先纠正一个错误，自2018年后夫妻首套商贷买房的首付比例最低不得低于25%而不是20%。由于过去两年房价的快速上涨，国家出台了相应的调控政策，增加首付比例就是其中一项政策。而且2018年后所有的房贷利率都有所上浮，不同的城市上浮比例不一样，对于征信不好的就不单单是贷款利息上浮这么简单的事情了。

　　1，买房才知道公积金的用处。

　　很多刚开始找工作的应届毕业生很少会在意是否还有公积金，但是你去买房的时候就知道公积金的好处了。即便是以前夫妻首套房20%或者25%的首付比例也是建立在你有公积金的基础上的，如果你没有公积金即便你是首套房你的首付比例也不得低于30%，如果你是二套房那么你的首付比例会提高到40%。利率方面，现在的基准利率是4.9%，如果你有公积金那么你的房贷利率会在基准利率的基础上打八五折左右。如果你没有公积金，你的房贷利率会上浮，上浮10%~30之间，不同的城市上浮幅度不同。所以首套房的首付比例要看你是否有公积金，并非所有的人都可以付25%的首付的。

　　2，征信的作用。

　　征信的作用有两个，一是确定你是否是首套房，是否有其他未还贷款。二是看你的信用度是否够，是否能够还的其贷款。信用卡逾期是会在征信上显示出来的，如果是一两次的预期还好银行的贷款基本都能批的下来。但是如果是多次预期，甚至经常性的预期就不一样了，这不是上浮利率这么简单了，批不下来贷款也是有可能的。不过只要你想买房办法还是有的，比如别人利率上浮5%，你上浮8%甚至更多。所以在买房之前一定要把自己的征信整理好，问清楚，如果实在不行晚几年买也可以，一般情况下五年后逾期记录会自动覆盖的。