中国式有房的“穷人”

原创 胡小媛  |  来源 慢钱财商微信公众号（ID：mqcs999）

最近，网上有个话题很火，叫做：有房的“穷人”

点赞最高的是这个独白：

五环一套240平米别墅，三观一套100平米高层，都租出去了，租金收入2.4万，房贷月供1.5万。

家庭月收入9000，养两个孩子，自己租房在国贸房租7500，没事去国贸城遛弯着白领们喝咖啡，摸摸自己口袋还剩1000块，还有10天坚持到下个月……快活不下去了。

虽然这只是网友自我调侃的段子，但却代表着中国一层有房的“穷人”生活现象。

01

为何买房？

为什么很多人拼了命的买房？

暂且分析两个简单的原因：

其一，财富的象征。

因为房子这种商品的特殊性在于它不能立刻生产出来，而城市化进程过快，大量人口涌入城市，就导致在短时间内房子的需求急剧增加，因此在中国城市化进展快速的时期，也是房价飞涨的一个时期，房子作为高价资产，是财富的象征。

其二，人与生俱来的安全感、满足感、优越感、恐惧感。

没有房子没有安全感，躯体都无处安放，灵魂永远在流浪，哪来的诗和远方？

没有房子没有满足感，月入三万又怎样，终究无法满足对“家”的渴望？

有了房子才有优越感，有了家也有了底气，甚至还有种高人一等的错觉感？

有了房子才能消除恐惧感，一房两人三餐四季，不畏将来，没负过往？

那么，有了房子真的就有了安全感、满足感、优越感，真的就可以消除恐惧感了吗？

结果可能还真不是这样的。

土豪暂且除外，对于部分普通工薪阶层来说，可能真的就变成了有房的“穷人”了。

02

过渡买房后的窘境

很多普通家庭为了买一套房省吃俭用多年，甚至掏空三代人的家底，几十年扛着房贷过活。

等收入稍微提高点了，又着急下手第二套房子，然后房贷剧增，资金被套牢，房产占比家庭总资产过高，生活质量严重下降，不敢吃不敢喝不敢买，一旦发生病痛，就措手不及。

朋友王小姐最近特别纠结，因为父亲突然病重住院需要10万元手续费，家里资金不够，想低于市场价马上卖掉市值550万的房子，但又觉得可惜，问别人借钱又不好意思开口，毕竟在亲朋好友看来她也是有房有车月入过万的人了。

王小姐今年34岁，年收入20万，老公今年35岁，年收入27-32万（有5-10万的浮动），有个2岁的小孩。在深圳有自住房一套市值840万，贷款275万；投资房一套550万，贷款80万。另外，银行理财有83万，股票3万。

然而这次需要钱的时候才发现整个家庭的活期存款竟然只有6万块钱，而且外面还负债有5万。

原来，王小姐的家庭虽然每月能收入5万左右（加上房租收入和理财收入），但是整个家庭的开销也不小，每个月房贷就将近2万，再加上日常生活费、物业费、车子保养、孩子早教、保险等每月总支出高达4.07万，每月结余不到1万，每年收支结余不超过10万。

显然，这就是典型的房产和金融性资产占比过重而出现的资金断缺的问题，同时也是有房的“穷人”的典型代表。

如果房产占比过重，除了两套房，并没有其他现金流，每月背负巨额房贷，也就意味着收入不能断，一旦家庭顶梁柱倒下，整个家庭就非常危险，毕竟房子不能马上套现。

03

有房的“穷人”到有房的“有钱人”

那怎样可以从有房的“穷人”变成有房的“有钱人”呢？

房产是资产，但资产不是资金，只有资金才能解决生活问题，提高生活质量，所以，盘活房产和合理配置金融性资产两点是关键。

如何解决王小姐问题的？

1）借钱治病

解决当下燃眉之急最好的办法只有厚着脸皮去借钱给父亲治病了，但是往后长期的资产布局规划尤为重要。

2）盘活房产

王小姐家庭该阶段支出几乎是刚性的，房贷、孩子、车、保险支出越来越大，但是收入不确定，包括以后二胎的影响、工作不稳定等情况。

房产虽然增值了905万，但实际带来的现金流只有6万；想要变有房的“有钱人”当然要从房子本身想办法。

建议：在理财能力提高的情况下，可适当房产抵押，譬如抵押贷款200万，想办法投资一款稳定的12%左右的理财产品（银行贷款6%，理财收益12%），可以保证每年6%的收益率，也就是每年可增加12万的收入。

3）合理配置金融性资产

建议：100万左右的金融性资产，10万左右做紧急准备金（现金，货币市场基金等），40万左右做安全的固定收益投资，目前回报率可以达到8%左右（债券市场基金）。

另外50万可逐步介入一些股票指数型基金，未来平均回报在12%左右，这样每年可产生现金流9万左右，加上房租收入6万左右，每年理财收入可以稳定在15万左右。

4）子女教育计划

a  孩子今年2岁，如果去国外上大学，至少需要准备300万左右的教育金；基金定投法显然是最好的解决方式，每月投资5000即可（指数型和股票型基金）。

b  二胎完全可以尽早准备，前提是解决稳定的收入问题（譬如丈夫收入增加，妻子兼职收入，理财收入稳定），未来可继续为第二个孩子投入5000元定投（指数型和股票型基金）。

5）养老计划

如果退休后每个月支出1万元（现在生活水平），4%通胀率，60岁退休，预计寿命85岁，除去社保和商业保险外则还需要养老金500万左右，准备时间比较充分，每个月投资3000左右就可以。

6）总资产配置

在盘活房产和调整金融性资产配置后，未来整个家庭的年收入至少可以达到：50万（工资）+12万（房子抵押后投资收益）+15万（金融资产理财收入）=77万。

每年的支出不到大概59万，77万完全可以在覆盖家庭各种开销之后还能结余一大笔资金，而且未来的子女教育、养老、意外灾害、大病治疗都有保险作为保障，而且未来的工资收入和理财收入还有大幅上升的可能性。

资产资金切换自如，从而达到钱生钱的方法，也就是从有房的“穷人”变成有房的“有钱人”。

房产的背后是土地，土地的背后是财政，财政的背后还关联着人民币的币值稳定。

在追逐房子之后一定要学会合理的资产配置，资产和资金的转换尤为重要，而这最有效的转换途径就是投资理财。

房子虽是财富的象征，但它终究是不动产，不是拥有多少套房就能应对未来的未知变化。

只有资产资金灵活转换，才能真正减少恐惧，不畏将来。