经常会听到关于重疾险到底是买定期还是买终身的声音，大家不外乎是纠结：

买终身，保费太贵；

买定期，若这期间没有得啥大病咋办？

若买定期，如果保障到期，却又突患重疾，到时脱保又该怎么办？

在投保中，这样的疑虑我们多多少少都有过！

对于同一款重疾险，定期和保障至终身，它们最明显的差异就是保障期限和所交保费的不同，大家普遍纠结的也是这两点。

举个例子：保险产品达尔文1号重疾险

30岁男性，保额50万，20年缴费，保障至70岁，每年保费为4920元；

同样的条件，保障至终身，每年保费则为7775元。

可以看到，在保费这一块，保障至70岁明显要比保障至终身便宜不少，我粗略的算了一下保障至70岁比保障至终身节约了40%左右的保费，一般来说对于同一款产品保费和风险是成正比的，所以我们可认为人在70岁以后患重疾的概率更大，而据有关数据显示，中国人口的平均寿命是76.34岁，其中男性的平均寿命为73.64岁，女性为79.43岁。

所以，从这点来看的话，如果我们保险只保障到70岁，甚至更短的话确实有些不足。

但如果说前期你保费预算不是很充足，定期重疾肯定是可以优先考虑的，毕竟它比终身重疾便宜不少，况且没必要给自己那么大的压力，等以后预算充足了，再补充就是了。

写到这里，可能有人会觉得终身重疾不划算，每年多交40%左右，加上通货膨胀，几十年后，不知道这些钱还能够做什么！

所以也有人愿意买定期重疾，然后把剩下来的钱拿去理财或做点其他啥投资，等保险到期后，仍然有一笔钱，可以保障自己。

这里给大家介绍一个词“买定投余”。

这个概念引用了“上世纪80年代，美国保险业叫做“Buy-Term-Invest-the-Difference”的风潮。

一开始是用在寿险上，提倡买定期寿险（比如：保障30岁到70岁），因为价格比终身寿险便宜，省下来的钱，拿去“钱生钱”，直到保障期结束，也会是一笔不菲的收益。

后来这观点也延伸到了重疾险上。

既能通过买定期保险获得一定的保额，又能通过自己投资理财，使自己在保障到期后，仍有一笔资金可以保障自己，而且还不用出险等保险公司赔付，怎么看都是一箭双雕的好事，但是真的这种好事吗？

想象总是美好的，现实都是残酷的！

前面所设想的都是建立在你每年“投余”的收益率在某个数值上的，我算了一下达尔文1号重疾险，差不多要保证年化收益率在8%左右。

而对于普通人来说，要保证几十年的年化收益率都维持在8%左右，是极其困难的，就算能做到，其中要花费的时间、精力也是非常巨大的，买保险本来就是为转移风险图个安心的，你反而把自己累的个半死不活就得不偿失了。

所以打算选这条路的朋友，我劝你谨慎。

当然，如果你算出来收益率在5%以下，那选择定期也是可以的。

不过，这也说明“买定投余”它只是为我们提供了一种分析定期险和终身险的思路，并不能说明定期就真的比终身好，前提是你得有那个本事。

而且对于买定期，省下来的保费，你真的能做到心若止水不碰它吗？我觉得有点难，现在好多人都控制不住自己的消费欲，提前消费更是“毒害”一大波人年轻人，还有什么偶像带货，博主种草，双十一“血拼”狂欢等等，你能抵挡住几个？

所以如果自控力差又不会理财，建议还是选择终身险吧，不过建议始终是建议，具体还是根据自己的现实条件来吧~

但是那些还在裸奔的盆友，我劝你还是早点上个保险，保险一点。