其实对于长期房贷来说，如果购房人在购房时碰到一个特别低的利率，那就争取尽量不要改。因为房贷长达20年或30年，在这过程中利率起伏不定，如果改成lpr，那有可能随波逐流，未来年份很有可能要比4.65要高。

　　现在的4.75的房贷利率，已经是近20年最低的房贷利率了。可能在中短期确实还会下降，但是长期呢？过了5年之后呢？有可能就回升，而且在某几个阶段会回升的比之前还高。总体而言，4.65%的年化房贷利率已经是非常低了，长期来看都是非常低的。

　　但是，虽然房贷借款人从内心中是不想去更换的，但是在今年3月1号到8月31号之间，存量房贷要转换lpr的过程中，虽然监管部门提出了两种方法，可以使用固定利率不做更换，或者转换成lpr随波逐流。但是银行肯定是极力想要购房人全部换成LPR来定价的方式。因为只有这样银行才能规避长期资金利率风险，那么银行会极力引导借款人进行更换。如果借款人不从的话，估计银行会提出提前终止合约，要求房贷借款人提前归还借款。

　　这才是未来借款人要面临的窘境，也就是即使监管指导有两种选择，但其实银行只给了一种选择，不同意也不行。银行是不愿意为个别人专门进行另类管理的，因为这将多耗费银行的成本和增加工作难度。

　　要知道银行做利率的风险管理是一件非常复杂的事情，借款人如采用固定利率，那么银行要根据市场lpr的波动，进行利率风险的对冲。Lpr如果上升，银行必须要买购买衍生利率产品对冲风险，否则银行收的少，付出的多，利润会被冲抵掉。

　　总结一下总结一下:如果现在房贷借款人的房贷利率是非常低的话，未来能够采用固定利率方式转换，那么肯定要选择固定利率方式。如果现在房贷借款人的房贷利率是比较高的话，那么就可以选择lpr加基点的模式进行转换。