原创 深蓝保 | 来源 深蓝保公众号（ID：shenlanbao）
癌症作为人类第一大杀手，人人谈之色变，不仅要几十万的治疗费用，复发率也比较高。
不少朋友担心，万一得了癌症怎么办，治疗后复发了怎么办？
针对大家关心的问题，保险公司开发了能癌症多次赔付的重疾险，今天深蓝君就全网优选 7 款癌症多次赔付重疾险，进行深度测评。
看看这类癌症能赔多的重疾险，应该怎么选，哪款值得买？
主要内容如下：
- 重疾险那么多，到底怎么选？
- 7 款癌症多次赔付重疾测评
- 3 套方案，教你科学防癌
一、重疾险那么多，到底怎么选？
在《2019 上半年理赔年报》中，深蓝君就分析过，癌症是最高发的重大疾病，占到保险公司理赔案件的 50% 以上。
现在的重疾险五花八门，卖点特别多，普通人想搞明白产品间的差异非常难。
为此我针对市场上的重疾险进行大致分类，得到如下表格：
重疾险基本可以分为这六大类，可以看到癌症多次赔付，基本上是对保障有更高要求的人考虑的。
如果不仅担心罹患癌症带来的收入损失，也担心癌症复发的长久治疗过程，自然可以花更多的钱，买保障更丰富的保险。
就算能癌症多次赔付的保险，分类也很复杂，深蓝君觉得可以分为如下三类：
类型 1 ：消费型重疾险+癌症多次赔付
工薪家庭购买消费型重疾险就很好，过去我也推荐了很多消费型重疾险(点击查看测评)。
以热销的达尔文超越者 为例，可以附加癌症二次赔付，整体价格并不贵。
30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，附加癌症二次赔付，一年也就只需 3000 多。
类型 2 ：终身重疾险+癌症二次赔付
很多线下销售的终身重疾险，不仅带身故责任，而且也可以附加癌症多次赔付责任。比如常见的平安福。
类型 3 ：多次赔付重疾险+癌症二次赔付
最顶配的保险莫过于重疾可以多次赔付，如果一个人不幸得了癌症后，又得了急性心肌梗死，然后又得了终末期肾病，然后癌症又复发了，可以多次 4-5 次的赔付...
常见的比如光大永明嘉多保、复星联合的备哆分 1 号，都是类似的产品。
今天我们通过 7 款产品测评分析，对三类产品进行深度测评，为大家一网打尽。
二、7 款癌症多次重疾测评
深蓝君搜集了 20 多款产品筛选，最终挑选出 7 款市场热门产品进行详细测评，分别是：
- 复星联合康乐 e 生 2019
- 渤海人寿前行无忧
- 昆仑健康保 2.0
- 光大永明达尔文超越者
- 复星联合备哆分 1 号
- 光大永明嘉多保
- 天安健康源 2019 增强版
话不多说，直接看图：
直接说结论：
- 如果追求性价比：达尔文超越者 在不附加身故责任的保障下，性价比最高，第 2 次重疾为癌症，可赔付 120%，在癌症多次赔付产品里特别有优势。
- 如果追求保障全面：可以考虑顶配版的嘉多保、备哆分 1 号，保障很全面，备哆分 1 号虽然稍贵一些，但保障也要好一点，比如癌症赔 1.2 倍基本保额，前 10 年得重疾，多赔 30%。
- 如果注重 60 岁前的保障：前行无忧 在 60 岁前发生重疾，能多赔 50%，不仅保障更全，价格还比同类产品更便宜，非常值得考虑。
- 如果身体异常：除了健康源 2019 外，其它产品都有智能核保，根据投保提示回答问题，可立刻获得核保结论，十分方便。
上面的产品都是可以癌症多次赔付的产品，在重疾险中属于保障比较丰富的，如果你是预算有限的工薪家庭，选择消费型重疾险，也是非常务实的选择。
三、癌症多次赔付，如何挑选？
癌症多次赔付重疾那么多，很多人根本不知道怎么选，深蓝君建议大家从这 3 个方面来挑选：
挑选要点 1：癌症理赔条件
看起来都能癌症赔多次，但赔付的条件还是有很多不同的，深蓝君整理了主流产品的赔付条件：
我们可以看到，同样是癌症多次赔付，但是各家理赔的条件截然不同。
直接说结论：对于癌症的理赔条件，我建议要重点关注 间隔时间 和 理赔范围。
- 间隔时间尽量短：首次重疾为癌症，再次得癌症的话，有的要间隔 5 年，有的要间隔 3 年，首次重疾非癌症，再得癌症，有的间隔 1 年，有的间隔 180 天，当然时间间隔越短越好。
- 理赔范围尽可能广：大多数产品都包含了癌症新发、复发、转移、持续，但健康源 2019不太一样，如果是癌症持续，是不保的。
