原创 三思君 | 来源 三思投顾（ID：sansifund）
这几年“家庭资产配置”一词如午后春笋般的出现在各大金融机构营销材料与自媒体当中，变成了一门显学，好像家庭不做资产配置就落伍了。其实这是有问题的， “一般家庭”怎么能只做“资产配置”呢？
资产配置(Asset Allocation)是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。这解释没毛病，资产配置一词主要是说明对投资的资产部位进行分散“投资”以降低“风险”，谈的是降低资产本身的风险。著名的经济学家薛教授说：“每一个人追求的，不是今天的消费最大化，也不是明天的消费最大化。我们要追求的，是我们终身每一个时间点的收入之和最大化。”红色那条代表小时了了型，人生的前段时光收入很高，但是很快急转直下。绿色那条代表大器晚成型，开始的时候生活挺苦的，到人生后期收入才开始增加。蓝色那条代表收入稳健型，有些人从一出社会开始工作，到晚年的时候退休，工资与非工资收入基本相对很稳定。经济学告诉我们没有哪一种是最好的，我们追求的是生命周期终身收入的相对稳定最大化。小结一下，上图红、绿、蓝三条线分别是先甘后苦、先苦后甘、生活稳健不愁吃穿。如果要让人生每一阶段都有足够的现金流，那么避免财务出现大幅度减损是必要的，投资上做了“资产配置”可以避免了风险集中造成过大的资产减损，但是作为资产持有人的个人或是家庭， 只拥有资产的风险吗?人一辈子财务的减损有很大一部分是来自生活上的风险。比如说我们常常听到的，人生五大风险：“生、老、病、死、残”。所以投资行为除了有资产大幅减损的风险，其实一般个人与家庭最重要的人生五大风险才是最需要优先认识、最优先要管理规划的。 “生、老、病、死、残”，这五大风险都是只要就会给我们自己或是家人带来极大经济损失的。简单点说，就是万一发生了就要花钱，而且可能是大钱，就是身上没几个钱都不敢发生这五件事，但谁能控制啊？万一在家庭中发生了就是惨自己惨还是家人惨而已，所以家庭最优先应该要做好风险规划配置。
从小宝贝开始的各种照顾、玩耍费用，到大一点的学习、各种补习教育是甚至要出国的留学费用， 父母想要孩子赢在起跑点还是输在起跑点呢？
现在有多少人会希望养“鹅”防老，很多理财专家会开玩笑地说，养“鹅”防老已经是过去式，未来应该要养老防“鹅”。其实子女有子女的生活压力，有句话说得好，靠山山倒、靠人人跑、靠自己最好。
所以如果可以用现在的自己来养活未来的自己，才是上上之策，自己的养老费用现在就开始准备吧!这个风险主要是在考虑万一家庭的梁柱倒塌了，家人会不会被生活上的费用压垮。
如今社会上信息传播很发达，我们都见过很多让人难过的行为甚至是自己周遭的人发生过不幸事件。有个朋友就是因为先生突然在40岁不到生了一场大病走了，留下太太与双胞胎女儿，而房贷支出的让一家三口再也负担不过来，不到二个月就把自己的三房两厅房子卖掉，一家三口改租一个小房子。
所以保障家人一段时间的持续生活费用也是每个家庭的父母（经济支柱）必须优先考虑的。当大病与伤残发生时，对当事人会带来很大医疗费用支出， 如果家庭没有看病与养病的钱那怎么办？
而且现在医疗很进步，很多大病都能治疗到康复，如果有这一笔钱，肯定会拿出来救治自己的家人。
但是如果用的钱是家里的储蓄，花光了还要跟别人借钱，未来还怎么过日子？
这个世界上有二种人，第一种人是花自己的钱治病，第二种人是花别人的钱治病而且还不用还。
如果你也想成为第二种人，那么重疾险、医疗险与意外险你一定买够。
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