原创 许 | 来源 大丫的分享手册（ID：gh_5ab28274c3ac）
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现时今日，大家想了解一个重疾险产品，首先搜到的是网络上漫天遍地的测评文章
不知道大家有没有遇到过这种情况，同一个保险产品，测评结果两级分化
以至于在众多客户看了很多文章，关注了很多公众号，找到我后，依然抱有疑惑：这个保险到底好不好？
一个重疾险的好与不好，不论是业务人员的解释和网络的测评文章，来源依据都是合同
但业务人员往往着重于保险产品优势，避开产品劣势，测评文章篇幅有限，也无法面面俱到，容易遗漏
因此，想知道一个保险产品好不好，就要学会快速看懂合同
作为一名全职保险经纪人，研究各家保险公司的合同是我的日常
今天，我就手把手教大家如何用5分钟客观全面的了解一个重疾险产品？火眼金睛识别保险测评文章的套路和注意事项
01保险合同包含哪些内容？
一份保险合同一般会有8~12个内容，分别是：
01） 合同的基本信息（投保年龄/犹豫期/等待期等）
02）合同保障责任（这份合同保什么？不保什么？）
03） 保险费支付的相关问题及逾期未支付如何处理？
04） 出事了如何申请理赔，理赔金如何给付等相关问题？
05） 急用钱又不想退保怎么办？（保单贷款功能及减保的操作）
06） 什么情况下合同会失效？
07） 如实告知的相关规定（保险公司什么情况下有权解除合同等细则）
08） 疾病列表和疾病定义
09） 名词解释（合同中有异议/特殊规定的词汇）
由于保险合同是格式条款
因此，每份保险合同70%以上的内容都是一样的，我们主要关注不一样的地方就好
02保险合同的核心内容——保什么？
保什么是保险合同的核心部分，也是大部分保险测评文章的主要内容：
大家看到的大部分测评文章都是以表格形式呈现，罗列重疾、中症、轻症的疾病数量/赔付次数/比例/间隔期等重点信息
在此推荐两个渠道：
1.BD保单管家，在条款查询页输入保险产品名称，就有以上的基本信息，方便快捷
保单管家同时会把重点条款明细和合同正文列出来，以合同条款为准，不做主观点评，网页版+手机版，使用灵活
2.保险师app/深蓝保/小帮保障等(其他互联网保险平台也可以)
深蓝保的产品基础信息表格缺少了等待期/间隔期等信息，右侧会有几句产品点评，但是要看到合同本尊就要自己去找，这点没有BD保单方便
点评毕竟就几句话，信息太杂，优缺点阐述不完整，也仅供参考，大家还是要保留自己的判断
通过这两个平台，市场上热销的重疾险产品基本都能找到
除了以上这些基础信息外，在保障责任上，99%的测评文章都会自动忽略3个重要内容：
1、是否有三同条款限制（尤其是多次赔付的重疾/中症/轻症都要看这个条款）
简单来说就是：
客户真实案例
王先生，2018，发现罹患脑部胶质母细胞瘤
手术后申请了第一次重疾赔付，这个疾病发生在脑部，愈后很容易出现脑部并发症
果然，半年之后，客户再次住院，陷入深度昏迷
这位客户购买的是工银安盛的某款重疾多次理赔的保险，间隔期180天，没有三同条款
第二次的深度昏迷与第一次的胶质母细胞瘤属于同一种疾病原因，间隔期刚好达到了合同规定的180天，工银安盛按照合同又赔了一次
这个案例中，如果王先生买的是有三同条款的保险，或者疾病间隔期是360天的产品，可能就无法得到二次理赔
所以，就算都是重疾赔2次以上的保险，也要看三同条款限制/等待期限制等信息，细节往往对价格也有影响
2、只赔付最高的限制
发生的疾病如果同时达到重疾、中症和轻症的状态，只赔付最严重的那一个
简单来说就是：
客户真实案例
李先生，胸部剧烈疼痛，呼叫救护车到医院，确诊为急性心肌梗塞，同时进行了冠状动脉搭桥手术
这种案例的发生率高，非常常见
急性心肌梗塞——重疾
冠状动脉支架植入术——轻症
陈先生买的保险有‘只赔付最高限制’的条款，所以只能按照重疾理赔
虽然目前市场上90%以上的重疾险都有只赔付最高的限制条款
但是也有可以重疾+轻症一起赔付的产品，而这些细节条款，很容易被测评文章忽略，而同等条件下，这个条款自然会对保险的价格有影响
3、终止条款
如果优先赔付了重疾，那么，中症、轻症条款全部失效，这个条款大家应该都非常熟悉
目前市场上90%以上的保险，也都有终止条款
但是也有一些重疾赔付后，轻症保障还在的产品，不看合同，也容易被忽略
因此，我们看完测评文章中的基本情况概览后，建议自己打开合同补充了解以上3点，这个产品保什么，基本就了解全面了
03保险合同的重点内容——病种
大部分测评文章会对比合同的疾病数量，而实际上，100种重疾和110种重疾的差异很小很小
数量大部分是噱头，中看不中用，疾病要看发病率，否则数量再多也不顶用
因此，病种对比的重点应该是：有没有高发病种缺失？有没有特定的赔付限制？有没有隐形分组......
1
首先看重大疾病病种
在中国，由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的，发病率在95%以上的重大疾病，共有25种
任何一个重大疾病保险，都必须包含这25种疾病，病种名称一致，理赔标准一致
保险公司唯一能修改的是，双耳失聪/双目失明/严重阿尔茨海默病/严重帕金森病/严重运动神经元病/语言能力丧失6种疾病的理赔年龄
因此，在看重大疾病的病种时
只需快速浏览这6个病种，看有没有特殊的年龄限制就好，这些限制条款都会采用加粗字体
至于剩下的80~100种重大疾病，加起来的理赔率＜5%，如果你有特别关注的病种，可以有针对性的看，大部分可以忽略
2
其次，看中症及轻症疾病病种
由于银保监会对中症/轻症疾病没有统一标准，因此，各家保险公司的病种和条款都有所不同
行业内测评轻症疾病时，主要看高发的轻症是否有缺失？（可参考以下列表）
3
疾病有没有隐形分组？
如：A/B/C三种疾病只赔付其中一种
A疾病赔付后，若后续发生B/C疾病不再赔付
这些特殊说明的疾病条款一般都会采用加粗字体做标注
一般情况下，看以上这些重点就够了
如果你还特别关注等待期，还可以看看等待期出险的限制等信息
作为看过几百个保险合同的经纪人，我一般也会看网络测评文章
但测评文章毕竟篇幅有限，作者遗漏的那些细节很可能会影响我对一个保险产品的判断
因此我还会去翻阅保险产品的合同
掌握了方法，再复杂的保险也能读懂，再也不用担心被销售人员和网络测评文章误导
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