主要看自身资产的多少,以及自身的风险承受能力和投资经验.如果资产只有30万,即将全部资产拿去做定期存款,那么它不是值不值得存的问题,而是资产配置本身就存在问题.

　　而如果资产有300万或3000万的同时,自己属于保守型投资者或谨慎型投资者,那么配置30万的银行定期存款是合适的,或者说值得存,哪怕收益率达不到4.8%.

　　还有投资者所处的不同年龄段的风险承受能力是不同的,定期存款它比较适合中老年人,主要以备养老.即如果是年轻人,较高比例的资产配置于银行定期存款本身就较为不合适.

　　资产配置的方向可以参考标准普尔家庭资产配置,而具体的比例可根据自身的风险承受能力和投资经验进行有效调整.比如年轻人收入比较稳定,可适应较高的风险,那么便可以追求较高的收益,较高比例的配置基金、股票和房产等.

　　在得出大概的资产配置方向以后,接下来应当考虑的才是产品本身的收益与风险.比如该产品,它的风险性应当比一般大型商业银行定期存款风险大,主要是因为其收益高于目前同类产品市场利率,或者说它已经超出了存款产品本身性质.

　　首先要明白该产品是银行的表内理财还是银行存款,比如智能存款(创新型现金管理类产品)和结构性存款,它本身性质就为银行的表内理财,只是其底层资产为银行存款罢了,并非普通银行存款.

　　以目前的市场利率而言,大型商业银行三年定存(包括大额存单,下同)最高上浮在50%,小型商业银行大额存单可上浮到55%左右.即大型商业银行三年定期存款最高利率为2.75%*150%=4.125%,而小型商业银行三年定期最高利率为2.75%*155%=4.2625%.

　　也就是说,如果是普通存款,那么三年定期存款利率是不可能高达4.8%.能达到4.8%的产品应当为以存款作为底层资产的银行表内理财,比如智能存款或结构性存款,而非是真正意义上的普通存款,风险在普通存款之上.

　　如果是保守型投资者,且资产不多,比如不是30万的3倍以上,并不建议配置该产品.如果是谨慎型投资者,可接受中低风险产品,那么可较大比例的配置该产品,比如占比超过总资产的1/3.