另外像达尔文超越者，提高了第二次癌症赔付的比例，这也是一个加分项，建议大家要综合衡量。
目前还有些产品的癌症二次赔付，必须首次重疾为癌症才有能赔第二次，比如平安福 2019 II，这种理赔条件比较苛刻，感兴趣也可以点击查看。
挑选要点 2：是否覆盖高发轻症
目前轻症并没有统一规范，不同产品条款之间存在着比较多的猫腻，建议重点关注：
- 轻症种类：病种数量有多有少。
- 疾病定义：疾病诊断标准有高有低。
- 理赔要求：有些病种存在隐形分组，比如赔了 1 种疾病，相关的治疗手段就不赔了。
深蓝君通过研究理赔数据，以及咨询大量专业人士，总结出 11 种高发轻症，如下图所示：
通过上图看出，虽然不同产品高发轻症覆盖存在一些差异，但今天测评的产品总体上都还不错。
例如有的产品将脑中风 进行了细分，分为轻症和中症，既提高了理赔概率，也提高了赔付比例。
对于标注的和心梗相关的 3 个病种，深蓝君建议：最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥术，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。
挑选要点 3：重疾分组合理
我在《一文读懂重疾险》中详细提过，目前国内的重疾险都会保障前 25 种重疾，且疾病定义都一样，几乎占到所有重疾理赔的 95 %。
这 25 种重疾可以说是重疾险的核心，但是其中有 6 种重疾是最高发的，占到了重疾理赔的 80%，具体是：
- 恶性肿瘤
- 急性心肌梗塞
- 脑中风后遗症
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术
- 冠状动脉搭桥术
- 终末期肾病
深蓝君建议在挑选多次赔付重疾时，不需要过分纠结病种的数量，重点关注 6 种高发重疾的分组。
我也为大家整理了今天 3 款多次赔付重疾的分组情况：
直接说结论：今天这些产品都还不错，高发癌症都单独分为一组。
对于重疾分组，优先顺序应该是 重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。
如果你想了解不分组的重疾险，我之前也有详细测评（点击查看）
四、4款产品具体测评分析
1、渤海人寿前行无忧
亮点 1 ：60 岁前多赔 50%，性价比高
60岁前的这段时间，往往是人生最关键的时期，结婚、生子、买房、升职加薪 都发生在这段时间，是最需要保障的时候。
前行无忧在 60 岁前，如果罹患重疾，可以额外多赔 50 %，能极大加强我们的保障。
如果和目前同类型的产品相比，这款产品有没有优势呢？我们一起来看一下：
直接说结论：
如果你想买一款 带有身故责任的终身重疾，那么前行无忧非常值得考虑，不仅 60 岁前多赔 50%，价格还跟同类产品差 不多，甚至更便宜一些。
另外这款产品还能选择身故赔保费，以 30 岁男性为例，价格要便宜 1000 块左右，也同样比较有优势，想买保终身重疾险的朋友，建议重点关注前行无忧。
亮点 2 ：核保条件宽松
前行无忧这款产品健康告知只有 5 条，并且通过智能核保，对结节、乙肝、高血压等疾病，核保结论也比较友好。
深蓝君整理了相关结论表格：
以乳腺结节为例，1-2 级直接标准体承保，3 级可以除外承保，高血压只要 160/100 mmHg 以下，也有机会承保。
总体来看，这款产品的基本保障是很全面的，不过只能保终身，如果预算充足的话，这款产品是十分值得考虑的。
在公众号菜单：保险严选，就能找到具体链接，大家可以看一下详情。
2、达尔文超越者
光大集团是具有全金融牌照的央企，光大永明人寿是成立快 20 年的老牌公司， 这次上市的达尔文超越者，保障上灵活多样。
为了大家能详细了解，我也整理出不同保险责任的情况，具体如下：
直接说结论：
- 如果预算不多：不附加任何责任的标准版就很不错，40 岁前投保，前 15 年如果罹患重疾，还能额外赔付 35%，很划算。
- 如果关注癌症：附加癌症 2 次赔付后，不选身故责任，价格仅上浮 11% 左右，而且第 2 次重疾为癌症，可以赔付 120%。
其他的保障责任，价格上都要更贵一些，我觉得这两个版本很实用，大家可以根据自己的需要来选择。
总之，达尔文超越者在消费型重疾里，是一款性价比非常高的产品，值得重点关注。
在公众号菜单：保险严选，就可以看到产品详情，有兴趣的朋友可以关注一下。
