普通定期存款往往都是存期越长利率越高，但是时间太长又会影响资金流动性，流动性和收益性始终存在冲突。从目前存款利率情况来看，只有3年期定期存款利率最为划算。其他存期要么利率太低，要么时间跨度太大，流动性很弱。

以国有银行和股份制银行为例，活期利率执行0.3%，比央行基准利率却为0.35%还低。3月至6月利率上浮幅度很小，1年至3年期利率中3年期利率最高，国有银行2.75%，股份制银行3%左右。而5年期利率基本与5年期一致，或略有浮动。即使城商行和农商行也是同样如此，3年期利率几乎都是最高，5年期利率要么相同，要么小小浮动。5年期定期存款比3年期多了2年，在利率相似情况下，流动性却大大减弱，所以很不划算。

大额存单也有类似情况。在国有银行、股份制银行、城商行和农商行中，3年期大额存单利率与5年期要么相同，要么非常接近，因此没有必要牺牲2年的流动性去获取相同的收益，宁愿选择3年期大额存单。

但是智能存款却没有这些纠结，因为它很好的解决了流动性和收益性之间的矛盾，使客户在存期与利率上有了更大的选择空间。换句话说，为了取得更高利率，我们可以不再纠结存期的长短。这类智能存款主要是直销银行和民营银行推出的特殊存款，它的显著特点是通过互联网线上办理，以及利率靠档计算。这类存款与普通定期存款相比，最大优点在于提前支取不再简单按照活期利率计算利息，而是根据实际存期长短，执行不同利率标准，彻底打破了传统定期存款提前支取按照活期利率计算利息的陈规。

以某互联网银行5年期智能存款为例，即使选择了5年期定期存款，如果中途临时有事急需用钱，也丝毫不会因为流动性而损失利息。满一年利率执行2.1%，也比国有银行和股份制1年期利率高；满2年也同样比很多银行同期利率高；如果满3年再超过1天，利率则执行最高利率5.45%，几乎超过所有银行同期定期存款利率。在强流动性和高收益相结合下，选择存期已经不再重要，毫无疑问选择5年期最划算。

智能存款属于现代银行创新型现金管理工具，从本质上它仍然属于银行一般性存款，受存款保险条例保护，高度灵活的计算利息规则可以说给存款市场带来了一场革命，无论是银行还是客户，都是双赢结局。让客户不再为了收益性与存期而纠结，真正给了客户实惠，但是现在购买难度挺大的，这也算是一个大的败笔吧。

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