近日，南方地区某银行“存款送猪肉活动”吸引了不少关注的目光。其实，在央行年内三次降准和理财产品净值化转型背景下，大多数银行并不差钱。2019年中国储蓄率达45.7%，仍是全球最高。

2019年，我国家庭金融资产配置依然集中于现金、活期存款和定期存款。就银行存款这方面，20万的额度，大额存单是一种不错的选择。

大额存单是什么？

大额存单，是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小，基本属于无风险预期年化收益产品。

大额存单在投资的金额上门槛相对较高，大部分银行的大额存单的起存金额都是20万，但也有个别银行的大额存单仍旧是30万起存。当然，存款金额越高，利率自然也就越高。大额存单的期限种类丰富，有一个月的、三个月的、六个月的、一年期的、二年期的、三年期的和五年期的。

大额存单有哪些优势？

大额存单收益高

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多数银行根据不同起存额在基准利率基础上上浮40%、45%、50%，部分农商行上浮55%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单可靠档计息

大额存单除了利息比定期存款高很多，还有一个很大的优势，就是大额存单可以按照最近的档期计息，减少损失。而定期存款却只能按照活期利率计息。

比如你存了5年，到4年半的时候提前支取，如果是定期存款，按照活期利率0.3%来计息就太吃亏了。

不同银行靠档计息的规则不相同，目前有三种常见的靠档计息方法：

1、靠大额存单的档

这种情况对储户来说是最划算的。比如你存3年期大额存单，满2年提前支取，可以按照2年期大额存单利率计息。

2、靠定期存款的档

比如你存3年期大额存单，满1年提前支取，可以按照该行1年期定期存款的利率计息。这种就不如靠大额存单档计息划算了。

3、靠央行基准利率的档

央行的基准利率比较低，一年期定期存款利率平均比基准利率上浮30%左右，大额存单上浮50%左右。

大额存单可转让

最值得说的一点是，银行推出大额存单是可以进行转让的，流动性很强。

那么大额存单是怎么转让的呢，举个例子，比如小A持有一笔100万元的大额存单，3年期的年化利率为4.22％，但是急需用钱，小A仅仅持有了6个月的期限，还有2年6个月的时间才能到期，这个时候小A可以选择转让来达到提前变现的目的。小A在6个月期间累计获取利息21100元，小A将利息中的5000让利给买家。买家的转让价格就是100万+21100元-5000元=101.61万元。买家购买这笔大额存单只需要持有两年6个月，到期可以收益10.55万元，再加上小A的让利，买家实际收益11.05万元。

大额存单转让可以在存款银行网点进行。

大额存单转让时，需要注意下列几点：

1、购买的大额存款满7天到大额存单到期前7天这段时间内可以转让;

2、一般只能全单转让，不能部分转让;

3、转让价格由转让人输入，不过会有一个范围，需要在指定范围内选择;

4、有的银行可以跨行转让，任何客户都能买。

综上，存款仍然是我国家庭的主要资产之一，而一个有20万存款的家庭，已经算是站在了全国平均水平以上了。对于保本型的投资者而言，就银行存款这方面，大额存单显然比定期存款更划算！

风险提示：理财有风险，投资需谨慎，本文仅作信息参考，不作投资建议。