理财做久了，小钱发现国人对理财的观念非常不成熟，大部分人依旧非常害怕风险，除了银行存款，什么理财都觉得不靠谱，另外一部分人，则是将投资当成赌博，在股市、期货、比特币市场杀进杀出，欲罢不能。

这两种人恰恰代表了投资中的两个极端，一边是厌恶风险，另一边是无视风险。

在现实中，这两种人的财富都很难长久。

厌恶风险者的天敌是通胀，通胀就像磨刀的石头，看着没什么变化，但是一天天在减少，日子一长，钱就像石头一样，所剩无几了。

投机取巧者的天敌是概率，凡是赌徒，总有运气好的时候，但是常在河边走，哪有不湿鞋的呢，一着不慎，就是满盘皆输。

理财既不是一味回避风险，更不是一味追求收益，而是追求风险和收益的平衡。

平衡意味着两点，在风险较低的情况下，追求尽可能高的收益；在收益较高的情况下，尽可能地降低风险。

所有的股票分析手段，归根结底都是为了降低选股的风险，因为长期来看，股市的收益是相当可观的，但是要长期享受这个高收益，并不容易。

就算是股神巴菲特，在他的投资生涯中也多次遇到一年40%以上的跌幅，如果你希望享受股市的高收益，但是又不想承担相应的风险，这就像一个人希望拥有强健的肌肉，但又不想锻炼，显然是不可能的。

小钱做的很多事，其实都是在风险较低的情况下，让大家享受到更高的收益率。

人天生都是厌恶风险的，一旦有产品风险很低，收益又非常可观，肯定是会被抢购一空的。

假如工行将银行存款利息提高到5%，谁还会把钱放在余额宝，或者去买什么银行理财呢？

所以低风险高收益这事，多少是有点不合常规的，但是这样的情况，偶尔还是存在的，它主要是来自于信息优势。

比如余额宝刚出来时，收益超过5%，因为当时很多人连货币基金都不知道，不知道就不敢买，后来大家都知道了，买的人多了，收益却再也高不起来了。

小钱经常说的创新型银行存款，就有点像余额宝刚推出时的情况，很多人都不了解。所以目前不少银行存款利率比较可观，存款利率甚至超过了5%。但是利率超过5%的银行存款，对普通人们来说有两个问题。

一是利率超过5%的银行存款，通常都是五年的定期存款，虽然大都可以提前支取，但提前支取利息便大打折扣。

二是这些银行大都是一些城商行，比如最近很火的富民银行、众邦银行、蓝海银行等，名气都不大，很多人没有听过。

流动性和收益性本来就是相互制约的两个因素，想要同时具备高流动性和高收益，基本上不现实。想要高收益总得牺牲点什么，比如更高的风险，或更低的流动性。

至于银行的名气，其实无关紧要。因为只要是银行存款，都是有国家存款保险直接保障，50万以内100%赔付，大可不必担心风险。

随着创新型银行存款进入大众的视野，降息、限额、售罄基本已成为常态。现在利率在5%以上的银行存款产品已经不多了，小钱给大家找了几个：

1

亿联智存（利添利A款）

这款产品是亿联银行推出的新品，特点非常简单粗暴，收益高，满期综合利率高达6%，几乎刷新了近期银行存款类产品的新高。

需注意的是，这款产品的利息是根据存款期限来算的。存满5年，利率6%，4年到5年，收益率5.87%-6%，时间越长，收益越高。持有时间超过3年，年利率就可以超过5.72%，可以说是非常亮眼了。

目前这款产品在京东金融和小米金融均有售。

2

蓝海银行

这款产品没什么好说的，就是蓝海银行的定期存款。五年期整存整取利率为5.3%，可以提前支取，提前支取利率按实际利率为准。

这个和亿联智存完全没法比，以后亿联买不到了可以考虑这个。在京东金融和蓝海银行的APP里面都可以买到。

上面两款产品都是定期存款，有闲钱长期不用，打算给小孩攒一笔教育费，或者是打算自己攒一笔养老钱，可以考虑入手。

如果自己不需要，推荐给父母买也是非常好的。试想一下，父母把钱存在银行，四大行的五年定期存款利率3.5%左右，如果换成6%，20万存款每年可以多出5000元！

提到养老，可能有人觉得定期存款不合适，五年后才能拿到本金和利息，中间又没有什么收入来源，实在是太不方便了。如果存款后，可以像养老金那样，按月领取，那该多好！

有没有这样的银行存款呢？

小钱去找了很多个银行，还真给我找到了。

目前有两款定期存款，是按月取息的，而且利率都还不低。

第一款叫享利存。这款产品非常厉害，五年定期，利率高达5.425%，存款收益按月返还。如果你存20万在里面，每个月可以领取904元，五年之后拿回本金。

这款产品产品是自贡商业银行旗下的，它的APP叫恐龙银行，在里面可以买到这个产品。

第二款产品是蓝海银行的。和上面蓝海银行的定期存款对应，只是这款是存本取息，相应的，利率会低一点，五年期存本取息年利率5%。存20万元的话，每个月的利息有833元。

对于打算靠利息当生活费的人来说，存本取息可以说是一种很好的方式了，既可以保证本金不缩水，又可以让你每月有钱花，两全其美。

这两款产品也是可以提前支取的，但是千万注意，如果提前支取的话，你拿到的钱是本金加活期利息减去已经支付给你的利息，也就是说实际到手的比本金还少，所以建议做好规划，用闲钱来投资，尽量不要提前取出。

最后，给大家表格简单总结一下：

有需要的尽早买入，转给父母和朋友，提高他们的存款收益。但是低风险高收益的东西，往往是知道的人越多，就越难买到，你懂的~