从过去的历史经验看，商业银行存款利率5.2%是不足以做长期养老理财回报的。从未来的趋势来看，这个存款利率水平也是达不到的。从现在的实际情况来看，哪个地方银行还有这么高的定期存款利率啊？三者一结合，发现这是个梦想。

　　结构性存款已基本全部缩减，尤其是假结构性存款，已经从市场上消失，而真结构性存款是一个浮动回报的银行利率只有在到期日才能测算出，而且每个产品都不一样。智能存款产品在提前靠档计息被取消后，整体利率水平也在逐步下调，而且存量产品也越来越少。

　　目前主要是大额存单产品还维持着比较高的利率。同时一些小型民营银行的创新的大额存款产品利率回报还比较可观，整体这两类产品的年化利率都在5%以下。

　　放眼全球经济，各个国家的货币政策也是持续宽松，而且银行存款利率都是越来越低，甚至多国家已经出现了负利率。所以全球的利率水平都在持续走低。

　　但是在目前，针对特别保守的投资者来说，确实除了银行存款，也没有其他更加理想的投资品种。当然这两年可以投一些银行存款，等整体金融形势稳定之后，金融违约状况有了明显好转之后，那么又可以大胆投一些更多理财产品了。

　　结论是:现在这么高的存款利率产品已经没有了，如果长期想依此利率回报，就想养老的话可能也不太现实。这就是为什么国人喜欢买房子，购置大宗资产，在一定程度上他们比银行存款更加保值增值。