定期寿险这么选，每年少花几百块！

保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱…

而最能体现保险意义的，非定期寿险莫属。深蓝君也一直跟大家强调：任何上有老下有小的成年人，都应该配置定期寿险。

今天我们一起来看看几款新上市的定期寿险，主要内容如下：

• 性价比最高的定期寿险，是哪款？

• 健康有异常，该如何投保定寿？

• 想买大公司产品，又有什么选择？

中国人向来忌讳谈论死亡，而寿险是人死了才能拿钱的保险。很多人不明白，人都死了，赔那么多钱又有什么用？

为了让大家更好地理解，深蓝君举一个例子：

A 先生是一家互联网公司的程序员，年收入 50 万，A 太太在家全职带孩子。家里的衣食住行、300 万的房贷、双方父母的养老金，全部由 A 先生一人承担。

如果 A 先生不幸早逝，所有经济压力都会转移到 A 太太身上，整个家庭就很容易会陷入困境…

由此可见，就算人不在了，但家庭责任还在。如果提前配置了定期寿险，至少还能为家人留下一笔应急钱，不至于家破人亡。

很多朋友还会问深蓝君：我也觉得要买定期寿险，但具体应该买多少保额呢？

这个问题没有标准答案，建议大家思考下面几个问题：

• 给爱人留多少钱，才足以应付日常的生活开销？
• 给孩子留多少钱，才能保证他接受良好的教育？
• 给家中老人留多少钱，才能确保安享晚年？
• ……

个人认为，对于北上广深背负较高房贷的朋友，定寿保额至少 100 万以上，二线及其他城市则可以适当减少，但具体还是要根据自己的家庭情况来定。

在《一文读懂定期寿险》中，我总结了挑选定期寿险的 3 个关键点：

• 性价比要高：花同样的钱，要买到更高的保额。
• 免责条款少：什么情况不赔？限制越少越好。
• 健康告知宽松：符合健康要求的产品才能投保。

接下来，我们测评 7 款热销产品：

直接说结论：

• 如果追求性价比：同等保障下，男性购买擎天柱 3 号，女性购买瑞和升级版 费率比较有优势；爱相随 搭配附加险
• 后，在 41 岁前出险赔付 1.5 倍，性价比也很突出。
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• 如果有健康异常：瑞和升级版是健康告知最宽松的产品，哪怕有乙肝、结节也能购买；另外除了擎天柱 3 号、祯
• 爱优选 2019，其他产品都可以申请核保。
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• 如果想买大保额：大麦定寿、瑞和升级版，都没有询问过往保额，非常适合用来加保。

以上测评的多款产品都属于“ 优选定寿 ”，身体越健康，保费会越低。限于篇幅，上表列出的仅仅是标准版费率，其余情况将会在后面分析。

深蓝君觉得现在的好产品越来越多了，不过每款产品都各有特色，可能也会给消费者选择带来困扰。

下面我们来重点看几款产品：

1、中信保诚祯爱优选 2019

中信保诚的祯爱优选定期寿险，在 2017 年我就测评过，这款产品最近又进行了升级。

这款产品的倡导者聂方义老师，一直致力于定期寿险的推广，产品在开发过程中，我们也保持了深度的交流。

祯爱优选 2019 虽然价格不是最低，但引入了很多国外条款创新的地方，升级后最大的亮点就是能 保证增额：

在 55 岁前，发生 购房、毕业、结婚、生孩子 四种情况的 6 个月内，都有机会 免健康告知 额外购买，最多增加 4 次，累计额外购买的保额不能超过 50% 或 100 万。

定期寿险就是保障家庭责任的，在人生的这几个重要节点，家庭责任发生了明显的变化，也正是需要增加保障的时候，这项功能可以说非常贴心了。

除此之外，祯爱优选 2019 只有4条健康告知，高血压≤170mmHg、肺结节，都可以投保，还是很宽松的。

总的来说，祯爱 2019 在价格不贵的情况下，增加了特色保障权益，是一款值得考虑的产品，在公众号菜单：保险严选，就能找到。

另外提醒大家，祯爱 2019 还有线下体检版，如果身体非常健康，价格还能优惠一点。但个人建议谨慎考虑，万一体检查出异常，有可能会影响投保。

2、招商仁和擎天柱 3 号 

招商仁和是由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家公司共同设立的。

最近刚升级的擎天柱 3 号，价格上很有竞争力，特别是男性的费率。我们以各年龄段男性，交 20 年保 20 年来对比看看：

可以看到，擎天柱 3 号在各个年龄段上都要比大麦定寿便宜一点点。

如果你追求极致性价比，也可以选择擎天柱 3 号“优选版”，健康告知更加严格，但费率可以再便宜 5% 左右。

除价格外，这款产品还有几个亮点值得关注：

• 可附加被保人豁免：如果附加了豁免，不幸患上重疾或轻症，后续的保费就不用交了，身故保障仍然有效。
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• 健康告知宽松：标准版健康告知少，仅有 3 条问询，没有乙肝病毒携带、结节等常见病的问询。

总体来看，擎天柱 3 号是一款综合素质很高的产品，但如果想购买 100 万以上的保额，要注意有年收入要求。

在深蓝保公众号菜单：保险严选，就可以找到这款产品，大家可以根据自己的情况来测算保费。

3、三峡人寿爱相随

最近陆续有高性价比产品上新，爱相随 虽然价格不是最便宜的，但仍然是比较有竞争力的产品，主要体现在 3 个方面：

• 41 岁前多赔 50%：如果附加特别保险金，被保人在 41 岁前身故/全残，可以额外赔付 50% 保额。
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• 健康告知宽松：乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以购买。
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• 线上高保额：有社保最高可以购买 300 万保额，基本能满足大部分人的需求。

