假设你在第三年的时候，急需用钱需要支取5万元，则根据靠档计息原则可按照3.85%给付这5万元的利息，剩余的部分本金只要继续存入且持有时间超过3年以上，就可以得到最高5.45%的五年期利率。但如果是普通定期存款的话，提前支取时只会以取款日挂牌活期储蓄利率计算利息。

　　对比之下，就发现智能存款在提前支取时更划算更给力。顺便提醒大家，今后大家在选择银行定期存款时，基本不需要为选择三年期还是五年期而苦难，因为你只要选择一家发行智能存款的民营银行，将钱按照最长期限存入即可，反正最后都是按照实际期限靠档计息。

　　那么，什么是智能存款呢？

　　所谓的智能存款，其实就是1年至5年期定期存款，属于一般性存款，纳入存款保险保障范围。即享有50万元以内本息的保护。

　　为什么提前支取可以获得较高收益？这是因为此类智能存款将收益权转让给第三方金融机构的缘故。相当于客户提前享受到了定期存款的利息。目前，复合利率最高的为亿联智存（利添利A款），持有满期后的复合利率最高超过了6%。如下图:

　　为什么推出智能存款呢？

　　原因很简单，这是民营银行为了揽储需要，主动负债进而解决负债端压力。根据国内监管的要求，所有民营银行必须要遵循“一行一店”原则，只能在其总行所在地设置一家营业部，致使其线下揽储资源十分稀缺，造成吸收存款的难度系数增大。

　　为了破解“一行一店”模式的无奈，民营银行选择线上揽储的方式，通过在京东金融、小米金融等第三方支付的APP上发行，这样既可以降低线下成本，同时也能将更大优惠惠民。于是才有了创新型存款类产品－－智能存款的出现。截止目前，国内正在运营的17家民营银行大多数都是在发行智能存款，包括之前已经被下架的微众银行智能存款+产品，近日又重新披挂上阵了。

　　总之，在余额宝等互联网宝宝类产品收益率持续恶化的情况下，银行存款利率又普遍较低，智能存款的出现解决了很多普通投资者的流动性需求和较高收益。