原创 许 | 来源 大丫的分享手册（ID：gh_5ab28274c3ac）
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受银保监会下调年金险4.025%评估利率的影响，最近咨询年金险的客户暴增
今天跟大家分享一款饱受关注的年金保险：华夏红
01华夏红的产品形态
所谓“年金”就是活着的时候，保险公司每年给的一笔钱
市场上年金保险的差异往往在于：
这笔钱从几岁开始给？给多少？给完年金后，我的保险账户里还剩下多少钱？
我们照例以一对30岁的年轻家庭为例
按照大部分中国家庭每年都能实现的存款金额3万元/年（2500元/月），形成一个10年的年金保险计划
总交保费30万元，保额为30960元
这笔钱在未来75年呈现的收益和领取计划如下表：
（购买时的年龄为30周岁）
从上表，我们能看到
1
这份保险什么时候领钱？怎么领？
第5年到第9年，每年领取总保费的6%（18000元）
第10年后，每年领取保额的20%（6192元），直到被保人60周岁
60周岁后，每年领取保额的40%（12384元）
这就是华夏红年金保险的基本形态
从第5年开始，每年都可以领取部分年金
这些年金虽然不多，但可以作为家庭中其他保险（如重疾险/寿险）的保费，也可以作为家庭每年的旅游基金
考虑客户60岁后的退休养老，在保险设置上，也适当增加了60岁后的年金领取金额
总体设置还是较人性化
2
账户里还剩下多少钱？
从上述列表中（最后一列）能够清晰看到保险现金价值账户的每年剩余金额
第9年(39岁)，账户余额：12万元
第20年(50岁)，账户余额：26万元
第30年(60岁)，账户余额：31万元
第60年(90岁)，账户余额：31万元
从华夏红年金险的总体收益率来看，缴费完成后，未来（现金价值增长+年金）的总体收益率达到4%（非复利）
02适合哪类人群？
这份年金保险最大的特色就是：
返还时间早，分年龄段返还不同金额
那么，它适合哪类人群购买呢？
0岁之前，每年返还的年金可以作为孩子的成长教育金
60岁后，孩子成人，父母退休，年金刚好作为自己的养老金
一份保险解决2个问题，年金在不用阶段发挥不同的价值
60岁前，每年发放的年金，可以是自己每年一次的旅游基金
可以是每年一份送给自己的嘉赏和幸福感
60岁后的年金，是早早为自己规划的养老金，再也不用回应家人的催婚，用规划完好的未来，优雅的等待爱情
然而，还有一类人，他们更专注于养老和教育金储备
往往有不愿提前领取，需要持续累计生息的诉求，如：
保险计划专门用于孩子大学教育，希望前18年不领取
保险计划专门用于孩子婚嫁礼金，希望前28年不领取
保险计划专门用于退休养老，希望前30年不领取......
那么，华夏红年金险能否做到前期不领取年金呢？
03年金的另一个储蓄罐——万能账户
无论如何，年金是一定要从华夏红账户中退出的
但是，为了满足客户不想领取的诉求，年金从华夏红账户领出后，保险公司不直接发放给客户
而是找了另一个“储蓄罐”，专门存放每年领出的年金
这个“储蓄罐”就是——金管家万能账户
若前期不领取年金，可选择将年金自动转入金管家万能账户
那么，问题又来了？
1. 这部分钱放入万能账户，有收益吗？
——金管家万能账户保底收益3%
2. 想用的时候随时可以取吗？
——万能账户每年可领取所缴总费用的20%（不含账户累计生息部分）
因此，如果您有长期不领取年金的诉求，保险公司将自动把您的钱分为两个账户：华夏红账户+（每年年金转入）金管家万能账户
万能账户的收益按照保底3%进行测算，两个账户中的钱呈现收益如下
（30岁女性，3万/年，10年缴费）
相当于从第10年开始，每年复利3.6%
且复利3.6%是保证水平
如若按照近几年，金管家万能账户的收益率，华夏红账户+金管家万能账户的总收益则会更高
从目前市场上的年金险产品来看，复利3.6%已是较高的水平
04常见问题答复
1
我的保单安全吗？
保险公司倒闭了怎么办？
根据《保险法》规定，年金保险属于人寿保险，保险公司倒闭后将由银保监会指定其他保险公司接管，不影响被保人和受益人的合法权益（详见《中华人民共和国保险法》第九十二条）
2
有没有风险？会不会亏本？
年金保险是刚性兑付，银保监会兜底，零风险，不会亏本
华夏红现金价值账户是确定增长的，金管家万能账户的保底3%收益也是确定的，且金管家万能账户的收益率有可能大于3%
3
必须每年交3万，交10年吗？可不可以多交一点或者少交一点？
缴费金额：≥3000元/年
缴费期间（可自由选择）：一次交清，3年，5年，10年
4
如果身故了怎么办呢？
按照合同约定，身故返还已交保费和账户价值较大者
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若有需要能否提前取出呢？
提前领取有三种方法：1）华夏红账户减保领取；2）金管家万能账户每年可领取总保费的20%；3）退保取出
如果需要用钱，又不想减保或退保，可选择现金价值保单贷款，贷款金额最高可为现金价值的80%
此年金险基本情况参考以上，希望每个家庭的保险规划都能得到专业的指导
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