如果大额存单不能兑付，那就说明这家银行已经倒闭了。银行倒闭以后，企业破产清算制度，存款保险基金就会起作用。

大额存单属于存款产品，如果银行不能兑付，还有存款保险基金的保障，可以赔付存款人最高50万元。你的存款金额高于50万的部分，存款保险基金不再赔付。

这并不是说，银行倒闭以后，最高只能拿到50万。《商业银行法》对银行破产后的清算顺序也做了规定：

支付破产费用

支付员工工资

支付个人储蓄存款的本金和利息

支付税款

支付债务

从上边的赔付顺序可以看出，存款的赔付顺序相对靠前，是可以在一定程度上再获得赔付的。

大额存单都不能兑付，这说明银行已经有了严重的信用危机。由于银行业是一个重监管的行业，银行有风吹草动，监管机构通过相关报表就能查询分析得到。

当监管机构发现信用危机时，就会进行入场整顿，同时安排国有银行托管。包商银行就是典型的例子。从目前的情况来看，包商银行虽然出现了较大的危机，但存款兑付还是正常的。

如果监管机构没有提前发现，商业银行难以为继的时候，也会向监管机构打报告申请停业，经允许后方能进行下一步操作。海南发展银行便是例子。无法兑付存款之后，由工商银行来接管。个人储户凭借存单可以到工商银行来兑付。

总结：

监管无论是在包商银行出现危机时的安排，还是在海南发展银行已经无法经营时的处理，都体现出了我国金融制度的优越性。与此同时，出于保障存款人的合法权益，监管机构也会尽全力抢救银行。