近一两年，发现大家都在逐步舍弃余额宝、微信上面的货基，而更多关注京东金融、微众银行的银行精选、银行+类产品。这也是正常现象，谁不想风险低一些，收益高一些呢。

现在的货基，收益也就3%多一些，风险上的表述是历史上没有亏损，都不敢讲保本保息。而京东、微众上推出的银行系列理财产品，收益高达5%以上，期限灵活。还是银行老大哥家的，稳得很。毕竟再小的银行也会受央行和银保监会监督，要有银行牌照，审核严格，跟那些基金公司不是一个档次的。

所以也怪不得大家都爱去买富民宝、众邦宝了。大家买完之后，也许会有疑惑。印象中在线下实体银行存款，只要在50万以内，就算银行破产，央行把钱赔给我。我在京东、微众这些app上买银行存款产品，亏了国家赔不赔呢？

赔不赔，看“存款保50万”是怎么界定的

“存款保50万”来自于存款保险制度。存款保险制度在中国筹备了很久，但实际上在2015年5月，我国才正式实施《存款保险条例》。通俗的讲存款保险就是当银行倒闭破产时，向存款人提供资金保障的一种特殊险种。

这个保险保障我们存款人权利，但我们不需要交保费，保费由银行来缴纳。银行上交的保费由央行负责管理。

不需要动用基金时，央行怎么运营这笔钱呢。它会被投资到政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，或以现金的形式存放在央行自己的银行账户中。当银行出现经营问题，导致破产或倒闭时，存款保险基金将在7个工作日之内给予偿付。

赔多少呢？最多50万。同一家银行，基金最高无偿给你赔付50万元。但超过的部分，需要等待破产清算以后，从银行的财产中按比例受偿，至于能够拿回多少，只能听天由命。

如果你有100万，就可以分两家银行存。那样就能保证全部本息百分百安全了。

重点来了，在京东、微众买银行存款，受不受“50万存款保险”的保护呢？

还是看你买哪种。先说京东金融的。

点开“银行精选”—“全部产品”，我们能看到京东的银行系列有4类产品，分别是定期理财、活期理财、存款和结构性存款。

定期产品。

如民生银行的“安邦安增益2号”属于净值型产品，肯定是不保的，盈亏自负。

像振兴银行的“振兴存120天期”呢？底层资产写的是银行定期存款，但是因为产品设计是银行理财，所以不在“存款保险”范围。不过银行保证本金无风险。

活期产品。京东现在的活期有富民宝和众邦的“当日”系列。

富民宝跟振兴存是一样的模式，不在“50万存款保险”范围，不过银行也保证本金无风险。

“当日”系列就又厉害一些，估计是众邦眼红富民宝卖得这么好，狠下心也推出了一个活期系列，收益跟富民宝一样也是4.4%。而且，它还声明是受到“存款保险”保障，50万以内100%赔付。

剩下存款和结构性存款。APP上的存款跟普通实体银行存款一样，受到“存款保险”保障。但结构性存款收益挂构利率、汇率、大宗商品等投资产品，它不受50万“存款保险”制度的保护。

最后看看微众银行。

微众银行里面的产品很好区分，有“银行存款”和“稳健理财”。

稳健理财里面基本上是货基、保险、券商类活定期理财，跟银行基本没关系，全部不受“存款保险”保障。

银行存款类，无论是“智能存款+”、“大额存单”还是“定期存款”，都受“存款保险”保障。它与传统的银行存款最大的区别在于提前支取时的利息计算：传统的银行定期存款提前支取按照活期存款利率计算；而智能存款一般是靠档计息，收益较高。

总结来说，APP上的银行产品受不受50万以内存款保障，还要看具体产品本身。

像货基、保险、券商的理财是肯定不受保护的。银行类里面，理财产品不受保护，因为它们投向多样，有债券、利率市场等。

单单投向存款的呢，还要看产品设计。如果设计成理财产品，像富民宝、振兴存，就不受存款保险保护，但一般银行会说保证本金安全。如果直接设计是存款，像微众银行存款、京东“存款”类，是本息50万以内100%赔付的。