人到中年需要什么样的家庭理财观

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作为一名中年人，理论上已经成家立业，处于上有老下有小的压力山大时代，家庭的“钱”关系到一家老小的基本生活、小孩的教育、老人的保障、“家庭支柱”的未雨绸缪，所以中年人理好“钱”非常重要，如何“理”则需要根据家庭的实际情况考虑。

当然，不管是采用标准普尔家庭资产配置还是其他方式，最重要的问题有两个，一个是保证资金“安全”，如何合理控制风险和收益的关系，不盲目追求过高收益让家庭陷入大的“风险”中；另一个则是如何未雨绸缪，做好“保障”。

随着理财新规的发布，理财产品都不“保本”，理财盈亏都需要由投资者自己承担。当然不承诺保本不代表就是有风险，理财最重要的就是选择适合自己、适合家庭收益目标、风险承受能力、流动性需求的产品，做好产品的风险、流动性、收益率与家庭的适当性否匹。以下由几种类型的产品供参考：

1.货币基金

货币基金就是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，具有高安全性、高流动性、稳定收益性的特点。不过当下货币基金收益率已经跌破2.5%，流动性也受到单个货币基金每日“快赎”1万元额度的限制。根据监管要求单个货币基金超过1万元需要通过“普通赎回”，T+1交易日到账（如正常交易日15:00之前赎回，当天算作T日，次日为T+1日(如遇周末节假日，时间顺延)），所以可以作为少量闲置资金的配置。

2.国债

国债又称国家公债，是以国家信用为基础，按照债劵的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

国债被分为三种，分别为凭证式国债、记账式国债和储蓄国债，都是100元起投，当下五年期国债收益率为3.0%左右。

3.大额存单

银行的大额存单也属于银行存款类，同样受存款保险条例保护，即使银行破产，50万以内，可获得100%赔付，可“靠档”计息，就算提前赎回，也不会损失全部收益，相对灵活。今年上半年以来，大额存单利率不断走高。部分中小行已经将大额存单利率较基准利率上浮50%以上，其中农商行更是将利率上浮达55%。

据统计，3年期以上的大额存单收益率更具竞争力。目前大部分银行3年期利率基本超过了4.1%。其中，股份制银行较国有大行更为突出，最高利率普遍能达4.18%。

4.债劵基金

债劵就是一种债权债务的凭证，与国债相同，也是大家在规定期限内按约定偿还本金并支付利息，只不过国债要比企业债的安全性更高而已。债劵的流动性较好，可以在市场上自由转让，部分债劵还会不定时的给投资者带来利息分红收入。投资者可以通过债券基金间接投资到债券，目前大部分债券基金“年”收益率大概稳定在在5%-8%左右。

5.互联网平台理财产品

目前投资理财也可以关注一些有信用品牌背书的互联网理财平台，购买会更方便便捷，也有一些不错的产品可选择。重要的是大家需要选择适合自己的收益目标、风险偏好、以及流动性要求的产品。

拿度小满理财APP（原百度理财）上的银行存款来说，50万以内100%赔付，流动性和收益均不错，如活期产品“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制，且50万以内100%赔付。还有一些定期的银行存款收益可以到5%。

以上就是适合家庭配置投资的比较“稳健”理财产品，其他高收益理财产品并未介绍，如权益类基金，如果家庭有部分资金可以进行“长期”配置，那么投资到权益类基金也是不错的选择，以时间换空间，博取超额收益，但需要经受得住“波动”风险。

还有其他很多“高风险”产品并不适合大众投资，切勿盲目，大家可按照自身需要购买相对安全、流动性合理的理财产品。投资有风险，理财需谨慎哦！