对于买保险这件事，这两天我听到了一个很有意思的说法。

麻秆打狼两头怕。

投保人消费者担心保险公司在产品保障里面挖坑、保险业务员销售误导忽悠人；保险公司担心投保人恶意骗保，再家大业大也难免有被薅羊毛的时候。

两头的担心，有没有道理呢？

肯定有。

保险公司在产品保障里面挖坑的地方，不要太多了......

意外险不报销进口药

住院津贴险今年卖完明年就下架

重疾险的轻症不包含常见高发疾病

等待期发生相关病状但未确诊，退费解约

业务员的花式误导，我真的是懒得再列举了，夸大保障责任、把浮动收益说成固定收益，等等等等。

对于保险乱象，除了靠监管处罚、行业自律以外，市场本身也是最有利的调节手段。

现在互联网信息传递这么迅速，哪里有坑，网上一搜就知道了，你家公司凭着店大欺客总是拒赔，后面的保费销量一定会受影响。

今天咱们换个角度看看，保险公司有没有哪些便宜，我们小白客户能占的呢？

咱们合规讨论，文章被封可就不好了，本文不安利具体某款产品。

01

产品保障责任

除了我上面说到的，有些保单产品会在条款合同中偷工减料，卖的这份保障不值这个保费价格以外，其实还是有个别时候，存在隐藏福利的情况。

比如，有一款定期少儿重疾险，可以保障先天病。

可能你还不清楚，这算什么福利啊。我跟理赔部门的人聊起来这事，对方很诧异，再三询问我是不是条款写错了。

少儿最常见的先天病就是先天性心脏病，有的孩子刚出生的时候就能通过彩超确诊，也有的孩子长到两三岁的时候才发现。

市面上绝大多数的重疾险，对于先天病都不保，出生就带的病，后天不管你是搭桥还是支架，这个费用保险公司统统不赔。

但是这款保单，妙就妙在这里，不过有个前提小条件，等待期是180天，孩子满月投保，过了半年保障正式生效，也就是说，还是会有7个月的风险窗口期。

所以，家里有刚出生小宝宝的，建议跟我咨询一下这款单子，价格也不贵，100万保额，保障期30年，保费1280元*20年。

再比如，绝大多数的寿险保单，对于酒驾是免责不保的，喝酒开车出了事，保险都不赔。

但是，还是有个别保险公司，对于酒驾还可以保。

很多人会说，自己和家人肯定不会喝酒开车的。

不怕一万，就怕万一，我倒不是鼓励大家酒驾，要是真有特殊情况，自己一个没注意，手里有份保障责任好的保险，至少对于家人是好的。

11月份的时候，还有一款寿险产品，从新品上架到被监管叫停紧急下架，只用了4天时间。

第一个吃螃蟹的搞创新嘛，肯定是有点风险的。

原因是，这款寿险保单提供全残生存金，即自全残之日起，除了一次性赔上百万保额以外，每年还会额外最多给10万，一直给到合同终止或者被保人身故。

传统的寿险产品，是没有这类持续性给付的全残生存金的，顶多就是一次性赔保额，不会再多给。

给残疾人一笔自己无法打理的巨款，这本身就是存在一定的道德风险的，最好是像养老年金一样，还是每个月、每年固定细水长流的收入。

02

核保规则

买保险要看健康告知，是老生常谈的话题了，诸如乙肝小三阳、胃炎、肾囊肿、子宫肌瘤、甲状腺结节、乳腺结节/增生，还能不能买保险，都是要根据相关的指标情况来决定的。

亚健康人群买保险，与其说自己选择保单，可能不如说是反过来，哪家公司我还能买进。

虽然各家保险公司的核保规则大同小异，对于绝大多数的疾病，核保处理都是相同的，但是还是有个别保险公司，在个别的时间段里面，会把核保审核放宽松些，为了支持一些销售业务。

比如，肺结节这个“医生说不要紧，保险公司统统拒保”的疾病，市面上99%的重疾险，都是拒保买不了的，翻遍市面上很多产品，我也就只找到一款，能够承保的。

但是前提是，肺病除外，以后肺癌不赔，但是诸如脑梗、心梗、其他癌症、尿毒症等其他大病，还都是可以赔的。

算是给肺结节患者的希望了，毕竟肺结节与肺癌的关联性，相比普通人要显著提高太多了。

除了肺结节以外，像医保卡外借给家人开药这种，说不清道不明的，很多公司都是不接受投保，个别公司在能够说明情况的前提下，接受投保。

甲状腺结节和乳腺结节，这两个是女性最最最常见的，超声2级还是可以无障碍购买保险的，但是3级的话，就要被除外处理了，即甲状腺癌、乳腺癌不赔。

个别公司的核保会稍微人性化一点，对于保费件均高的大客户，可以提供“除外承保，2年后复查结果良好的，可改为标准体承保”的核保结论。

也就是说，现在是超声3级结节，买了保险被暂时除外承保，以后复查成了2级，那么是可以改回标准体的，这相当于多给了我们一次机会。

以后情况好了，改回标准体，享受全套保障；以后情况恶化了，至少保险是买进了，不至于风险裸奔。

03

增值服务

很多人在买保险的时候，会专注于保障责任、价格，身体有点小毛病的还会考虑核保宽松尺度问题，但是95%的人会忽略增值服务这块。

市面上的重疾险和医疗险，并不是都提供绿色就医服务，即使有提供的，里面的服务类型也是不尽相同。

有的保险公司知道有些人对价格敏感，就把绿通服务剔除掉，这对于患者去医院看病，体验其实是要打折扣的。

小地方的人到一线、省会城市看大病，需要住院的，人生地不熟，到哪找人给安排？号贩子一开口就是几千上万的专家号，看病难与看病贵，你总归得二选一。

保险公司的就医绿色通道服务，其实就是跟第三方医疗机构合作，每年保险公司花钱批量采购预约服务，如导医导诊、远程问诊、住院安排等，真有自家的投保人客户出险的，就可以在医院的大长队候诊住院的名单里，提前给加个塞。

我特意筛查了网上的30多款重疾险，大概有40%不提供绿通就医服务，在提供绿通的产品里，几乎都仅限于本人、重症就医。

只有1款保单，可以提供高端绿通就医服务，所谓的“高端”，主要体现在3方面：

1、轻症也可以住院安排

2、直系亲属可用，限1人

3、往来交通费、住宿费可以最多报销5000元

我私下跟一家预约机构的人聊过，重症普通绿通服务，每年成本在20元左右，轻症带交通费的，成本是400元，如果不限本人，可以给家里人使用的，价格更贵。

的确，自己买完保险，让家里老人享受看病住院预约服务，这个保险买的就太值了。

买保险还真得有双火眼金睛，是美人还是妖精，真得研究明白才行。

今天先跟大家聊这些，再有问题私信我，拜~