3、昆仑健康保2.0
昆仑健康保 2.0 不仅覆盖了重疾、轻症、中症保障，而且价格还比康惠保旗舰版便宜，主要有以下 3 点优势：
- 没有职业限制：健康保 2.0 对职业没有任何的要求，像消防员、警察等高危职业，都是可以买的。
- 轻症保额递增：轻症一共可以赔 3 次，每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。
- 保障责任灵活：可附加重疾津贴，罹患重疾的 5 年内，每年能额外赔付保额的 10%，另外还有癌症 2 次赔付，特定疾病额外赔 50% 等，不过都是要额外付费的。
由于产品比较灵活，可以在基础版上自由搭配，我特意把每种情况都进行了选择，大家可以直接看到差异：
如果预算不多的话，健康保 2.0 不附加其它责任，比康惠保旗舰版 还要便宜一些，性价比非常高。
其它的保障责任也都比较实用，比如重疾津贴、特定疾病保障等，可以自由附加，但价格也要更贵一些，大家可以根据自己需要来挑选。
如果是普通的工薪家庭，我觉得选标准版就不错，起码是重疾险的标配，值得考虑。
4、光大永明嘉多保
嘉多保 是一款可以多次赔付的重疾险，而且还能附加癌症多次赔付，在我的眼里属于保障非常全的那类保险。
不过目前市面上也有一些比较相似的产品，我选了几款放在一起对比：
直接说结论：
- 如果想要重疾多次赔付：可以考虑倍加尔保，性价比也很极致，并且还可以选择保到 70 岁，极大地降低了保费压力。
- 如果想要癌症多次赔付：前行无忧 是非常不错的选择，不仅 60 岁前保障更加充分，价格也比多次赔付的产品要便宜不少。
- 如果想兼顾癌症和重疾多次：嘉多保、备哆分 1 号都可以考虑，虽然备哆分贵了一些，但保障上也要好一些，第 2 次得癌症，赔 1.2 倍保额，前 10 年得重疾，多赔 30 %。
这类多次赔付的重疾，可以说是重疾险的顶配了，比较适合预算充足，想一步到位的朋友。
我在之前的文章《又一款极致性价比重疾险》中，还介绍了其它多次赔付重疾，大家感兴趣也可以点击查看。
五、加强癌症保障，挑选思路：
癌症多次赔付确实能给我们更好的安全感，但在保费的价格上普遍都不便宜。还有没有其他思路，也能达到类似的效果呢？
深蓝君设计了 3 种不同的方案：
- 方案 1：光大永明嘉多保（多次赔付重疾）
- 方案 2：达尔文超越者+擎天柱3号（ 单次赔付重疾+ 消费型重疾）
- 方案 3：健康保 2.0 + 百年康惠保 + 擎天柱3号（ 2 份消费型重疾 + 定期寿险）
通过上图，我们可以看出：
- 方案 1 ：多次赔付重疾险附加癌症多次赔付，如果得了癌症，会赔付 50 万；如果 3 年后再得癌症，还可以再赔 50 万。但如果赔付癌症后，以后再身故，是无法再赔一次身故的。
- 方案 2 ：单次赔付重疾险附加癌症多次赔付，保费比方案 1 要便宜 30% 左右；前 15 年患癌，会赔 67.5 万；后续再得癌症，还能再赔付 60 万。不幸在 60 岁前身故，也有 50 万的理赔。
- 方案 3 ：这种搭配方案的保费跟前者相差不大，但在 70 岁前罹患癌症，可以一次性拿到 100 万理赔；60 岁前也有 50 万的身故保障。
如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障。
对家庭经济支柱来说，把第一次的保额做高，如果癌症没有治好，搭配定期寿险 也能给家人留下一笔生活费，而不是连累家人，也算是一种好的结局。
虽然这种方案在 70 岁后就没有保障了，但深蓝君认为 保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位。待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也是可以的。
如果你想测算自己的实际保费，可以在公众号菜单栏 “ 保险严选 ” 中找到这几款产品。
六、写在最后
一千个人的眼中，就有一千个哈姆雷特。选择产品更多的是根据个人偏好和预算的权衡。
但无论如何选择，深蓝君都希望大家一定要把保额做高，不要忽略了“ 买保险就是买保额 ”的本质，只有保额高才有意义。
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