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原创 深蓝保 |  来源 深蓝保（ID：shenlanbao）

保险的作用，就是在于发生风险时，能直接赔一笔钱，这笔钱能用来治病，补贴家用，也可以让自己或家庭渡过难关。

所以也有人说，买保险，最重要的就是理赔。最近有很多公司，都公布了自己 2019 年的理赔数据。

我在查阅了 56 家公司的理赔年报 后，将其中的重点内容进行了总结，想通过这篇文章，告诉你理赔的真相。

主要内容如下：

• 真实数据告诉你，理赔到底难不难？
• 从理赔角度来看，保险应该怎么买？
• 理赔年报，能给我们带来什么启示？

由于保险行业过去几十年粗犷的发展，导致不少人都对保险理赔存在误区，比如：

• 保险公司就靠拒赔赚钱，能不赔就不赔？
• 小公司不靠谱，大公司更容易赔？
• 网上买保险，理赔比线下难？
• ......

这些问题，我在《保险理赔的 6 大误区》中，也都有详细分析过。

那各家公司真实的理赔情况是怎样呢？深蓝君将 56 家公司的数据进行了汇总：

通过以上真实的数据，我们可以得到几个关键结论：

结论 1：绝大部分人都能顺利理赔

各家公司所公布的获赔率数据中，基本都超过了 97%，也有不少公司的获赔率超过了 99%。

从真实的数据来看，保险并不存在理赔难的问题，绝大部分人都能拿到理赔款。

其实保险产品在上市前，就已经预估会赔出去多少钱，这些赔付成本都计入我们的保费之中了，对保险公司来说，理赔是再正常不过的事情。

对于没有赔付的案件，基本也是因为没有如实告知、恶意骗保，或者不在保障范围内。

我曾以医疗险为例，分析过保险拒赔的 6 大原因，可以点击这里查看>>>

结论 2：保险理赔并不慢

上面几家保险公司的「理赔申请支付时效」平均不到 2 天，而富德生命人寿还公布了「理赔出险支付时效」为 52 天。

• 理赔申请支付时效：从保险公司收齐理赔资料起，到实际支付赔款的时间
• 理赔出险支付时效：从客户出险日起，到实际支付赔款的时间

如果从出险日开始计算，要经历医院治疗、准备理赔资料、保险公司理赔调查等一系列流程，需要的时间会相对长一些。

所以，如果发生理赔，应尽快将理赔资料准备齐全交给保险公司，那得到理赔款的时间也会更快。

结论 3：大小公司理赔差异并不大

重疾险是大家最关心的险种，从收集到的 56 家保险公司理赔数据来看，建议大家买重疾时做好这 3 点：

1、买保险就是买保额

一旦罹患重疾，能赔多少钱主要还是看保额，但大多数公司公布的数据中，赔付的保额并不乐观。

我整理了部分公司的件均保额：

从具体数据来看，大多数人的重疾保额并不高。有的只买了几万块。现在重疾的治疗费用平均都在 30 万左右，重疾险保额太低，根本起不到什么作用。

不过像弘康、瑞泰等公司，件均保额达到了 20-30 万，或许也与这些公司近几年专注于消费型重疾有关。

如果预算不多，我更建议考虑不带身故责任的消费型重疾（点击查看），花很少的预算就能将保额做高。

深蓝君多次跟大家强调：买保险就是买保额。在《买保险，我只看这个数字》的文章中，我也有过详细分析。

2、关注高发疾病

在《重疾险病种越多越好？》的文章中，我分析过，无论是保 80 种还是 100 种重疾，其中的 25 种法定重疾就占了 95 % 的理赔。

下面一起来看看，哪些重疾理赔最多？

直接说结论：

• 恶性肿瘤是头号杀手：单单一个疾病就能占到 60 - 80% 的理赔，是最高发的重疾。
• 心脑血管疾病不可忽视：心脑血管重疾为除了癌症外，第二、三大高发重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
• 男女高发癌症有差异：由于身体构造不同，男女高发癌症也略有区别。总体来看，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最常见，这也是为什么有结节的朋友买保险较难的原因（点击查看）。

