房贷是年限长好，还是说短好？

　　房贷期限当然是贷越长越好，因为房贷是市面上最廉价的金融杠杠。不过，也有一些特殊情况，因此还得具体情况具体分析。

　　使用公积金贷款时，当公积金缴存额低于月供额时，贷越久越好。

　　公积金贷款利率非常低，5年以内才2.75%，5年及以上也只有3.25%，这是非常廉价的利率，市面上根本找不到如此廉价的贷款，因为公积金贷款是国家的一项优惠政策，因此一般情况下我们是能贷多少贷多少，至于贷多久，一般情况下也是能贷多久就贷多久，但是存在一种特殊情况，就是当公积金缴存额较高超过了房贷月供额时，建议压缩贷款年限，把月供额设置为跟公积金缴存额相当的水平，这时的贷款年限就是最好的。

　　为什么呢？因为当公积金缴存额高于房贷月供额时，多出来的部分会一直积攒在公积金账户里面得不到有效的利用，而公积金账户余额只享受一年期定期存款利率，也就是1.75%，这个利率水平非常低，比公积金贷款利率3.25%要低得多，因此不如提高月供额，办理月冲用公积金缴存额直接抵扣月供，这样一样既可以充分利用公积金也可以不用还款那么久，这是最划算的。

　　使用商业贷款时，如果有高于房贷利率的理财途径，那就贷越久越好。

　　当前商业贷款利率是4.9%，10月8日开始执行贷款市场报价利率（LPR），即五年期以上房贷基准利率为4.85%，基本上与现有的利率持平，因此短期内对实际房贷利率影响不大。目前商业银行对房贷利率普遍执行了上浮，上浮幅度为10%-30%，但即便如此，房贷利率也比普通的消费贷款要低得多，绝大多数人消费贷的利率在8%以上，因此，商业房贷也不算很高的贷款。

　　如果你懂理财，能找到好的理财途径的收益率能大于房贷利率，那么贷款年限可以设置得越久越好，因为你拿每个月要多还的钱去理财获得的收益高于贷款利率，反之，如果找不到更高利率的理财途径，不如就设置短一点的贷款年限。