不是说理财产品已经打破刚性兑付，也就是不保本了，哪里还有年利率超过4%的理财渠道？比如大额存单（门槛20万元）、结构性存款（门槛1万元），还有银行智能存款。

银行智能存款，虽然目前流动性比较宽松，但是宽松也是相对的，因为央行主要“放水”给一级交易商，即有点规模的银行，对于那些小银行，尤其对于民营银行来说，为了拉存款还是挺拼的，比如一些随存随取（类似活期存款）的，年利率都可以达到3.9%，更别提一些有期限的，比如半年或一年，年利率往往可以达到4.5%左右。

还有的虽然采取靠档计息，对应的也是5年期定期存款，但对于提前支取的限制几乎是“形同虚设”，比如只要存7天以上，提前支取就至少有3.9%的年利率，存的期限越长，年利率自然就越高，像存满1年这种比较普遍的，年利率达4.8%，10万元存1年可以拿4800元的年利息。

银行定期存款是很多保守型投资者的最好选择，可是在存定期的时候，很多人都纳闷了，五年期的定期存款明明比三年期要多出两年时间，为什么利率却是一样的，即便不一样，差异也很小，这是为什么呢？

在实际存款时，各银行的各网点的实际利率都会较挂牌利率有所浮动，实际上三年期和五年期的利率并不完全一致，五年期的利率相比三年期还是要略高。比如很多银行给出的三年定期的利率是3.5%，五年期给出的是3.8%。不过也有些银行三年期和五年期利率完全一样。

从三年期五年期储蓄国债的票面利率4%和4.27%，以及三年期和五年期大额存单的利率差异，实际上都是比较小的。但是五年期和三年期相比，期限增加了66%，这样就会使得大多数人选择三年期的定期存款。同时去年以来，各大银行相继成立了理财子公司，一年期的定期理财收益率普遍达到了4%左右，也有引导长期存款转向理财多样化配置的倾向。

如果想要安全正规低风险的获得到比活期更高的收益，可以考虑度小满理财（原百度理财上）合作的银行定期产品，如百信银行的这款定期存款理财产品，50元起投，30天期限，每期返息收益率4.1%，银行存款产品50万以内100%赔付。

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