原创 许 | 来源 大丫的分享手册（ID：gh_5ab28274c3ac）
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如果你是一位保险从业人员，你一定知道在保险领域存在着各种各样的销售误导，而在重大疾病保险中，最大的销售误导就是“2年不可抗辩条款”
自我从业以来，尤其关注保险纠纷，也看到各种各样的法院判决案件，今天就以个人从业经验结合真实法院案件，谈谈我对“2年不可抗辩条款”的解读
01何为2年不可抗辩条款？
如果你手里有一份《重大疾病保险合同》，可以打开自己的合同看一看
保险合同里面关于如实告知与合同解除的规定是这样的
翻译一下：如果消费者未如实告知的病况，足以影响保险公司是否承保或者提高保险费的，保险公司有权解除合同
翻译一下：合同成立超过2年，保险公司就不得解除合同，发生保险事故，就需要赔偿
中国的保险业务员准入门槛低，随意引导消费者购买保险，到理赔时，如果保险公司调出过往就诊记录就可以轻松拒赔，长此以往，谁还愿意买保险？
因此，2009年，《保险法》加入了“2年不可抗辩条款”，这个条款实际上是对消费者的一种保护
由此可见，从保险合同的条款规定来看，以上观点是有道理的：不需要告知，熬过2年，保险公司一定要赔，保险合同就是这么写的
问题来了，这不是鼓励大家不告知吗？保险公司甘心当冤大头吗？实际的案例中，理赔是怎么样的呢？
02保险纠纷如何处理？
对于“未如实告知”，保险公司的理赔流程如下：
（一）理赔调查：一般30天内完成
（二）理赔通知书
经保险公司调查，若消费者存在不如实告知的情况，保险公司第一时间下发拒赔通知书
（三）沟通协商、撕逼投诉
保险经纪人会依据条款和保险法规定，与保险公司理赔人员进行沟通或投诉，争取理赔
在这个过程中，消费者难免要经历理赔人员的审问、调查甚至恐吓，与理赔人员进行心理博弈战（协商过程一般需要1~3个月甚至更久）
若是不如实告知的病况确实影响保险公司核保，沟通和投诉的难度较大，有可能需要进入诉讼程序（打官司）
（四）提起诉讼
进入诉讼，首先你需要找一位律师，从提出诉讼开始到法院判决，一般适用简易程序，需要约3个月时间，如果多次上诉，可能历时1~2年
那么，大家最关心的问题是，法院怎么判，到底赔不赔？
对此，我翻阅了大量的保险纠纷案件，结论如下
消费者“未如实告知”，且合同过了2年，适用2年不可抗辩条款的情况下，诉讼案件判决结果主要是两类：
1
保险公司败诉，按合同约定赔偿
2
保险公司胜诉，不赔
032年不可抗辩，法院真实案件呈现
案件一：吴仁俊与中国平安保险纠纷案件
（来源：中国裁判文书网）
购买险种：重大疾病保险
保额：16万
购买时间：2013年3月
申请理赔时间：2016年11月（已超过2年）
理赔纠纷
理赔原因：消费者出现了颈部淋巴结继发恶性肿瘤
平安人寿拒赔：消费者在买保险1年前已经确诊了甲状腺乳头状癌且进行了手术，购买保险时未如实告知，此次是新发癌症。平安人寿提交了消费者2012年的住院及手术病例
在买重大疾病保险前已经得了癌症却未告知，这在行业内看来，已经是非常严重的不如实告知了
但因为，保险合同中对“初次罹患重大疾病”没有特别说明，法院认定此次的颈部淋巴结继发恶性肿瘤符合合同条款且依据“2年不可抗辩条款”
江苏省丹阳市人民法院判决保险公司赔偿16万元，且承担案件受理费
至此，从保险公司拒赔，到法院一审判决，已经过了3个多月
一审判决后，保险公司继续上诉，案件进入二审阶段
半年后，二审判决，延续一审结论，保险公司赔偿16万元保险金，且承担二审案件受理费
至此，从保险公司拒赔到二审判决，历时整整9个月
然而，事情没有这么简单
受到类似案件的启发，近几年，保险公司默默改了合同条款，均对“初次发生”进行了特殊约定
（这是目前大部分保险合同对“初次确诊疾病”的定义）
