信用卡行业在一二线城市的增长相对较为稳定，接下来目标就是开拓在三四线城市。

“信用卡也应寻找细分市场，提高三四线小城市的渗透率。”近日，招商银行信用卡中心党委书记刘加隆在“2018中国银行业发展论坛”上表示。

《2018年信用卡行业报告》显示，2017年中国信用卡累计发卡量同比增长26%，为近年来最高增速。最新数据还显示，截至2018年二季度末，我国信用卡发卡数量已经突破6.38亿张，但人均持卡量仍低于欧美。

中国信用卡发行仍然存在很大的空间。从全世界的角度来看，信用卡的出货量和人口结构模型有关系。发达国家总体人口是相对稳定的，所以渗透率高到一定程度，出货量不再增加。但中国市场除了人口基数大之外，个人的杠杆率也在增加，所以信用卡在众多的三、四线城市机会还有很多。

从1985年中国第一张信用卡“中银卡”发行到现在，我国信用卡业务产业链条从最初仅有两家银行提供发卡业务，发展到数百家银行。

信用卡业务该如何实现发展壮大?

对于信用卡来说，在中国，按照年龄、区域、收入、使用习惯等维度进行细分才更有意义，需要能够讲清楚在哪些细分的市场上、哪些细分的部分里应该增加，而在哪些细分的部分全行业要小心共债的风险。他说，近几年来持牌金融机构的共债风险通过人民银行的征信系统可以查询，但是非持牌金融机构的共债风险是看不到的。

随着中国居民享受金融服务水平、城镇化水平的提升，用卡环境在不断地改善。比如说几年前三四线很小的城市不能刷卡，但是现在可以在这些地方刷信用卡。

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