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最近，关于贷款利率如何选择的话题，火了。

主要说的是，在3月1号到8月31号时间内，2020年1月1日前贷款的朋友没有采用LPR（贷款市场报价利率）的，要改为以LPR为基准或者改为固定利率。

这次贷款利率计算方式更换，不涉及公积金贷款，也不涉及今年贷款到期的朋友。

以LPR为基准调整贷款利率，意味着贷款利率会跟随着LPR变化，而LPR大概率会是下降趋势，因此老妹建议尽量选择这种方法计算贷款利率。

一、可转换的两种贷款利率如何计算

以LPR为基准的贷款利率是LPR利率+上下浮点，LPR利率是央行规定的，上下浮点是你可以和银行自行协商的。

举个例子，小张的贷款合同是2014年签订的，当时贷款利率打了七折，为3.43%(由贷款基准利率4.9%70%得到)。

如果明年3月他要换锚为LPR，约定每年1月1日为重定价日，则加点值为：3.43%-4.8%=-1.37%

这里-1.37%就是他的上下浮动点数，不管未来LPR变成多少，小张的贷款利率都会是【LPR-1.37%】，每年1月1日按照最近的LPR进行调整。

如果小张决定转为固定利率，即按最近一期的合同利率执行并且固定不变。

不清楚合同利率是多少的朋友，可以在银行贷款中查询。

二、贷款利率转换具体如何操作

最近，很多银行都陆续发布了贷款利率转换的操作指南。一般来讲，主要有线上和线下两种方式。

线上，指的是可以通过手机银行、网上银行、短信等渠道转换；线下指通过银行网点智能机具办理。

在这里，老妹补充下，如果到2020年8月31日，贷款用户未联系贷款银行转换房贷利率，那么很有可能会自动转换为LPR定价基准。

以招行为例，将于4月上旬统一将在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR；如果希望维持原合同安排，就要在8月31日之前连续招行服务人员申请处理。

但如果是商业性个人住房贷款外的其他个人贷款，比如小微企业贷款、个人消费贷款、个人商业银行贷款等，必须要联系银行工作人员进行转换，可以选择为固定利率或者LPR，否则会维持原人行浮动利率。另外要注意的是，其他个人贷款只能转换一次。

三、以招行为例转换贷款利率

目前还处于防疫期间，我建议大家尽量选择线上渠道转换贷款利率。以招商银行贷款为例，老妹整理了具体转换方法。

首先，在应用市场下载并注册你贷款银行的手机银行APP，保持该手机银行的登录状态。

其次，在【全部】中找到【我的贷款】，点击打开后，就能看到【自动转贷】，点进去就能进行选择了。

究竟作何选择，要因人而异，因为不同城市、不同银行、不同用处的贷款利率都不同，得看自己适合哪种情况。

在这里，老妹说点小建议：如果此前贷款利息比较低，比如说在基准利率上有打折，并且马上就要到期了，那么不管转换成哪种方式，影响都不是很大。

因为很多贷款都是先还利息，再还本金，这样一来，即便贷款利率下调，影响到的本息也不会太多。

最好的方式是大家自己具体计算一下，看看哪种方式比较划算。