现在很多人的保险意识是越来越强，除了给自己购买保险以外，家庭整体投保也不是什么稀罕事儿。

如果是之前家里人没有配置过保险，那么即便是三口小家庭，各类保单加起来，也是一笔不小的花费。

有人就问了，现在不论是网上还是实体店，各种商品都经常促销打折，保险产品就不能打打折吗？

这还真不能。

保险公司在销售保单之前，要向保监会报备这款产品的费率表，上报的时候说卖多少钱，就是多少钱，销售的时候是不能保费打折搞促销的。

也就是说，保障责任相同，投保人的年龄、性别、保障期、缴费期等一样的前提下，保费是相同的，不管你是从保险公司官网、手机APP还是其他渠道的投保链接。

保费不能打折搞活动，但并不意味着，买保险没有优惠情况。

今天就和大家说说几个投保小技巧，实打实的优惠。

1

线上投保

线上投保最大的优势，就是价格便宜，同样的保单，线上和线下能相差出去20%。

不同于大公司追求高利润，小公司为了拓展市场，往往打价格战，实打实会让利很多。

很多新成立的新公司，股东为了追求上市做业绩，往往会舍弃利润追求保费规模，那么这就是给我们投保人难得的红利窗口期，一定要抓住啊。

很多大公司代理人宣传什么小公司不靠谱，理赔难之类的，无非就是新锐公司的明星保单，抢了其生意。

2

投保人豁免

市面上的重疾险保单，都会有被保人豁免这个保障，只有个别保单才支持投保人豁免

投保人保费豁免这个保障，其实是对应单独的附加险，购买主险重疾险时，如果勾选了投保人豁免保障，其实就是额外买了一份附加险。

投保人豁免保费主要分为两种情况。

一种是夫妻互保，丈夫为妻子投保，妻子为丈夫投保，只要有一方发生风险，也是可以免交后续保费，减轻家庭负担。

举个例子，在夫妻互投重疾险的情况下，如果丈夫发生轻症，首先他自己的保单，自己作为被保人，享受被保人保费豁免保障，不需要再续费了，保单继续有效。

而丈夫作为投保人，妻子的保单也不需要续费了，因为触发了投保人保费豁免。

投保人豁免这份附加险保单，对投保人身体健康状况往往要求更严格。

想要投保人豁免，自己就必须是标准体，连除外投保都不行。

比如，丈夫有脂肪肝，妻子身体健康，那么这种情况下，就不能夫妻互保。

但是可以妻子分别给自己和丈夫投保，一个人给两个人交钱。 

如果妻子出事，双方保单被豁免后期保费，但是丈夫出事，只能豁免丈夫自身的保单，妻子自己的保单，还需继续交钱。

第二种是父母为孩子或者成年子女为老人投保时，可以选择豁免投保人保障责任。

未成年子女，不能作为投保人给自己买保险，而老年父母可能因为身体原因，无法通过附加险的健康告知核保要求。

作为附加险，勾选了投保人豁免，自然需要支出一笔保费，不过保费并不贵。通常30岁的父母为0岁的子女投保50万保额，20年交保终身，保费在100元左右。

投保人豁免有可能是花小钱省大钱，更大的可能还是纯粹多花钱。

但也恰恰是这多花的钱，能在家庭危机的关键时刻扶你一把。

因为投保人，往往是家庭经济支柱。

投保人豁免，就是在经济支柱身上加一道保险的“双保险”。

如果投保人生病了，家庭收入来源就会受到影响，如果后期保费能够豁免，也相应减轻了经济负担，还能保留住被保人该有的保障。

需要注意的是，不同重疾险保单下的投保人保费豁免这个保障，保障内容是不同的。

有的仅保障全残和身故，有的保单保障轻症、中症、重症、全残和身故，当然是保的范围越广越好了。

对于长期保险，尤其是带有豁免责任的保险来说，不建议一次性缴费结清，一是经济压力过大，二是没有保费豁免的保障功能。

如果主险重疾险的保障期是20年的话，附加险的保障期其实只有19年，因为首次交费已经完成，后续只有19次续费了，所以能被豁免的次数也就是19次。

所以从保费豁免角度来看，主险重疾险的交费期越长，附加险被触发，发生保费豁免的几率也就越大。

但是，交费期越长，保险公司收的利息也越高，附加险的保费也越贵，所以综合来看，20年交费期是合适的，如果预算压力大的，再延长到30年。

3

共用免赔额

医疗险是实报实销，在医院住院看病花多少报多少，但报销的部分，仅仅针对免赔额以上的部分。

市面上大多数百万医疗险，都会有1万免赔额的限制，也就是说，一万以下由个人自己承担，一万以上保险公司才开始给报销。

有的保险公司，提供家庭免赔额的特色，也就是如果家庭一起住院，那么医药费加起来，共同占用这1万块。

比如，丈夫自付8千，妻子6千，孩子5千，如果在个人免赔额的保单里，是都得不到补偿的，因为哪个人都没过1万。

但是如果在家庭免赔额下，家庭一共花费1.9万，扣除1万免赔，可以得到9000的补偿。

家庭一起住院，大多集中在交通事故、饮食中毒等意外风险里。

4

增值服务

★绿色就医通道

绿通服务中的导医导诊、住院安排，在关键时候是可以起到加塞插队的作用的。

如果没有绿通，是不是得自己去就医地租个房子排队等待，或者高价托人买号，何况还有陪护家属的吃住等费用呢，这是不是变相省钱了呢？

现在医疗资源相对紧缺，住院床位更是极其紧张，如果能有第一时间的安排治疗，会有更好的康复理疗效果。

★垫付

所谓垫付，就是住院前，保险公司会提前向医院垫付预定金，我们自己再掏剩下的医药费。

等出院之后，拿着理赔单据问保险公司报销，保险公司扣除最初垫付的押金之后，赔偿剩余部分。

如果患了大病，垫付也是能够起到不小的作用，至少不用为筹钱劳心费神，也能增强治病的信心不是。

有些第三方渠道，可能会有投保送体检卡、洗牙卡等小福利，但是保险公司自己不会做。

原因很简单，保监会明令禁止任何形式的返佣，即给投保人保单利益以外的任何好处。

有些保险代理人为了急于销售赚佣金，可能会给投保人返点钱，但这么干有很大隐患。

靠返佣销售的代理人，一般都是业务不太行的，而保险具有长期属性，对于保障责任、免责条款、核保规则、理赔服务等内容如果不精通，吃亏的往往就是投保人自己。

即使以后理赔时能找到对方，赖对方当初没解释清楚，造成理赔拒赔起纠纷的，对方可能还倒打一耙，说你当初向他索要返佣回扣呢。

羊毛出在羊身上，几十年的合同，最好谨慎点，返点返佣也就给你一次而已，最后哑巴吃黄连，何必呢。

真要省那几百元，还不如趁着年轻早点投保，不仅保费低，而且身体健康，保单任你挑。

你说是不是这么个理？