案例：张先生与妻子一同经营着小饭馆，是一个幸福的4口之家(孩子大的4岁，小的2岁半)。家庭月收入1万左右，支出包括房贷支出(1280元/月)、生活支出(4000元/月)、孝敬父母的支出(500元/月)，每月大概能结余5000元。夫妻双方均有医保，但无商业保险。家庭现有25万家庭储蓄，其中10万银行理财，15万股票基金，每月收益预计有1500-2000元。家庭理财目标是夫妻双方打算在1-2年内开一家地段好面积大的店，预计花费需要30万。

理财分析：维持当前资产配置，注意市场风险

张先生家庭单凭工资和储蓄，也能在10个月内实现家庭理财目标。从资产配置来看，既有低风险的固收产品，银行理财，来降低风险;又有了高风险的股票型基金，博取更高收益，算一个比较基础但有效的投资组合。可以构建一个基金的投资组合，通过持有多只基金、不同类型基金的方式来分散风险。

夫妻双方补充商保，考虑小店风险

张先生一家上有老、下有小，需要增强保障。张先生一家的整体保障水平是一般的，建议补充一些商业保险，以完善保障。其中，意外险和重疾险建议优先配置。考虑到4口之家上有老下有小，寿险也是可以考虑配置的。

另外，张先生夫妻理财目标30万，主要是开一个更大更好的饭馆，旦这个饭馆发生任何意外事故，不仅会造成家庭的财产损失，还可能断送了家庭的经济来源。因此，财产保险也应该重点考虑配置。

最后，因为一家主要靠张先生夫妇开店来提供财务支持，所以作为重要经济来源的夫妻二人一定要有更多的保障，这样才能保障在风险事故来临时，老人和子女的生活不受太大影响。此外，一定要注意保费支出需控制在10%~15%以内，不然就没有足够的资金用来理财投资了。

经营风险勿忽视，紧急备用金要留足

另外，还有一个“保障”是不能忽视的，那就是紧急备用金。建议准备3-6个月月支出，以应对突发事件时的资金需求。由于张先生夫妇是开小饭馆的，所以在经营上的风险还是有的。建议留足6个月的月支出，即3万元作为紧急备用金。

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