电子银行部门或个人金融部。

在这种模式下，银行的互联网版块都能形成有效的良性竞争。

二是独立运作，也会有比较大的权力和资源。

三是独立法人模式，但需要银监会、国务院的首肯。

所以这也是目前很多直销银行开始涉及网贷业务的原因。

2.

而上面说的争议的点是双方是从今年的6月21日才开始深入合作的。

这里指的深入合作是泊头农信为多盈提供债权，相互合作产生更大的利益，所以现在因为政策原因良性清盘了，银行却不想负责任。

简单来说，银行想借互金平台打开互联网市场，互金平台想借银行的背景增信，想互相利用成就，不过这中间有很多环节没有处理好，导致了现在的局面；

所以从上面的模式来看，多盈财富这个平台是否真的能看成是泊头农信的直销银行，这个问题还有待商榷！

银行的金融牌照发放是很严谨的，多盈财富很多申请都是依赖于泊头农信提供，如果不是直销银行，那这种做法就可能存在信用错配，给大家解释下：

就像我们之前投资网贷平台会把平台的股东背景考虑进去一样，银行的背景也是一样，可能会成为我们投资人投资的参考，这就是银行给他们背书了，感觉上来说应该会比其他平台来的安全，这就是所谓的信用错配。

从多盈财富我们也能看到网贷平台在拥抱监管的同时，涉及网贷业务的直销银行也是一样的在整改，大概率就是砍掉这块业务，亲儿子也是一视同仁。

PS：监管内心OS：光网贷平台我就管不过来，你就不要来凑热闹了。

3.

针对上面的这些情况，我们投资人能做啥？

1、 首先，这个已经是老生常谈了，我们需要看平台的信息披露，但更重要的是学会筛选，例如：背景这些的一定是要自己去确认过的，而不是从平台看到啥是啥，借助身边一切能借助的手段去确认；

关于逾期数据这一挂，以前很多平台都是暗搓搓的不披露，现在很多平台都会在代偿那栏写上具体的数据，可以作为参考，代偿的一般可能就是M3-M6的逾期；

2、如果碰到多盈这类的平台就更不好识别了，建议如果是这类平台可以在投资前跟相关银行进行联系；

但目前银行理财都不保本了，那也是要具备风险意识的；

3、最后的建议仍然是分散投资，不过此分散非彼分散，根据自己的风险承受能力，配置相应的资产，银行理财、货币基金→基金定投等等比较稳健的投资，然后再是网贷等风险较高的投资。

直销银行清盘退出告诉我们投资靠谁都靠不住，只有自己不断的学习理财知识才能靠投资实现跑赢通胀，实现财务自由的最终梦想。