国家监管下，银行竞争要良性竞争，不应用价格来竞争，主要有以下几个方面。

第一，利率无限提高，贷款利率相应提高，加大银行风险

近一段时间民营银行为了揽储，五年存款利率高达6%，而人民银行基准利率才2.75%，提高了1.18倍，浮动如此之高。现在商业银行贷款利 率也才5%-6%之间，而民营银行存款都达到6%，那贷款利率要10%以上才有利润，这样风险就大了。容易形成像P2P一这样，银行坏账多，最后崩盘，国家不想看到这样的情况出现。

第二，存款保险没有真正落实到位

尽管民营银行高调说，50万以下存款，享受国家100%的存款保险赔付，但是有谁又见保单了，国家有这个钱赔吗？这个钱谁来赔，国家赔，保额在哪里，够赔吗？这些谁也没有敢站出来把数据和条款理清，相当模糊。就连赔付的保险机购是谁，都说不清。

第三，形成不良竞争

如果个个银行都用价格来揽储，那将会出现一山比一山高，你高，我比你更高，这样下去，那只会高到无法想象了，如果高到一定程度，降下来就难了，那国有银行五年存款利率2.75%就没有好市场了，那银行是拿石头砸自己的脚。

以上三点，就足够说明，国家只能监管限制智能存款的数量。

由于民营银行暂时不能发行大额存单，如果再取消智能存款，根本无法和国债、银行大额存单竞争，所以，民营银行的智能存款暂时不应该有问题。