在现在的社会，有的人调侃自己“精致穷”，有的人说自己是真的穷。而选择贷款之后，一般会有两种还款方式：等额本金还款法；等额本息还款法。

大部分朋友在这个时候就会疑惑，到底是选择等额本金贷款方式好呢，还是选择等额本息贷款方式好呢？哪种还款方式更省钱？

下面小编带大家好好算一下这个帐，到底哪种还款方式更划算？

一、等额本金和等额本息的含义

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

比如说小编欠款10000元，分10期还款。那么如果采取等额本金的方式，小编每个月需要还款本金1000元，还款的利息随着本金的减少而减少。

等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

比如小编欠款10000元，所产生的利息一共是2000元，分10期还款。那么小编每个月就需要还款本金加利息一共1200元，这10期的还款金额都是1200元。

两种方法相比较之下，等额本金法初期的还款压力大，但是后期随着还款本金的减少，借款人的还款压力也会减小。

等额本息法就不同了，在等额本息法下，借款人初期的还款压力小，但是后期的还款压力比较大。

二、等额本金和等额本息的计算方法

1、 等额本息的计算公式为：

计算公式:

每月还本付息金额=[本金*月利率* (1+月利率)贷款月数]/ [(1+月利率)还款月数一 1]

每月利息=剩余本金*贷款月利率

还款总利息=贷款额贷款月数*月利率* ( 1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数一1]一贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率* ( 1+月利率)贷款月数/ [ ( 1+月利率)还款月数一1]

看到这么复杂冗长的公式，相信大家的第一感觉都是看不懂，别急，小编给大家举个例子就能看明白了：

举例说明:

小张向银行借款100万，分20年还清，年利率4.9%，月利率0.4083%，

每月还款6544.44元。

1、第一个月产生的利息为4083.33元，第一个月小张需要归还的贷款本金为6544.44一4083.33=2461.11元。

2、第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万一2461.11=997538.89元

则第二个月小张应归还的利息是997538.89*0.4083%= *4073.28元

第二个月小张应归还的本金就是6544.44一 4073.28=2471.16元

照此推算

小张在这20年里共还款1570665.72元，高出100万元的部分为利息，这20年所产生的利息一共是570665.72元。

2、等额本金的计算公式为：

每月还本付息金额= (本金/还款月数)+(本金一累计3还本金)*月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金一累计已还本金) *月利率

还款总利息= (还款月数+1 ) *贷款额*月利率/2

还款总额= (还款月数+ 1)*贷款额*月利率/2+贷款额

同样，在这里小编还是给大家举个例子，这样大家就明白等额本金是怎么算的了。

举例说明:

小张借款100万元，20年还清，年利率4.9%，月利率0.4083%，这次小张采取等额本金的方式还款。

则小张每月需要还的本金=100万/240=4166.67元;

1、第一个月还款利息为: 100万*0.4083%=4083.33元，小张第一个月的实际还款额为4166.67+4083.33=8250元。

2、第二个月剩余本金为100万一4166.67=995833.33元，小张第二个月要还的利息为: 995833.33*0.4083%=4066.32元。

这样算来小张第二个月实际还款本金加利息一共4166.67+4066.32=8232.99元

照此推算

小张采取等额本金法，20年共还款1492041.67元。其中包含利息492041.67万元。

根据小编举的例子，借款100万元，年利率4.9%，分20年还清，那么采用等额本息法共需还款1570665.72元，采用等额本金法共需还款1492041.67元。很明显1570665.72>1492041.6,这时采用等额本金法更划算，所需还款的总额少。

三、等额本金和等额本息的适用人群

因为等额本息和等额本金还款计息的方式不同，所以两种还款方式适用的人群也不同。

等额本息具有每个月还款金额一致的缺点，所以等额本金法适用于年轻人，特别是每月有固定收入的年轻人。因为每个月的还款金额固定，所以对于年轻人来说还款压力没有那么大。而且随着时间的流逝，年轻人在职场有更广阔的发展空间，以后的工资还会上涨，后期还款压力也就没那么大。长期来看，等额本息法更适合青年人。

等额本金法具有前期还款金额大，后期还款金额小的特点。所以等额本金法更适合中年人，中年人正处于职业发展的高峰期，收入也普遍比年轻人高，因此这部分人前期的还款能力强，正适合采用等额本金法。