翻译一下：合同约定，“初次发生”指的是，出生后首次出现疾病的症状体征，且买完保险后初次确诊
作为消费者，我们需要思考的是
1、这个案例赔付了，归功于“2年不可抗辩条款”吗？
2、保险公司改了“初次确诊疾病”的定义后，同样情况下，我们的重大疾病保险还能如此顺利赔付吗？
3、对于我们的家庭来说，病人在医院，家属在法院，可能家中还有未成年的孩子和年迈的老人需要照料，吃官司折腾九个月，符合你当时买保险的初心吗？
案件二：万英与新华人寿保险纠纷案件
（来源：中国裁判文书网）
购买险种：重大疾病保险+防癌险
保额：16万
购买时间：2013年4月
申请理赔时间：2017年7月（已超过2年）
理赔纠纷
理赔原因：罹患鼻咽癌，申请理赔
新华人寿拒赔陈诉：
消费者在买保险1年前已经患了鼻咽癌，并进行了化疗，购买保险时未如实告知
保险合同对“初次确诊”已经做了特别提示，此次鼻咽癌不符合条款
新华人寿提交了消费者2012年的住院及手术病例
在本案中，还有一个细节
消费者主诉自己买之前告知了业务员有鼻咽癌的事实，但业务员仍告诉他可以购买，并在健康告知中勾选了“否”。
对此，消费者也提供了与业务员的通话录音作为证据
但法院认为录音确实能证明消费者告诉业务员自己有鼻咽癌，但业务员没有说未来发生鼻咽癌能进行理赔，且消费者的签名是由本人签署，说明“未如实告知”的事情，消费者自己是清楚知道的
此案经过了2次审判，从保险公司2017年7月拒赔，到二审判决结束已经是2019年6月
耗时近2年，什么都没有得到，还要支付律师费、案件受理费
在这个案例中，也多次提到了“2年不可抗辩条款”，最终被保险的“最大诚信原则”与“不属于合同条款”打败
这个案例或许不能说明“2年不可抗辩条款”无效，但是至少说明在法院审判中，“2年不可抗辩条款”并不是无条件执行的
法官在判决时会根据案件的具体情况，律师提出的法律依据，陪审团的意见等，综合考虑保险合同中的条款、《合同法》中的诚实守信原则、保险的最大诚信原则，以及促进保险金正确使用，遏制不诚信行为等做出判决
众所周知，在香港，是不存在2年不可抗辩条款的，不如实告知的，直接拒赔，律师费昂贵不说，就算上诉也是基本无望
未来，随着“未如实告知”的保险纠纷案件越来越多，一方面，保险公司势必会慢慢修改合同条款，另一方面，保险法也会进行完善
我们现在买了一份重大疾病保险，大多数人可能是10年、20年后才需要理赔，你确定到时候的法院审判不会向香港靠近吗？你确定要在买保险的时候，就给自己挖个大坑？
04“2年不可抗辩”的坑
综上，当一个业务员跟你说：“只要熬过2年一定会赔”的时候
你要清楚，这句话的真正逻辑是：
1、你要做好被拒赔的准备
2、你要做好在协商理赔阶段受到保险公司的质疑、询问、调查甚至恐吓的准备
3、你要做好打官司的准备，如果保险公司不断上诉，可能官司时间会拖1~2年
这种情况下，按照目前的司法，如果未如实告知的病况不是很严重，且与理赔的疾病无关，有极大的概率是能够赔付的
4、同时，你还要做好以后司法审判可能会向香港靠近的准备，那就啥也不一定了
在保险行业有这样的说法：下岗工人卖保险，硕士搞理赔，前者随意解读条款，后者死抠法律，损害的是谁的利益？
业务员：别把自己定位为下岗工人
消费者：别站着买保险，跪着理赔
一个专业的保险经纪人就应该清楚告知的尺度，以“2年不可抗辩”为由不行告知义务和草木皆兵啥都告知的业务员
一个给客户的未来埋坑，一个给客户的现在添麻烦
况且，“2年不可抗辩”适用合同成立2年后，现如今，2年内的轻症、重疾理赔案例还少吗？
对于很多家庭来说，重大疾病保险的保额，可能是一笔救命的钱，真心希望每个客户都用不到重大疾病保险，要用的时候都能顺利理赔
也希望业务员能提升自己的专业性，在如此重要的问题上，不要断章取义、销售误导，共同促进行业的健康良性发展
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