昨天，在我与闺蜜聊完她的家庭保险需求后，我决定要把我内心的想法写下来

二线中产家庭的真实生活缩影
这是一个，展现出大多数家庭的真实财务状况

一个有房、有车、有娃、有老的家庭，预算2000元买保险合理吗？

注：本文内容已征求主人公同意

直到，昨天她正式的来问我：大丫，我想买保险，要怎么买？

闺蜜的家庭结构非常传统

典型的4+2+2的模式

双方父母4位老人+夫妻双方+2个孩子

家庭的资产及负债情况：

1. 算是刚需的房产（目前尚在装修）

2.  家庭代步车

闺蜜与丈夫两人无疑是这个家庭的经济支柱

夫妻二人的工作情况如下：

夫妻双方均已步入职场6~8年，工作较为稳定

妻子是一名教师

丈夫是大型企业员工

家庭年收入约：20万元（二线城市）

02从家庭收支结构谈起

她来找我咨询保险，我自然询问了夫妻二人的家庭经济责任

她罗列了每个月的家庭开支明细

月支出总计：1.65万元
 年支出总计：19.8万元

年支出几乎等于年收入，必要时甚至需要负债生活，0存款

以上各项，都是精打细算过日子的基本生活费用，不包含任何的意外支出/精神支出

两个孩子的成长父母的老去夫妻俩的生活负担会越来越大
未来，随着（教育费/兴趣班/辅导费），（养老负担增加/父母医疗补充），

我按照夫妻年龄/老人年龄/孩子年龄做了一个简单的纵向对比图

未来，可以清晰预见这个家庭的几个关键时刻

至此，0存款的夫妻俩，焦虑的步入老年生活

而对于孩子来说，26岁，迷迷糊糊研究生毕业后，工作4年，刚刚结婚

面临的是2位父母，甚至外加4位85岁高龄祖父母/外祖父母，6个老人的养老义务

写到这里，也许你会反驳我，你太悲观了，夫妻俩的收入会持续上升的

于是，我也画了一张收入与支出对比图

从25岁~45岁，是大部分人一生中收入最高的20年

45岁后大部分人的收入将处于下行期，职业面临极大的不稳定性，裁员、失业的风险增高

而偏偏一个家庭的重大支出，就是从夫妻俩45岁后开始爆发

老人养老，孩子上大学，孩子婚嫁，自己的养老压力……一波接一波

不仅如此，此时整个家庭成员的健康状况也进入了高风险期，70岁后的父母和45岁后的自己，还需要面对突如其来的医疗风险……

这就是所谓的中 年 危 机！

因此，在25岁~45岁之间，普通的工薪阶层不应该是月光族

家庭没有存款并不是一件正常的事

在45岁前，我们需要准备的事情有很多

孩子18岁的教育费

父母70岁后的养老费

家庭突如其来的医疗费补充

这些都是可以提前预知和规划的

在25岁~45岁之间，每个月至少要有一部分剩余

这部分剩余的钱，应该发挥四大作用：

1. 作为家庭应急的钱

2. 作为家庭保障的钱（防止生病/意外）

3. 作为孩子的教育储备和自己的养老储备

4. 最后，若还有剩余，可进行一些风险投资，争取高收益

这也就是全球最具影响力的金融分析机构——标准普尔

在调研了十万个资产稳健增长的家庭后，得出的标准普尔家庭资产象限图

这个图的道理一点都不难，就是个简单的资产分散配置逻辑

也就是我们熟悉的那句老话：

不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里

03买保险的预算是多少呢？

回归正题，在这个家庭中，年收入20万元

家庭必要支出已达19.8万元

每年的结余是2000元

可以用2000元买份保险吗？

30岁的男性，身体还有些小异常，2000元要怎么买保险呢？

只能先买份医疗险

就算解决了丈夫保障，孩子、妻子和父母，都需要凭意志力裸奔

就算我是一个保险经纪人，可以根据家庭需求来配置保险

但是这个家庭状况真的难住我

不仅如此，我还为一家人往后的风险忧心忡忡

我写这篇文章，不是为了挑起焦虑，更不是为了卖保险

而对于千千万万个，如此财务模式的家庭来说，这也不是无来由的焦虑

这是未来生活中，真正会面临到的问题

你不解决风险，风险不会走，他稳稳的站在你的前方等待你

在你毫无准备的时候，对你当头一棒