不过需要提醒大家，如果你已经有 300 万以上的寿险保额，就不能投保这款产品了。如果还没有超过 300 万，可以重点关注这款产品。

4、瑞泰瑞和升级版

瑞泰瑞和 升级后，保费有了较大幅度的下降，和其他热销产品相比，瑞和升级版有 3 大特色：

• 女性费率低：30 岁女性投保 100 万保额，交 20 年保 20 年，保费只要 420 元，价格比擎天柱 3 号还要便宜。
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• 不限职业：从事高风险职业的朋友，比如军人、警察、货车司机、高空作业等都可以投保。
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• 健康告知最宽松：瑞和升级版是目前健康告知最宽松的产品，只有 3 条健康告知，而且还有智能核保和人工核
• 保，承保机会更多。

健康告知宽松、投保不限职业，一直是瑞和系列的核心优势，属于定期寿险的第一梯队。

5、阳光 i 保 VS 大白智能定寿

传统的定寿仅仅通过年龄和性别来定价，而智能定寿会综合考虑更多的因素。例如：

• i 保定寿：年龄、性别、地区、职业、学历、社保
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• 大白智能：年龄、性别、地区、职业、BMI、吸烟

根据大数据统计分析，以上因素都会对人的寿命产生影响，因此也会导致我们的保费差异。这类产品一般会把保费分为几档：

如图所示，最便宜的一档费率通常能够优惠 30 - 40%，非常具有竞争力。

以深蓝君自己为例，投保阳光 i 保，30 多岁、深圳地区、本科学历，金融行业内勤、有社保，显示是一档费率。

不过两款产品的定价因素略有差异，有可能同一个人在不同产品的费率等级是不一样的，因此很难去简单对比，谁比谁更加便宜。

另外在健康告知上，阳光 i 保更宽松一些，甲状腺结节可以直接买，3 级及以下的乳腺结节也有机会投保，对体重也没有要求。

如果想体验智能定价的产品，对自己身体也比较有信心的话，可以优先考虑阳光 i 保。

据了解，这款产品近期还会增加投保人和被保人豁免功能，不着急的朋友，可以先等一等。

上面的定寿都是单人购买的，市面上还有一些产品可以“夫妻团购”，一张保单同时保障两个人。

这类夫妻投保的产品，到底值不值得买呢？为了更直观地对比，这里加入单人版的大麦定寿：

直接说结论：

如果夫妻都准备买寿险，可以考虑夫妻版的定寿，不仅价格上更划算，保障上也有一定的优势。

主要有以下 2 点：

• 最高 2 倍赔付：如果是同一事故造成夫妻二人身故，受益人能得到 2 倍保额赔付。
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• 保费豁免：夫妻中有一人意外身故或者残疾，可以豁免剩余的保险费用，这一点大多数产品都没有。

这两款夫妻版定寿的保障都很相似，但甜蜜家 的健康告知更宽松，没有肺气肿、脊髓疾病的问询，价格上也要便宜一点。

另外如果在意豁免责任的话，挚爱一生 发生 1 - 5 级的意外残疾，也能豁免后续的保费。

这两款产品都可以在公众号菜单：保险严选 里找到，大家可以根据需求来选择。

人到中年，身体多多少少都会有一些小毛病，例如甲状腺结节、乙肝小三阳等。

如果想顺利投保，可以考虑如下几款产品：

来看看结论：

• 如果身体有结节：以上产品都没有询问乳腺和甲状腺结节，如果其他问题也符合，那就可以直接投保；肺结节也可以考虑瑞和升级版、祯爱优选 2019、擎天柱 3 号 等产品。
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• 如果患有乙肝：瑞和升级版、大蘑菇定寿 更加宽松，只要不是肝硬化就可以投保；如果仅仅是乙肝病毒携带，除了同方守护爱，其他产品都能通过。
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• 如果有除外、加费记录：爱相随、大麦定寿 都可以无障碍投保，非常的方便。

就算无法通过健康告知，大家也不用太过担忧，在公众号菜单栏：保险严选，预约顾问，就会有专人协助核保。

定期寿险的核保相对宽松，我相信只要肯花时间，大多数人都可以买到适合自己的定寿。

虽然新兴公司的产品性价比一般会更高，但仍然有不少朋友愿意选择自己熟悉的大品牌。买保险就是买份安心，深蓝君觉得也无可厚非。

我们来看看哪款大品牌定寿更值得买：

直接说结论：

上表可以直观地看出，性价比最高的是 阳光 i 保定寿。这款产品采用智能定价，如果身体非常健康，保费还能再优惠一些，非常值得推荐。

关于大小公司的价格差异原因，我在《为什么不同保险公司，保费价格差异巨大？》中已经详细分析过，感兴趣的也可以延伸阅读。

如果说“ 爱不是索取，而是给予 ”，定期寿险便是最好的诠释。

定期寿险这种产品，与其说是为自己买，不如说是为家人而买。活着时，为家庭创造价值；去世了，也能继续守护家人。

再次建议所有“上有老，下有小”的朋友，都要给自己配置一份定期寿险。