原创 深蓝保  |  来源 深蓝保公众号（ID：shenlanbao）

风险无处不在，高空坠物更是让人防不胜防。最近，全国各地陆续发生了多起高坠事故…

对于受害方，一个原本幸福的家庭就这样被拖进了深渊；对于责任方，除了心灵上的内疚，也背负上巨额的赔偿。

而作为旁观者，大家在心痛的同时，可能也会感到担忧：万一这种事发生在自己身上，怎么办？保险是否能帮到什么忙？

关于意外风险，深蓝君已经测评过很多次。而关于 责任风险，今天我们再来详细谈谈。

主要内容如下：

• 个人责任险是什么？要怎么挑选？
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• 7 款个人责任险，横向测评分析
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• 孩子闯祸、宠物伤人，又该如何保？
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所谓个人责任险，专门保障由于个人的过失，造成别人的人身伤害或财产损失，比如花盆掉落砸伤别人、宠物咬人等。

不过保险产品都是非标准化的，各家都有所差异，我们到底该如何挑选呢？深蓝君总结了 3 点：

挑选要点 1 ：关注保障内容

虽然都叫责任险，但不同产品的保障内容是有所区别的，主要分为 专项保障 和 综合保障。

如图所示：

• 专项保障：只保障某些特定的情况，比如只保障高空坠物。
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• 综合保障：这类产品保障范围更广，一般像高空坠物、孩子闯祸、宠物伤人等都会包含，不过价格也要贵一些。

所以大家在挑选责任险时，首先要了解自己的需求，这样才能买到合适的产品。

挑选要点 2：关注保障额度

买保险就是买保额，不同产品的保额不一样。

假如不小心砸到别人，而你的保额只有几万块，那就不一定够赔。

除了总保额，部分产品还会设置每次赔偿的限额。比如，虽然总保额有 10 万，但每次最多只赔 1 万。

挑选要点 3：哪些情况不能赔？

责任险不是什么情况都能赔，常见的免责条款包括：

• 不赔故意、重大过失行为
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• 不赔对家人造成的损失
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• 不赔难以鉴定价值的财产

比如大多数熊孩子险就规定，不赔艺术品、古玩字画、机动车、数码产品等损失。

因此买之前，建议大家了解清楚哪些情况不能赔，做到心里有数。

以上 3 个挑选要点是相对比较重要的，只要掌握了这几点，基本上就不会买错产品。

个人责任险属于比较小众的产品，深蓝君搜遍了全网，最终从数十款产品中筛选出 7 款，它们分别是：

• 人保家庭成员责任险
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• 人保家庭百万责任险
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• 史带高空坠物险
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• 史带熊孩子险
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• 中意监护人责任险
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• 华安饲养人责任险
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• 人保宠乐保
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话不多说，先上对比图：

直接说结论：

• 如果看重综合保障：人保的家庭成员责任险，保障范围最广，不仅保家人、雇佣人员，还保宠物狗，最高可买 500 万，保障非常全面。
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• 如果担心高空坠物：史带的高空坠物险，保障室外物品坠落导致的人身伤亡，家住高层的朋友可以考虑。
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• 如果担心熊孩子闯祸：中意财险的监护人责任险，不限保障场所，而且价格便宜。35 块就能买 10 万保额，最高能买到 50 万，基本够用了。
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• 如果担心宠物狗伤人：人保宠乐保的性价比不错，5 万保额仅需 19.9 元，不过免赔额要比华安的产品高出不少。

由于不同产品的保障侧重点不一样，大家可以根据自己的实际需求来挑选，如果觉得单款产品的保障不够，也可以搭配着购买。

除此之外，部分 家财险 也会保障一些个人责任，不过保额通常都比较低。建议关注这类风险的朋友，优先考虑个人责任险。

通过上面的横向对比，相信大家已经对几款产品有了大概的了解。下面我再带大家看看，每款产品都有哪些优缺点？

1、人保家庭成员责任险

如果你想要全面的保障，可以优先考虑这款产品，它的优点如下：

• 保障成员多：自己、配偶、子女、同住的父母、家庭雇佣人员、宠物狗，统统都能保。
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• 保障责任全：可以同时保障高空坠物、熊孩子闯祸、宠物伤人等责任事故。
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• 保障额度高：最高可以买到 500 万保额，可以满足绝大部分家庭的需求。
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• 不限保障场所：无论在家里，还是公园、商场等公共场所发生的事故，都属于保障范围。

不过我在查看这款产品时有一个疑问，条款写明只保障“ 因为被保险人的过失，导致他人的损失 ”，那如果家里物品自然掉落，能不能赔呢？

为此，深蓝君多次电话咨询人保客服。根据客服回复，只要不是故意行为，家中物品掉落造成的损失，都是可以赔付的。如果大家不放心，也可以自己再问一下。

总的来说，这款产品保障全面、性价比高，值得大家考虑。

另外在人保财险官网，还有一款保障范围少一点的版本，价格要便宜一些。

2、史带高空坠物险

目前市面上的高空坠物险非常少，深蓝君搜遍了全网，暂时只发现史带的产品相对好一点。

不过大家要注意，这款产品只能保障：由于安装或放置于室外的物体坠落，所造成的人身伤亡。

举个例子：

像空调外机、窗台上的花盆、拖把等物品掉落，是可以赔的，但对于窗户玻璃、栏杆等非室外安装物，则不在保障范围内。

这款产品每年 100 元，就可以拥有 25 万的高空坠物保障，对于担心自己家掉东西的朋友，是可以考虑的。

3、史带熊孩子险 VS 中意监护人责任险

在日常生活中，熊孩子闯祸的事情并不少见，这也让很多父母感到苦恼。

比如玩耍时推倒其他孩子、打球时把邻居家玻璃打破、骑单车横冲直撞伤到路人，有时候还可能要赔不少钱…

如果你对自己的孩子不太放心，可以考虑配置一份熊孩子险。不过上面这两款产品也是有区别的，主要在以下 3 个方面：

• 保障区域不同：史带的熊孩子险只保障公共场所，比如公园、商场等，如果在家里发生事故，是没法赔的，而中意的产品则没有区域要求。
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• 赔偿有限额：中意监护人责任险，对于他人人身伤亡每次限赔 5 万，财产损失每次 1 万，史带没有相关限制。
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• 免责情况不同：中意对电子产品损坏是不赔的，史带还要更严格一些，除了电子设备外，对于字画古董、机动车的损失也不赔。

这两款产品各自都有一定的优劣势，大家可以根据自己的关注点来挑选。

4、人保宠乐保 vs 华安饲养人责任险

现在养宠物的人越来越多，如果我们的狗咬伤了别人，宠物责任险能弥补一些经济赔偿。

但购买这类产品前，一定要先给自己的狗办理“ 狗证 ”，有的产品还要求“ 犬类免疫证 ”，比如华安的饲养人责任险。

另外狗的品种也要符合要求，还是以华安饲养人责任险为例：

对于一些烈性犬，例如藏獒、猎犬、秋田犬、中华田园犬等品种，都不在保障范围。

综合来看，人保宠乐保的保障要更好一些，特别是财产保障要高出 4 万，价格也更加便宜。

以上就是深蓝君为大家找到的个人责任险，无论你想要专项保障，还是全面保障，相信都能对大家有所帮助。

风险无法预测，除了避免给别人带来伤害，我们也要提前做好自己的保障。

对普通家庭来说，完整的保障包含了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。每个险种的作用都是不一样的，通过组合搭配才能发挥最大的作用。