除了重疾外，哪些轻症理赔最多呢？以泰康和弘康公布的数据为例：

泰康人寿

弘康人寿

和重疾的理赔数据比较类似，轻症也同样呈现以下两种特点：

• 原位癌最高发：作为癌症的早期阶段，原位癌是理赔最多的。
• 心脑血管占比不低：冠状动脉介入，脑血管疾病等同样也很高发。

由于轻症就是重疾的早期阶段，早发现早治疗，建议大家可以重点关注下，现在越来越多的公司，还开发了轻症的升级版—中症。

关于高发轻症、中症，我之前还有过更详细的分析，感兴趣可以点击查看>>>

3、早买早保障

很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康，得重疾的概率就很低，但实际情况却恰恰相反。

在公布重疾理赔年龄的保险公司中，几乎每家的数据都显示：重疾最高发的年龄在 30 - 50 岁之间。

根据华夏人寿公布的数据，30 - 50 岁重疾理赔的人数占到了 60%。

对普通人来说，这个年龄段也正是家庭责任最重的时候，“上有老、下有小、中间还有房贷”。万一这时有什么三长两短，对整个家庭都是毁灭性的打击。

建议大家要趁早规划保险，在《买保险一拖再拖，这四大风险要知道》中，我详细分析了投保拖延症的危害，希望大家能重视起来。

在之前的不少文章中，深蓝君都提到过 保险是一个组合。这是因为人们面临的风险不止一种，主要包括：

• 疾病风险：罹患重疾，不仅需要高额的治疗费，而且无法工作也会带来收入损失。应对这种风险需要医疗险、重疾险。
• 意外风险：每天都会有人因为交通事故、高空坠落等意外去世。如果有意外险，就能赔一笔钱。
• 身故风险：需要挣钱养家糊口的阶段，如果不幸离世就会让家庭失去收入来源，定期寿险能很好的应对这种风险。

从各家公司公布的理赔数据中，也能看到这一点，以人保寿险公布的数据为例：

人保寿险：理赔总额分布     

可以看到，医疗险的赔付总额是最多的，医疗险关键时刻是能救命的，因为一旦生病或受伤，首先就要面临医疗费用的问题，大家一定要重视。

其次分别是重疾、意外和寿险的赔付，加起来也同样占了不小的比例。

因此，一个完整的家庭保障，应该包括：重疾险、医疗险、寿险、意外险。只买任何一种保险，保障始终是不全的，点击这里 就能看到详细分析。

今年公布理赔年报的公司，要比往年更多。我在查阅各家公司的理赔年报时，也发现理赔上的一些趋势：越来越多的公司通过线上进行理赔。

比如中信保诚公布了这样的数据：

可以看到，有 99.8% 的人通过微信，也就是线上渠道进行了理赔。

甚至有时候，就算找到代理人，他们也是教我们如何通过官方 APP 或公众号进行理赔。不用跑网点提交材料，在网上就可直接理赔。

除此以外，深蓝君也看到有不少公司，结合目前大数据、人工智能等先进科技，推出了特色的理赔服务：

• 平安闪赔：受理超过 50% 的理赔，平均 14 分钟结案。
• 太平秒赔：受理占比 66%，最快一单理赔记录 1 秒结案。
• 新华 AI 快赔：AI 智能理赔化率达到 58%，平均结案时间 0.58天。

通过互联网实现理赔，这样的情况在以后还会更加普及，让我们的理赔更加快捷方便。

如果你对网上买保险，还有任何的不了解，可以看下《网上买保险，普通人都会忽略的 6 大真相》这篇文章。

保险能在人遇到风险时给予赔偿，是最有温度的金融工具，而体现这种温度的，就是理赔。

今天通过分析 56 家公司的理赔年报，希望能够通过客观的数据，让你了解真实的保险理赔，并且给大家一些投保的启发。